朋友圈被一篇名為《仗義！17名員工燒傷，寧波老闆賤賣600萬豪宅70萬寶馬！給員工治病，帶員工跪謝好心人！》的文章刷屏了：當意外來臨時，老闆殷論傑沒有選擇逃避，賤賣豪宅和愛車，不惜冒著破產的風險，為受傷員工籌集醫藥費和後續的治療費用。
在僱傭關係緊張，員工高流失率的今天，像這樣能夠一下子掏空數百萬身家對受傷員工不離不棄、負責到底的老闆不得不讓人心懷敬意。被殷論傑善良仗義感動的同時，佳寶兒也在思考，老闆對員工的仗義和責任如果通過保險，這個現代的金融工具來幫他分擔，每年只需交少量的保費 ，為企業投保僱主責任險，那麼當意外來臨時，不但能夠讓員工得到經濟上的補償，也不會導致企業的破產。
什麼是僱主責任險？
僱主責任險，簡單來說是以企業責任為承保風險的責任保險。企業所僱用的員工在受僱期間從事保單所載明的、與企業業務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業有關的職業性疾病，可根據法律或僱用合同，由企業承擔經濟賠償責任。企業承擔的這部分經濟賠償就是僱主責任險的保障範圍。
僱主責任險主要包括什麼保險責任？
1、經濟賠償責任
員工在從事與企業有關的業務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡，或患與業務有關的職業性疾病所致傷殘或死亡，可以獲得的經濟賠償。
2、企業的有關訴訟費用
員工和企業之間產生經濟賠償糾紛，若選擇法律途徑解決，發生的合理的律師費、訴訟費，可由僱主責任險承擔。
另外，我國僱主責任保險還有兩項附加責任，即附加醫療費保險和第三者責任保險。
3、附加醫療費
員工在保險有效期內，因患職業病之外的疾病（不包括傳染病、分娩、流產）所需的醫療費用，包括治療、醫藥、手術、住院費用。除另有約定外，一般只限於在國內的醫院或診療所治療，可憑其出具的單證，獲得經濟損失或保險金的賠付。不論一次或多次賠償，醫療費的最高賠償金額每人累計不得超過附加醫藥費保險的金額，報銷範圍不侷限於社保範圍內。
4、附加第三者責任險
對員工在保險期限內，從事企業業務有關的工作時，由於意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產損失以及所引起的對第三者的撫卹、醫療費和賠償費用，依法應由企業賠付的金額，保險公司負責賠償。第三者責任險的最高賠償金額，以保險單上列明的最高賠償金額為限。
就如去飯店吃飯，如果服務員端菜不小心灑在顧客身上，顧客因此燙傷，飯店就有責任賠償顧客的醫藥費用。若飯店購買了僱主責任險，就可以由保險公司承擔這筆費用了。
已為員工購買了工商和團體意外險，還需要僱主責任險嗎？
1、僱主責任險與工傷保險的區別
工傷保險是一種社會保險，不以盈利為目的。它是政府實施的一項社會保障措施，是在企業職工發生工傷事故或職業病導致負傷、致殘、死亡後，對受害者或其遺屬提供的醫療保障和基本生活保障等。
工傷保險作為一種社會保險是國家強制實行的，企業必須參加。職工發生工傷時，除了《工傷保險條例》中規定的職工依法可享受的工傷保險待遇，有一部分還是需要由企業自行承擔、支付。如下表所示：
對於不能依據《工傷保險條例》獲得賠償的員工，仍可通過法律訴訟途徑獲得賠償。員工的索賠金額往往高於工傷保險的待遇。而僱主責任險可以提供死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫療費、職業病賠償、訴訟費用等各種保障，有效地轉嫁企業用工風險。
同時，由於僱主責任險的被保險人和受益人是企業，在很大程度上，企業可藉此解除其應負的經濟賠償責任，降低自身的經營風險。
2、僱主責任險與團體意外險的區別。
意外險具有商品屬性，投保人是多樣的。企業主可以為自己買，也可以為員工購買團體意外險，企業主就是投保人。當然，員工也可以作為投保人，為自己購買意外險。
企業為員工購買團體意外險，可以看做是給員工的一種福利。而僱主責任險的投保人是企業，員工則不能為自己購買該保險。
當意外傷害發生，員工作為被保險人通過團體意外險向保險公司申請賠償時，並不影響員工繼續向企業主請求民事賠償，以彌補因工作致害的損失，而僱主責任險幫企業主承擔的，正是這一塊民事賠償的責任。也就是說團體意外險無法轉移企業依法應承擔的經濟賠償責任。僱主責任險是企業主為了自身利益給自己買的一份保障。
由上表可以看出：職業病保障、誤工費、及法律費用方面的保障，是團體意外險所沒有的。平安、人保、太平等很多公司的團體意外險都沒有自費藥的報銷。
對於因工作原因受傷，導致的員工收入中斷的情況，誤工費和醫療費用報銷，就顯得尤為重要。
僱主責任險可拓展醫療自費藥報銷，包含的誤工費更是是團體意外險和工傷保險所沒有的，對受傷員工來說，好比雪中送炭，並且其所使用的傷殘評定標準及賠付比例也要優於團體意外險。
結語
與僱主責任險保障企業主自身利益一樣，醫生責任險、律師責任險、董監事及高級管理人員責任保險，都是幫助職業者降低工作中由“不當行為”（包括疏忽、錯誤、誤導性陳述及違反職責等）所引起的法律責任而給其個人帶來的損失 。
就如，醫生在工作中如果由於自己的疏忽和錯誤，誤診患者病情，需要承擔相應的法律責任，給予患者的一定的經濟賠償。若醫生本人投保了醫生責任險，這部分賠償責任就可轉移給保險公司，從而降低自己的損失。
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