技術創新：未來互聯網支付的關鍵！｜社會科學報財經頭條網

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互聯網支付

從全球範圍看，互聯網支付有三種主要的組織方式：卡支付、第三方支付、加密數字貨幣。卡支付（包括銀行卡、信用卡）的主體是各大發卡銀行和卡清算組織，是傳統支付的主要形式。響應電子商務發展的需求，為了解決線上交易的信用風險，承擔支付委託功能的第三方支付迅速發展起來。加密數字貨幣則並非是由貨幣當局發行的真實貨幣，而是以密碼學以及分佈式計算等技術為手段，實現點對點交易，具有匿名性特點，以比特幣最為典型。那麼，互聯網支付的競爭格局是怎樣的，未來趨勢如何？

原文：《互聯網支付的未來需要技術創新》

作者 | 復旦大學管理學院劉明宇姚凱

圖片 |網絡

第三方支付有巨大發展空間，開發新應用場景是方向

卡支付是傳統的支付方式，隨著電子商務發展，第三方支付迅速崛起。電子商務研究中心發佈的《中國網絡零售市場數據監測報告》顯示，2018年上半年中國社會消費品零售總額達180018億元人民幣，同比增長9.4%；網絡零售市場交易規模達40810億元，同比增長30.1%，佔社會消費品零售總額的22.7%。第三方支付平臺以支付寶最為典型，它通過建立中介，提供信用保障，解決了網上交易過程中，交易、貨物交付和支付不同步的問題，促進了電子商務的迅速發展。電子商務發展又帶動了第三方支付市場規模迅速擴大。根據易觀發佈的《中國第三方支付互聯網支付市場季度監測報告》數據顯示，2018年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達393078.3億元，第3季度為438357.3億元人民幣，環比增長11.52%。伴隨著電子商務的發展，

帶有電商基因的支付寶也成長為最大的互聯網支付平臺，銀聯商務作為傳統的卡支付方式的代表居於第二位。

未來，第三方支付仍然有巨大的發展空間，但是電子商務不再是主要推動力。中國電子商務經過多年的高速發展，增長速度已經逐漸下降，進入行業的成熟期。這個市場將會進一步細分，每家第三方支付企業都會圍繞著客戶需求開發針對性的服務，提高用戶粘性。而業務增長空間則在於開發新的支付應用場景。

移動支付是爭奪重點，社交支付方興未艾

如今，在互聯網支付的移動支付市場，

已經形成支付寶和微信支付的雙寡頭競爭，兩者的市場份額在90%以上。支付寶在尋找新業務增長點的過程中，一度嘗試進入社交支付領域，與微信短兵相接進行了幾場紅包大戰。不過，未能撼動微信在社交支付中的領先地位，說明社交支付具有較高的流動壁壘。未來在移動支付領域，兩強相爭的格局仍然會維持下去。兩家公司都會基於自身的優勢不斷開發新的應用場景。阿里巴巴繼續以電商優勢為基礎發力新零售，尋找線上和線下業務的結合點。“讓天下沒有難做的生意”對支付寶也同樣適用，通過開發新的移動支付場景，提供便利化的支付服務，獲得新的增長空間。

支付端是渠道競爭關鍵，技術創新競爭成為潮流

新的場景應用必然是傳統技術、渠道所不能覆蓋的領域，支付端成為渠道競爭的關鍵。手機掃碼支付已經應用於車站、公園、購物、加油站、繳費（水電煤、學費）等廣泛的生活場景，支付寶和微信都開發了相應的APP進行連接。這些場景開發的背後是一系列新技術的應用，例如近場支付就是應用NFC（Near Field Communication）近距離無線通訊技術，實現電子設備之間非接觸式點對點數據傳輸交換數據，使得支付更為便捷高效。

在人們對手機已經高度依賴的情況下，手機端的爭奪是關鍵。最新的創新嘗試則是繞過手機端，進行免密支付。例如，有刷臉支付功能的自助收銀機已在零售、餐飲、醫療等大型商業場景中得到使用，支付寶則推出了最新刷臉支付產品“蜻蜓”，大幅度降低了刷臉支付的設備成本。隨著生物識別技術、人工智能、物聯網技術的進步，會有更多技術開發出來，應用於新的支付場景，消費者將會擁有更多元的選擇。

加密數字貨幣來日方長，監管和支付效能是關鍵

卡支付和第三方支付都是中心化的，以某個清算平臺為基礎，完成交易和支付，整個過程和記錄由平臺掌握。加密數字貨幣以區塊鏈技術為基礎，進行數字貨幣發行和交易記錄，本質上是去中心化的。由於其匿名性特點，各國貨幣當局都對此類貨幣加強了監管。因各國監管政策不同，其真實支付場景和範圍有較大差別。加密數字貨幣在支付應用上除了面臨監管約束外，它們本身的支付效能也是未來發展的關鍵。目前，加密數字貨幣價格波動很大，展現出更多的投機功能，而貨幣本身應具備的支付和存儲職能受到很大削弱。且加密數字貨幣目前完成交易過程記錄的成本較高，與快速發展的第三方支付相比並無優勢，因而應用場景受限。

所以，加密數字貨幣在互聯網支付領域仍然有很長的一段路要走。

文章原載於社會科學報第1640期第4版，未經允許禁止轉載，文中內容僅代表作者觀點，不代表本報立場。