西北漢子張澤林怎麼也沒想到，想要盤下一家寬敞的店面擴大“肉夾饃”生意卻借錢無門時，在支付寶的網商銀行賬戶中，自己竟然已經有了十幾萬的信用貸款額度。手機上幾步簡單操作，錢便立馬到賬，憑著這筆資金，張澤林拿下杭州熱門購物中心的旺鋪，開出了自己理想中的第一家“饃家”。
這十幾萬信用額度，是張澤林此前幾個店鋪張貼的付款二維碼帶來的。一張“收錢碼”，一部手機，這樣的小微商戶們把自己稱為“碼商”。2018年，數千萬像張澤林這樣的“碼商”，靠著收錢碼開啟數字化經營，每天的收付款信息、客群消費類型等數據匯入網商銀行的模型中，建立起屬於自己的信用評估體系，從而獲得授信。而此前，以街頭小店、路邊攤為代表的小微企業主，長期遊離在主流金融服務體系之外，融資需求無法得到滿足。
21世紀經濟報道記者獲悉，截至目前，網商銀行及前身螞蟻小貸已累計為超過1500萬家小微企業，提供超過2萬億的貸款支持。僅在2018年支付寶服務的中國小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
基於互聯網生產經營方式帶來的信貸技術革新，正在改寫小微商戶貸款難、貸款貴的歷史。
從“網商”到“碼商”
在家鄉舟山開了一家海鮮淘寶店的錢迪，一直受困於海鮮市場一手交錢一手交貨的行規，在旺季備貨時備受困擾。一次偶然，錢迪發現，作為淘寶賣家的自己在支付寶APP中竟然有幾十萬的信用貸款額度，1秒到賬，還可以隨時借還。這不僅意味著旺季備貨有了保障，而且無需支付不必要的利息。
有了信貸支持的錢迪不再焦慮，可以全面地思考店鋪的未來。如今他已經擁有二十多人的團隊，還建立了IT數據模型來精準控制備貨庫存。
如錢迪一樣的淘寶賣家們，是最早受惠於“310”服務模式的中小微企業。基於網商銀行及其前身阿里小貸長期積累的風控技術能力，可以讓網商銀行的客戶通過電腦和手機端，就能7×24小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。
如何讓這樣便捷的服務走出淘寶體系，惠及線下數量更廣的小攤小販，一直是網商銀行人思考的問題。直到2017年4月，依託支付寶二維碼技術，支付寶針對線下小商家推出“收錢碼”。當年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”貸款服務。“310”服務終於從“網商”走向了“碼商”，此後，網商銀行還推出“多收多賒”、多收多保、信用免押等多種服務。
截至目前，已經有超過600萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款，覆蓋全國。
網商銀行的另一項統計數據顯示，2018年貸款筆數環比增長超過三倍的省（區）有內蒙古、寧夏、新疆、貴州、青海。2018年貸款筆數環比增長超過兩倍的省（區）有近20個，包括河南、山西、海南、西藏、河北、黑龍江、吉林、遼寧等。在傳統金融機構的業務佈局中，上述地區多屬於信貸需求不高、業務風險略高的地區。網商銀行行長金曉龍表示，這一方面表明中西部地區仍有大量的金融需求未被滿足，另一方面也表明下沉市場的消費非常活躍。
不止於此。網商銀行資深產品總監馮亮介紹，2018年以來，網商銀行推出“銀稅互動”，依託稅務信息可以幫助小微企業貸款額度快速提升8-10倍，上線“網商貼”將不斷加快小微企業票據流轉。網商銀行預計，未來一年，將攜手金融機構為超過200萬誠信納稅的小微企業提供2000億元的資金支持，緩解小微企業融資難題的同時，引導更多小微企業依法誠信納稅。
探路數字化農村金融
河南蘭考縣三義寨鄉菜樓村村民金琳琳，在2013年結束外地打工後返鄉搞起了蛋雞養殖。近年來還逐步擴大規模，養起了鴕鳥，資金流動成了難題。金琳琳嘗試過銀行推出的多戶聯保貸款，不過手續批覆麻煩，放款慢，還得找人擔保。
後來在鄉村推廣員的宣傳下了解到，網商銀行在蘭考縣推出了普惠金融無抵押無擔保貸款，支付寶上就可以借，可以分12期償還，不用找擔保人，沒有人情債。
蘭考縣副縣長王彥濤介紹，蘭考縣與網商銀行合作的數字網貸在2018年上線時，20天就授信8000戶。而此前一年，五家商業金融機構用一年也只授信了2萬戶。
螞蟻金服農村金融事業部總經理彭博介紹，在河南的蘭考、內鄉、社旗，湖北的巴東、利川，甘肅的通渭、臨洮等眾多縣域，都已經開始了這種“數據化預授信模式”的探索。目前螞蟻金服縣域普惠金融服務已經落地22個省、市、自治區，覆蓋超100個縣域。
農村金融並不能只憑一腔情懷。農業生產的高自然風險和高市場風險，農村經營主體的小、散、誠信意識不高等，都讓諸多巨頭望而卻步或鎩羽而歸。網商銀行能交出怎樣的答卷？
在螞蟻金服的風控技術能力基礎上，風控專家們還走到田間地頭，蹲點各種養殖場，走訪大量農戶和農業企業，探索出具有農業特色的數據維度和模型算法。目前，螞蟻金服已經建立起覆蓋水稻、大豆、菸草等超過100個種植業的模型，根據農戶申貸的合理性，結合各地農忙時間給予差異化授信方案。在養殖戶方面，網商銀行也已建立肉雞、肉鴨、生豬、奶牛等20多個行業化風控模型，自動化、精細化貸款支用管控，確保農戶款項定向用於苗、料、藥的採購，且符合當前環節生產經營所需。
最好的疼愛是手放開。希望在3年內能讓中國所有的路邊攤都能貸到款的金曉龍卻表示：“當路邊攤成長為大企業，就不再是螞蟻金服服務的對象，而應該成為銀行的服務客戶。”
金曉龍表示，任何經濟體中都必然存在小店或路邊攤這樣毛細血管一樣的經濟單元，他們體量微小但數量龐大，不應該被忽視。這一群體難以被當前的金融體系覆蓋，但恰恰是螞蟻金服有能力服務、又願意服務的群體。他不擔心這會白白流失很多客戶，這是螞蟻金服的初心所在。
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