都說中國人忌諱談論生死，而一部紀錄生死的醫療片《人間世》卻獲得豆瓣9.7的高分。那種透過屏幕，散發出的消毒水味兒，讓人清醒的認識到，死亡本身並不可怕，真正讓我們手足無措的，是接踵而至的一系列問題和改變，而其中最直接的，就是生前未盡的責任，家人需要如何承擔，如何繼續生活。
對於剛剛組建家庭，兒女尚未成年，處在事業、家庭爬坡期或是收入來源主要靠一人承擔的家庭，這種打擊更具災難性，也更加殘酷，因為這一時期我們肩負著比以往更多的責任：提升自身能力、陪伴家人、養育子女、照料父母、償還貸款……
失去經濟和責任支柱，靠什麼來支撐一個家庭？身上的重任要怎樣轉移，才能有效避免由家庭變故導致的生活質量降低？這是值得我們冷靜思考的問題。
那麼，聽佳寶兒和你說說定壽，看看它究竟有何魅力，可以佔據美國人壽保單40%的市場份額，可以在人口不到1.3億的日本，保持每年200萬張以上的銷售量。
何為定壽？
定壽全稱定期壽險，與朋友們相對熟悉的重疾險、醫療險、意外險一樣，屬於保障類產品。
在約定的保險期間，被保險人發生身故或全殘，保險公司即給付保險金。如果未發生保險事故，當約定期限屆滿，保險合同也將終止，所交保費不予退還。
不難發現，定壽的這筆賠償金，可謂是一筆真正的責任延續金，被保險人自身大概率的情況下是花不到的，受益人得到的理賠，更準確的說是一份無私的愛。這其實也是保險的本質，就如胡適先生所說｢今日做明日的準備，生時作死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時準備，如此而已｣。
定壽的保險責任簡單且純粹，相比於條款繁多、措辭繞口的一些險種，確實沒什麼“坑”。而且槓桿高，用少部分保費就可獲得較高的保障。三十歲男性選擇交30年保30年的方式，100萬保額，每年保費2000元左右。
｢沒有發生身故or全殘，保費不予退還｣，有些朋友可能會為此糾結，其實大可不必，保險責任限制在約定的期間內，在提升身價的同時，還可大大降低保費。要知道相同的保額，定壽的價格只有終身壽險的1/10。（終身壽險沒有限制保險期間，保險合同以死亡或全殘作為終止條件，保障一個必然發生的事件，保費自然低不了。）
當然，險種的選擇要根據自身情況，如果預算有限，又處在｢責任關鍵期｣，建議優先配置定壽，等條件允許後，再考慮補充終身壽險。
定壽與其他保障類產品的區別
A、定壽與重疾險的區別
重疾險根據是否包含身故責任，分為純重疾險和儲蓄型重疾險兩種，儲蓄型重疾險雖然含有身故責任，但側重點在於對重疾的保障，而且大部分儲蓄型重疾險，重疾和身故是共享保額的，也就是100萬的保額，患了重疾保險公司賠付100萬，隨之合同終止，身故時不再獲賠。
重疾險是用來彌補患病後無法正常工作導致的收入損失，若用重疾險中的身故責任來代替｢責任關鍵期｣的家庭責任，不但保費要大幅增加，而且依舊存在風險。
B、定壽與意外險的區別
定壽和意外險，責任略有重疊，但不可相互替代。
意外險的保障責任只包含因意外導致的身故，而定期壽險只要是身故即可理賠，不問緣由，疾病、意外均可。
意外險包含因意外導致的傷殘，賠償額度依據傷殘等級（1~10級）按比例賠付，而定期壽險只負責全殘（即1級傷殘）。
保障期限方面，大家普遍接受的短期意外險，保障期限為一年，而定壽的保障期限可根據家庭｢責任關鍵期｣進行選擇，一般為20年或30年，也可選擇保至60週歲或70週歲的。
如何選擇適合自己的定壽產品
配置定壽主要有以下幾個門檻，分別是職業類別，健康告知和免責條款。產品門檻越低，大家的選擇性就越多。
職業類別方面，市場上大部分產品將可承保的範圍設置為1~4類職業，對於軍人、警察、高空作業等高危職業從業者，可挑選的產品空間就十分有限了。
健康告知和免責條款方面，目前市場上核保最寬鬆，理賠門檻最低的產品，免責條款為三條，健康告知只有四條。如下圖所示：
喜歡看條款的朋友不難發現，這款產品對於｢腦外傷嚴重後遺症｣、｢器官移植｣沒有限制。同時，對於患有｢乙肝大三陽｣、｢酒精性肝炎｣、｢慢性活動性肝炎｣等嚴重肝病，以及｢甲狀腺結節｣或是｢乳腺結節｣的朋友，也都在可承保的範圍之內。
人在，自己來盡責；人走，定壽來支撐。
既然配置定壽的目的是為了幫我們承擔家庭責任，那麼在確定保障額度方面，就要考慮目前及未來的家庭經濟責任，這裡主要包括家人的生活費用、房貸金額以及生前尚未變現的人身價值。保額的設置一般為家庭年收入的10倍~20倍。當然，各產品在不同地區的投保限額和免體檢保額也會有所不同，需要結合具體情況進行分析。
繳費期限是否靈活，也是衡量產品性價比高低的一個因素，繳費期限越長，每年的保費就越低，相應的保障槓桿也就越高。市場上大部分產品的最長的繳費期限為20年，部分產品也有繳費期30年的選項。
結 語
擇適合自己的定壽產品
老一輩存錢消費的方式已然成為歷史，貸款的興起，讓我們提前享受高質量生活的同時，卻也埋下了風險的隱患。風險來臨，生活不會留給我們太多的應對時間，未雨綢繆才能最大限度的保護你珍惜和牽掛的人。
佳寶兒同許多朋友一樣，正處在這樣的｢責任關鍵期｣，孩子的笑臉、家庭的溫馨是奮鬥的不竭動力，也是身上的責任與牽掛，無法許諾一生相隨，只願你能幸福永遠，愛與責任的傳遞正是你我都在經歷的故事。
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