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首先要清楚一點的是分紅險不是存款，不能把兩者對等起來的。
因為分紅險是保險，具備保險的屬性，而存款儲蓄則沒有並且存款儲蓄獲取的是利息，而分紅險獲取的是分紅，並且分紅是經過一系列投資產生的。
其次是分紅險分為兩類：
一類是投資型分紅險，保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。比如常見的分紅壽險產品。
另一類是保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，側重給予投保人提供風險保障，分紅只是附帶功能。比如常見的分紅重疾險產品。
而存款儲蓄則沒有這樣的分類。
第三點是銀行存款利息的計算是以本金為基礎乘以利率。保險公司計算分紅金額的基礎是現金價值。也就是說拿10萬塊去存那麼生息的就是10萬，但是拿10萬塊去買分紅險，那麼就只有不到10萬是作為生息的本金。
第四點是購買分紅險有手續費，而且手續費比一般的存款儲蓄要多。另外分紅險不兜底，可能會盈利也可能會虧損。
所以兩者的區別就很明顯了。
至於該如何去選擇這兩者就看個人更側重選擇哪方面的優勢了。
比如存款隨存隨拿，流動性好，不會有贖回的損失，但分紅險則流動性差，退保拿回本金損失很大。
比如貪圖保障，那麼就選擇分紅險，因為既可以獲取收益（盈利的情況下）又能獲取人身保障。
再比如追求收益固定那麼就是存款儲蓄更好，如果想搏一把追求更高的收益，那麼就是分紅險更好。
所以怎麼選擇還是要看個人在一開始的出發點的。
多多說錢
您好：我是您身邊的保險代理人，王博飛。其實，分紅險和萬能險是常見的保險產品。但是，大家對於這兩款產品有比較大的誤解，認知並不全面。我一直反覆強調，如果您要配置理財類型的保險，您必須先配齊保障類保險，才能沒有後顧之憂。相比之下，理財型保險是更高層次的需求，是用來提高您生活品質的。
我打算分兩次跟您說清楚分紅險和萬能險的本質、功能和適應人群。
這次我先從三個維度來為您講解分紅險。
第一， 分紅險的收益來源是什麼？
第二， 分紅險的主要特徵？
第三， 分紅險的分配方式有哪些？
最後，我會提示您一些購買分紅險的注意事項。
首先，分紅險的收益來源是什麼？
什麼是“分紅”呢？分紅就是，能讓消費者以紅利的方式享受保險公司的經營成果。也就是說，一個保險公司的經營能力是分紅險的基本前提。
那一個保險公司的經營收入從哪裡來呢？主要有三個方面，分別是費差盈餘、死差盈餘和利差盈餘。
費差盈餘就是實際的經營活動的花費比預先計算的經營費用少，這個多出來的部分就是費差盈餘。
利差盈餘就是實際的投資收益高於預期的投資收益所產生的盈餘。
最後一個死差盈餘，就是指實際的死亡發生率比預計的死亡發生率少，從而產生的盈餘。
所以，我們可以看到影響一個保險公司收入的主要是投資收益、理賠情況和營業費用三個方面的因素。
您可能聽到這裡已經頭大了，這其中的數學計算真的是非常複雜。所以說，保險公司的精算師的確是一個了不起的工種。
如果想了解一個公司的分紅收益情況，您可以通過保險公司提供的保險利益測算表來了解。
不過您要注意的是，保險利益測算表上的數據是保險公司根據一系列的統計和假設，推演出來的結果。您只能作為參考，不能代表保險公司的歷史業績。
在保單計劃書中，您可以看到三檔不同的紅利分配數據，分別是低、中，高。
當然，如果您對利益預測吃不準的話，就在保險公司官網上，查看歷史披露信息來了解保險公司的經營狀況。這樣您就會對不同保險公司之間的經營能力有個靠譜的對比和衡量。
第二，我們說下分紅險的主要特徵有哪些？
我剛才說了，保險公司的收入來源於費差盈餘、死差盈餘和利差盈餘。其中，利差盈餘，也就是投資收益是重要的組成部分。
那保險公司通常都做哪些投資呢？
常規渠道有四個，，就是國債、定期存款、基金和股票。
基金的投資金額不會超過保險公司上年末總資產的15%；股票的投資金額不會超過保險公司上年末總資產的5%。
除了這些渠道，分紅險的資金還會投資於大型基礎設施建設，以及固定收益類產品。
我們可以從資金的管理風格上看出，分紅險賬戶的投資屬於元化組合的穩健型。此外，時間週期會比較長。
那麼，問題來了。如果極端情況下，保險公司投資沒有賺到大錢，經營成本和理賠也是居高不下，那分紅賬戶不是要虧了嗎？不要著急。即使沒有分紅收益，消費者還是能獲得其他保險金給付。
