近兩個月以來，消費金融牌照爭奪戰再掀熱潮。
光大銀行發佈公告稱，與中青旅及王道銀行擬共同出資設立北京陽光消費金融公司；中信消費金融公司獲得銀保監會審批准籌建；金美信消費金融公司獲得廈門銀監局開業批覆；唯品會聯合臺灣富邦華一銀行擬成立四川省唯品會富邦消費金融有限公司。
如果以上企業均能在今年開業，便意味著持牌消費金融企業將再添4家。
不過，對於開業或者即將開業的企業來說，橫亙在眼前最大的難題卻是“消費金融業務究竟該如何開展？”
有從業者坦言，從已經開業的22家消費金融公司來看，除了頭部4-5家企業業績亮眼，大部分企業業務開展的似乎並不輕鬆，有的企業甚至並沒有核心產品，有的開業兩年至今沒有找準發展方向……
近期，新流財經盤點了已經開業的22家持牌機構業務，逐一瞭解了他們當前的產品（如有不全，歡迎留言補充）：
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從表格來看：
1、線上現金貸業務、場景分期業務是消費金融公司的主旋律。
去年底現金貸新政下發，“無經營放貸業務資質，不能經營放貸業務”，一大波在線上放貸的無牌現金貸遭遇洗牌，持牌消金公司迎來利好。
“本身線上現金貸業務在大數據風控、人工智能等技術的變革下模式就越來越輕，運營成本也較少，對於有資金的持牌機構來說，應該是必不可少的業務。”一位持牌機構人士坦言。
值得一提的是，開業8年一直固守線下業務的錦程消費金融已於今年7月開始探索線上小額貸款業務，推出了面向一般用戶、網約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫護人員的錦囊貸。
消費金融本質還是場景金融，從各家持牌機構的場景分期佈局來看，市場規模足夠大、模式輕、風險易量化、風險可防控的電商、教育、旅遊、家裝等場景是大部分企業開始拓展場景金融的必選。
今年8月，銀保監會發布進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知 ，提出積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。支持發展消費信貸，創新金融服務方式，積極滿足旅遊、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。
據新流財經瞭解，已有不少消金企業正在逐步探索“文化”、“健康”、“養老”等場景消費金融。
2、線下大額信貸業務，僅有中銀、錦程、北銀、湖北、長銀消金還在開展，長銀消金業務也只針對陝西地區用戶。
前有北銀消費金融因“拉人頭”騙貸遭到監管層嚴厲處罰，後有中郵消費金融或因“線下代理機構亂收費”暫停線下業務。線下大額信貸業務展業難，風險高仍然是行業共同難題。
不過，新流財經注意到，大部分線下大額信貸業務，憑藉社保、公積金、房產等資質在線下面籤受理時，招聯消費金融卻已經將這類型產品搬到了線上，其“公積金貸”、“嘟嘟貸”，直接在線上憑公積金／社保賬號或者驗證車主信息便可以激活額度，隨時借款。
有業內人士認為，隨著大數據風控等技術的成熟，線下大額信貸或許會在不久的將來退出消費金融的舞臺。
3、招聯、馬上、海爾消費金融已經開始對外輸出金融科技能力。
今年以來，金融科技輸出成了行業大趨勢。不過多是頭部互金機構面向銀行和消費金融公司輸出風控模型、反欺詐能力以及營銷方案等。如今逐漸有持牌消費金融公司走向開放，向傳統企業甚至銀行輸出智能營銷、風險管理等能力，可以看出這些企業的整體技術實力較強。
4、至少8家企業在與螞蟻金服、京東金融、微粒貸以及其它互金公司開展助貸、聯合貸款業務。
持牌機構在過渡階段與頭部互金機構合作助貸、聯合貸款業務，一方能獲得可放貸的資產端，另一方面也能快速獲得利潤。
但有銀行從業者告訴新流財經，對於提供資金的持牌機構來說這類業務模式並不是長久之計，“場景、客戶信息都在互金機構手上，持牌機構無法培養自己的核心競爭力，不能發掘客戶的多維度需求，如果金融市場放鬆，互金機構資金來源豐富，對這些持牌消金機構來說將是致命的打擊。”
5、招聯、興業、長銀五八消費金融公司在開展校園貸業務。
去年，銀監會聯合教育部等部門下發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》要求，未經銀行業監管部門批准設立的機構禁止提供校園貸服務，但鼓勵合規機構積極進入校園，為大學生提供合法合規的信貸服務。
中行、建行等商業銀行，招聯、興業等持牌機構入場校園貸，額度一般在5000左右，利率較低，雖然難以盈利，但部分從業者認為，學生終究會成長為消費金融的目標用戶，“持牌機構們其實可以利用好自己的牌照優勢，搶佔學生市場，從長遠來看也是搶佔未來用戶群體。“有互金從業者坦言。
就在新流財經盤點已開業消費金融公司業務時，國務院辦公廳最新發布《完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）》，要求進一步提升金融服務質效。在風險可控、商業可持續、保持居民合理槓桿水平的前提下，加快消費信貸管理模式和產品創新，加大對重點消費領域的支持力度，不斷提升消費金融服務的質量和效率。
監管層的信號再次提振消費金融行業信心，但要做好“消費信貸管理模式和產品創新”還需持配各大消費金融公司多“走心”。
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