儘管不是強制，但是不少單位都會選擇為員工購買公積金，也算是一種福利待遇。當然，員工個人也花了不少錢在公積金的儲存上，為的是在買房的時候能享受到一定的回報。
目前，房價這麼高，絕大多數朋友都拿不出全款的資金去支付，就算可以，也不少朋友選擇做一筆公積金住房貸款，一來可以讓自己有更為充足的現金流，二來這是成本最低的融資方式，特別是針對做生意人士來說。
那麼，在申請住房公積金貸款的時候，我們需要了解哪些東西，又有哪些技巧我們平時沒注意到呢？今天小編就跟大家聊聊，住房公積金的一些知識。
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。
這個概念我們不需要記住，但是有幾點我們要著重注意。
1、申請住房公積金貸款是需要公積金管理中心和放貸銀行同時審批的，公積金中心主要審核申請人的合規性，比如是否符合申請資格和申請額度是否在制定範圍內等；銀行主要審核申請人的風險性，就是申請人的還款意願和還款能力是否足以保證這筆房貸不出問題。
2、實際上，已經達到退休年齡的職工極少能夠成功申請住房公積金貸款，就算你還在繳納公積金，銀行放貸的年齡限制也會卡住你。
3、住房公積金貸款是一種房屋抵押貸款，也就是說在還清這筆貸款之前，房子的所有權都不屬於你，申請人都只有使用權。
接著我們說說住房公積金貸款的申請條件。
1、申請人身份合法有效，具備完全民事行為能力，有參加住房公積金制度，而且履行繳納義務。
2、滿足申請住房公積金繳納期限的要求。國家規定是申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少於六個月；但是不同城市要求不同，特別是大城市，一般要求申請前連續繳存時間要超過1年，有一些同時對累計繳納時間也有規定，比如必須超過2年。
3、申請人具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力，而且沒有數額較大的其他債務。
一般來說，國家單位（公務員、事業單位和國企）和上市公司的正式員工，只要不是職業風險過大，同等條件下，肯定比其他申請者更為容易通過。
住房公積金貸款的徵信要求要比其他貸款嚴格，一般來說，有當前逾期、最近一年徵信有2（不瞭解徵信知識的朋友，可以看回我上篇文章）以上或逾期金額超過1千塊以上、累計逾期超過3次以上等情況的，銀行審核很難通過。
對於償還能力的審核，主要看收入，比如工資流水（工薪族）、個人穩定流水（股東或法人）和其他穩定收入（例如收租）。
當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。一般來說，申請住房公積金貸款時，其他可查債務超過10萬（特別是信用卡債務），很難通過。所以在申請前一定要把所有的可查債務還清。
公積金貸款的期限最長是30年，而且必須要和商業性住房貸款期限保持一致。一般來說，申請人資質越好，可以申請的期限越長。很長一段時間內，個人住房公積金貸款的可申請年限都是退休年齡減去當前年齡，比如說45歲的男士，最長只能申請15年.目前有些銀行和城市逐漸放開，推遲到65歲甚至70歲，然後再減去當前的年齡。
公積金貸款額度方面有也是有相關規定的，具體如下：
1、住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%。比如你買一套房，總價是100萬，那麼最高的公積金貸款額度便是70萬。
2、單筆公積金貸款有最高額度設置，這個不同城市有不同規定。比如成都單筆住房公積金貸款最高額度為60萬元；廣州市住房公積金貸款個人最高額度為50萬元，申請人為兩個或兩個以上的最高額度為80萬元。
3、每個月還款金額不超過收入的50%，比如你月收入1萬元，那麼每月還款金額不能超過5000元。需要注意的是，還款金額的除了申請的這筆住房公積金貸款外，還包括其他可查債務，比如信用卡、信用貸款每月需要還款金額。有些銀行在算這個比例的時候，甚至不會將你每個月公積金可抵扣的還款算進去，也就是說就算你公積金每個月可以抵扣一兩千還款，也是不能因此增加額度的。
目前個人住房公積金貸款基準利率為五（含）年期以下2.75%，五年期以上為3.25%。這個利率全國都一樣，跟商業性貸款不同，儘管是浮動利率，但是銀行自己不能隨便上浮，除非國家政策調整。有一種情況除外：申請住房公積金貸款的職工家庭名下已有一套住房，且相應商業性住房貸款未結清的，公積金貸款利率上浮10%。
目前住房公積金貸款的還款方式有兩種：等額本息和等額本金。銀行推薦的是等額本息，但是一般來說等額本金更為合算，特別是對以後有提前還款意願的申請人來說（對於還款方式不瞭解的，我們前面有文章專門詳細介紹，可以去看看）。
提前還款是不收取違約金的，但是銀行也會設置一定條件，比如要還款滿半年以上才能提前還款，或者規定一年只有一次提前還款機會，對於提前部分還貸的情況，每次提前還貸金額不得低於1萬元，並且要不少於12個月的貸款本息金額數等等。
住房公積金貸款申請流程具體如下圖，有一點詳細解釋一下：
提交資料。包括個人及配偶的身份證、戶口本，結婚證或離婚證（如有），購房首付款證明資料（不低於房款20%），購房合同，住房公積金繳存證明、工作和收入證明文件等。
特殊情況：購買二手房，同時需提供《房地產買賣契約》及契稅完稅憑證；選擇擔保中心提供擔保的，應提交包括擔保申請所需材料在內的全部個貸申請所需材料；選擇抵押物擔保或質押擔保的，提供相應產權材料和價值評估材料。
住房公積金貸款辦理流程
最後說說一些其他方面的規定和常識。
1、首付款問題。購買經濟適用住房的，首付款比例不低於20%；購買共有產權首套住房，首付款比例不低於30%；購買政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低於35%，首套非普通自住房的首付款比例不低於40%。購買普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於60%；購買非普通自住房且為第二套住房的，首付款比例不低於80%。
按照規定公積金是可以提前作為首付款的，具體是要跟公積金中心填寫申請表，然後和銀行籤支付協議書，最後提供購房合同。操作的時候比較麻煩的是一般來說你給了首付款，才會有購房合同。這個能不能成功協商解決就要看當地的政策和流程是否支持了。
2、現在有多個城市已經實行商業貸款轉公積金貸款的渠道，具體條件和流程諮詢當地；如果可以，對於之前申請了商業貸款的朋友，能省不少錢。
3、職工連續繳存6個月即可申請公積金貸款，公積金將實現異地互認，也就是可以異地申請住房公積金貸款，貸款對象為購買首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的繳存職工。目前有些城市還沒有放開，但是大多數城市已經可以，特別是省內互認。
4、很多人認為公積金貸款會畢竟麻煩，審批程序慢而且複雜，其實不然，相對於商業性貸款來說，差不了太多，但是能省不少錢，所以不要誤解。當然，銀行在對公積金貸款的態度並不歡迎，因為利潤太低，但是國家規定有此類放款任務，所以不得不執行。於是他們便會挑選客戶，資質越好，放款越快，資質一般，考慮考慮，畢竟一筆壞賬好多筆住房公積金貸款的利潤都彌補不了。
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