一般來說，分紅險的保險責任裡都會約定一個固定的時間，返還一定比例的現金，比如特別生存金、關愛金、福壽金、滿期保險金和身故保險金等等。
可以見得，分紅險的風險比較小，屬於穩健型的保險理財產品。
基於分紅險的特徵，我們自然就能知道分紅險是有特定的適應人群。
第一， 分紅險作為一款收益穩健的理財型保險，是您資產配置中的一部分，而不是全部。更多是作為防守型的金融工具。如果您一味追求高收益，或者總是計較和股票基金相比，分紅險的收入不如這些激進型產品的收益，那分紅險可能真的不適合您。
第二， 分紅險的投資週期比較長。我之前講過，市場上已經沒有“即期返還”的產品了。所以，您必須要對投資週期有心理準備。由於分紅險的收益需要長時間累積，那麼，這種產品就不適合老年人自己購買。老年人可以給兒孫輩投保，但自己作為受益人並不合適。
第三，我們來說一下分紅險紅利的分配方式。主要有兩種分配方式，分別是現金紅利法和增額紅利法。什麼是現金紅利法？
很好理解。就是每個會計年度結束後，保險公司根據當年的業務盈餘來決定可分配盈餘。每張保單可以分配多少盈餘，是根據這張保單對於總盈餘的貢獻值來計算的。
現金紅利法，有2種領取紅利的方式。分別是，
一、把紅利留存在保險公司累積生息；
二、用紅利抵扣下一期的保費；
最後，就是您以現金的方式提走了紅利。
對於消費者來說，現金紅利法的分配方式相對透明，您可以知道錢到哪裡去了。但是，紅利如果不能被有效利用，您過於著急提取現金，也不利於您長期累積收益。
通常來說，建議消費者留出一些耐心，將紅利留存在保險公司，按照複利方式累計生息。這是一種分配方式。
第二種就是增額紅利法。
增額紅利法指以增加保單現有保額的形式來分配紅利。消費者通常要在出險、期滿或者退保時才能拿到紅利。
這種方式雖然看上去比較單一，消費者不能直接拿到現金。但是，保險公司可以拿著一部分資金做長期的資產投資，一定程度上會提高總的投資收益。
最後，我還是要提示您一些購買分紅險的注意事項。
第一， 先保障再分紅，一定是我們先解決了基本的醫療問題，再去做投資分紅的計劃
第二， 我剛才說的這兩種分紅方式並沒有優劣之分。您最終選擇哪一種分紅方式取決於您和家庭對未來現金流的規劃。如果在規定時間內，比如孩子上學啊、退休的生活補充等等，那就選擇現金分紅。如果未來現金流充裕，那就選擇累積生息。
第三， 簽訂分紅險保單後，一般有10天左右的猶豫期。在猶豫期內申請撤銷保險合同，保險公司會無息全額退還保費，但如果在保單生效後再退保，很可能會承擔高額的退保成本。您能拿回來的就是合同約定的現金價值。對於一點，您務必要知曉。
第四，務必注意理財型保險在家庭年度保費支出中的分配比例。還是那句話，保險姓保，先保障，後理財。確認保障型產品的保額充足，再考慮理財。不要本末倒置。
王博飛輕鬆聊保險
我們先來了解一下分紅險。
分紅是保險的一種設計方式，有分紅型終身壽險、也有分紅型年金保險和分紅型的兩全保險，是所謂的新型保險的一種，大致可以理解為在基礎保障之上增加了一個分紅的功能。
所以從題目，我大致理解為，題主想要問的是，分紅的年金保險和儲蓄要如何選擇對嗎？
不是要買一份有明確身故或者疾病賠付的保險，而是通過保險這種方式來理財，想要買一份帶點兒理財功能的分紅型年金保險？
需要注意的事情至少有以下幾點：
首先、資金使用時間。
儲蓄最大的好處就是靈活性比較高，即使存定期，時間沒有到，我們去取出來至少本金是可以全部拿回來的。
保險則不一定，不少保險提前想要用錢就要退保或者貸款，會有損失或者額外成本。
你至少需要搞清楚，這比資金至少要放在這裡多長時間？
我個人建議是，如果不是至少10年不動用的錢，不要放到年金保險裡面來，如果中途退保會有損失。
其次、其實前一條已經說過了，需要明確分紅險，不管是壽險還是年金保險，它都是一份保險。
有保險的基礎特徵，最主要的是猶豫期之後退保可能存在損失，至少要了解和明確這件事情，確定這筆錢確實短期內不會動用，才考慮購買分紅年金。
同時要明白，作為保險，它的最主要特徵和功能永遠都不是收益，而在於解決確切的問題，它為我們提供將來更多的穩定性和確定性。
再次、分紅的不確定性。
要明白分紅是不確定性的，根據保險公司的經營狀況來分紅，經營得好有分紅，經營得不好可能沒有，購買保險之時的宣傳手冊是演示利益，不代表任何將來的收益。
第四、保險有強制儲蓄。
作為保險，中途退保要損失錢，不按照約定繼續交錢也要損失錢，所以年金保險有很強的強制儲蓄性。
