文/號外財經（北京號外科技有限公司旗下）張文
被評級機構給予金融機構評級中最高等級AAA主體信用評級的浙商銀行股份有限公司（以下簡稱“浙商銀行”），最近在英國《銀行家》(TheBanker)雜誌“2018年全球銀行1000強(Top1000WorldBanks2018)”榜單上，終於首次躋身全球銀行總資產百強，可謂風光無限。
然而令人難以置信的是，這樣一家總資產世界百強的銀行，卻遠不如表面光鮮亮麗。2017年出現淨利潤負增長、客戶存款淨增加額大幅下滑，還經常出現在銀監會的處罰名單上，浙商銀行內部風控治理能力堪憂。
核心業務負增長
存款下降難“造血”
2018年躋身全球銀行總資產百強的浙商銀行，經營性現金流“開倒車”，資本充足率等抗風險指標低於同行業，浙商銀行這份衝擊A股的答卷，難以令人滿意。
2015-2017年及2018年前三季度，浙商銀行營業收入分別為250.05億元、335.02億元、342.22億元、275.13億元，2016-2017年分別同比增長33.98%、2.15%。其中，營業收入增速下滑的主要原因為利息淨收入出現負增長。
2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行利息淨收入分別為205.86億元、252.29億元、243.91億元、126.25億元。2016-2017年分別同比增長22.55%、-3.32%。
不僅核心存貸業務出現負增長，浙商銀行經營性現金流也“開倒車”。
2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行的經營性現金流分別為2,073.29億元、1,058.4億元、-924.29億元、-906.14億元。2017年及2018年上半年均出現經營性現金流淨流出的情況。
經營性現金流開倒車的主要原因，為2017年客戶存款淨增加額同比大幅下降。
2015-2017年，客戶存款淨增加額分別為1,527.46億元、2,202.17億元、1,243.76億元。2016-2017分別同比增長44.17%、-43.52%。
此外，浙商銀行的抗風險指標也低於行業平均值。
2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行資本充足率分別為11.04%、11.79%、12.21%、13.71%。
根據安永出具的《中國上市銀行2017年回顧及未來展望》銀行業研究報告，2015-2017年上市銀行中全國性股份制銀行的資本充足率均值分別為11.57%、11.8%、12.5%；全部上市銀行的資本充足率均值分別為12.82%、12.59%、13.07%。
2015-2017年及2018年上半年，浙商銀行一級資本充足率分別為9.35%、9.28%、9.96%、9.97%。
同期上市銀行中全國性股份制銀行的一級資本充足率均值分別為，9.47%、9.62%、10.03%；全部上市銀行此項數據均值分別為10.58%、10.33%、10.57%。
2015-2017年及2018年上半年,浙商銀行的核心一級資本充足率分別為9.35%、9.28、8.29%、8.41%，2017年出現大幅下滑。
同期上市銀行中全國性股份制銀行的核心一級資本充足率均值分別為9.18%、8.94%、9.13%；全部上市銀行此項數據均值分別為10.39%、9.97%、9.77%。
由此可見，浙商銀行的資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率三項指標近年來大多低於上市銀行平均值。
內部風控存隱患
受罰之後仍再犯
回顧浙商銀行歷史，自2015年1月1日至2017年12月31日期間被監管部門處以行政處罰共計51筆，涉及處罰金額共計1,798.23萬元。
浙商銀行表示，積極配合監管部門的檢查，並在發現問題後立即採取有效措施，對不足之處進行整改，並且糾正了相關違法違規行為，儘可能降低不利影響。
但事實卻有些“打臉”，2018年浙商銀行再次被監管部門行政處罰，顯示浙商銀行或許並未積極面對自身的不足之處。
據樂銀罰字（2018）2號文件，2018年9月27日，浙商銀行樂山分行因未按規定履行客戶身份識別義務及未按規定報送大額交易報告，被中國人民銀行樂山市中心支行處以單位罰款20萬元，相關人員罰款1萬元的行政處罰。
而號號外財經/北京號外科技通過整理注意到，浙商銀行對於監管部門的行政處罰，或許抱以“積極認錯，死不悔改”的心態面對。
根據浙銀監罰〔2014〕18號文件，2014年9月23日，浙商銀行因辦理無真實貿易背景票據業務，貸後資金監控不力導致貸款被挪用，未按規定核算規避資本和撥備計提，被浙江銀監局罰款85萬元。
時隔三年之後，浙商銀行再次因為辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務受到處罰。
根據浙銀監罰決字〔2017〕24號文件，2017年12月29日，浙商銀行杭州分行因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務、貸款資金迴流轉存併為銀行承兌匯票業務提供質押擔保、貸款管理嚴重不審慎，被銀監會浙江監管局罰款70萬元。
同一個“坑”，“摔”兩次，令人唏噓不已，浙商銀行的上市之路，面臨的最大敵人或許就是自己。
號外財經/北京號外科技將會持續關注浙商銀行內部風控治理問題。
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