如果你存不下來錢，今年存了明年惦記著取，今天拿到錢明天打算出去花，那麼保險的強制性可以瞭解一下。可以幫我們從長期存下來一筆錢。
所以綜上所述，分紅型的年金保險有它的好處，儲蓄有它自己的好處，前提是瞭解清楚手頭這份年金保險是不是如同我們想象的那樣？
如果一樣，購買也是沒有問題，如果不是，就考慮其他的方式。
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下里巴來的人
😊你好，分紅險和儲蓄怎麼選擇確實讓很多人困惑過，具體從以下三個方面來權衡：
✨1，儲蓄的功用很明確，資金安全而且有一定的利息收入；
✨2，分紅險的功能也很明顯，帶有一定的保障，保單的現金價值還可以貸款變現，而且可能還有預期的分紅收益；
✨3，找到你自己的需求，是單純的想增值？還是期待增值同時帶有一部分保障？
👉綜合以上，我給的答案就是：
如果你是單純想增值保值，那你可以儲蓄+低風險理財產品；
如果你還期待同時帶有保障，那你就去各大保險公司尋找一款利率和儲蓄接近，分紅記錄良好，且保險保障較全面的好產品！（😉關於這個是我的專業。）
保險解讀
分紅險是市場主要的保險產品，也是大家比較喜歡的產品。除了一年一買的消費型保險，大家平時接觸到的那種一交就是二三十年的保險，統稱為返還型保險，也就是說總有那麼一天，你交的保費會以現金價值的形式返還給你或受益人，如果保險業務員說，只要每年多交幾十元加個分紅功能，每年能參與到保險公司的盈利分紅，是不是感覺很棒？一聽確實不錯，一年的分紅率大約在3%到4%之間，因為現在的一年期儲蓄只不過是2%而已。
保險的好處是能存住錢，只要買了並生效，想退保麼？損失不只是保費的一半，甚至有可能只拿回一星半點，所以說，想存錢，買保險是沒有錯的。
儲蓄是最傳統的，也是最容易被接受的方式，安全性不必說，除了銀行的國資背景，還有一個存款保險制度來保護，並且儲蓄是隻要銀行上班都可以提取的，這是所有金融產品中，靈活性僅次於現金的，但是利率比較低，尤其是現在投資渠道特別多，儲蓄就變得有點尷尬了。
知言片語
1、儲蓄是你隨時要花的錢，至少3-6個月的生活支出要留在銀行或餘額寶之類。
2、如果有信用卡的話，保持這個額度就可以，只要能保證月收入可以準時還款，無息借銀行的錢花更方便，而且還有積分、優惠等。當然要注意消費剋制，不要依賴。
3、保險也是家庭財務規劃的重要部分。如果沒有保障性保險，不建議直接買分紅型保險，這樣會存在隱患，因為一旦發生意外、重疾是還要繼續交費，反而會額外增加負擔。所以建議先給自己和家人做足意外、重疾、醫療保障後，還有餘錢再考慮年金類保險。
保單管家
分紅險和儲蓄的選擇要看你的主要目的。
如果你的目的是儲蓄增值，毫無疑問選擇儲蓄。
目的是保險，同時有點收益，可以選擇分紅險。
對比兩種產品。
第一，自由度。儲蓄存取自由，即使定期儲蓄未到期也可以提前支取，而且很多銀行都有提前支取靠檔計息的產品。分紅險提前支取很麻煩，而且很多不僅得不到利息，本金也會有虧損。
第二，利息。根據觀察實際，同樣年限的定期儲蓄到期大部分利率都要高於同期限分紅險，很多分紅險寫的高收益，實際上是理想狀態下的收益，基本達不到。
第三，功能。定期儲蓄僅有儲蓄作用。分紅險帶有保險，期間如出現保險事件，可以獲得保險賠償。
每個人的需求不同，還是要仔細對照具體產品，選擇自己合適的。
凌霄21313121
如果只是這二者二選一的話，我選擇分紅險！
1，分紅險，除了分紅還有保險的特質，所以我選擇分紅險！
2，但是儲蓄相對來說使用中更加靈活，想支取的時候隨時都可以支取！
3，建議在手上有足夠的資金的時候把資金分成若干份，一份購買分紅險，一份儲蓄，一份購買基金，一份購買股票……用多種投資方式分散投資風險！
行業銷售凌經理
如果這個問題放在5年前，我會毫不猶豫的選擇分紅保險，為什麼？因為企業紅利大，每年給到的紅利確實很高，很有誘惑力。
這個問題現在提出來，分紅保險已經不是太靠譜了，為什麼？因為最近種種內外部金融形式所迫，兩年企業利潤降低，而且是在持續走低，未來的形式是不容樂觀的，分紅越來越低，甚至會徘徊在最低點，還不如銀行理財。
通過這種分析，儲蓄型保險，鎖定高息（目前最高4.025%），未來持續到終身，非常有誘惑力。
供參考
小土大明白
看了大家的回答，都很好，讓我這個十多年前曾經當過壽險高管的，幾無再答的餘地了。但許多人還只專注回答分紅險與儲蓄的收入多少、流動性大小等功能上的區別與聯繫了，而忽略了分紅險還多了一項權重不大、也不太典型的保險功能。💧
