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互联网支付
从全球范围看，互联网支付有三种主要的组织方式：卡支付、第三方支付、加密数字货币。卡支付（包括银行卡、信用卡）的主体是各大发卡银行和卡清算组织，是传统支付的主要形式。响应电子商务发展的需求，为了解决线上交易的信用风险，承担支付委托功能的第三方支付迅速发展起来。加密数字货币则并非是由货币当局发行的真实货币，而是以密码学以及分布式计算等技术为手段，实现点对点交易，具有匿名性特点，以比特币最为典型。那么，互联网支付的竞争格局是怎样的，未来趋势如何？
原文 ：《互联网支付的未来需要技术创新》
作者 | 复旦大学管理学院 刘明宇 姚凯
图片 |网络
第三方支付有巨大发展空间，开发新应用场景是方向
卡支付是传统的支付方式，随着电子商务发展，第三方支付迅速崛起。电子商务研究中心发布的《中国网络零售市场数据监测报告》显示，2018年上半年中国社会消费品零售总额达180018亿元人民币，同比增长9.4%；网络零售市场交易规模达40810亿元，同比增长30.1%，占社会消费品零售总额的22.7%。第三方支付平台以支付宝最为典型，它通过建立中介，提供信用保障，解决了网上交易过程中，交易、货物交付和支付不同步的问题，促进了电子商务的迅速发展。电子商务发展又带动了第三方支付市场规模迅速扩大。根据易观发布的 《中国第三方支付互联网支付市场季度监测报告》数据显示，2018年第二季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达393078.3亿元，第3季度为438357.3亿元人民币，环比增长11.52%。伴随着电子商务的发展，
带有电商基因的支付宝也成长为最大的互联网支付平台，银联商务作为传统的卡支付方式的代表居于第二位。 未来，第三方支付仍然有巨大的发展空间，但是电子商务不再是主要推动力。中国电子商务经过多年的高速发展，增长速度已经逐渐下降，进入行业的成熟期。这个市场将会进一步细分，每家第三方支付企业都会围绕着客户需求开发针对性的服务，提高用户粘性。而业务增长空间则在于开发新的支付应用场景。
移动支付是争夺重点，社交支付方兴未艾
如今，在互联网支付的移动支付市场，
已经形成支付宝和微信支付的双寡头竞争，两者的市场份额在90%以上。支付宝在寻找新业务增长点的过程中，一度尝试进入社交支付领域，与微信短兵相接进行了几场红包大战。不过，未能撼动微信在社交支付中的领先地位，说明社交支付具有较高的流动壁垒。未来在移动支付领域，两强相争的格局仍然会维持下去。两家公司都会基于自身的优势不断开发新的应用场景。阿里巴巴继续以电商优势为基础发力新零售，寻找线上和线下业务的结合点。“让天下没有难做的生意”对支付宝也同样适用，通过开发新的移动支付场景，提供便利化的支付服务，获得新的增长空间。支付端是渠道竞争关键，技术创新竞争成为潮流
新的场景应用必然是传统技术、渠道所不能覆盖的领域，支付端成为渠道竞争的关键。手机扫码支付已经应用于车站、公园、购物、加油站、缴费（水电煤、学费）等广泛的生活场景，支付宝和微信都开发了相应的APP进行连接。这些场景开发的背后是一系列新技术的应用，例如近场支付就是应用NFC（Near Field Communication）近距离无线通讯技术，实现电子设备之间非接触式点对点数据传输交换数据，使得支付更为便捷高效。
在人们对手机已经高度依赖的情况下，手机端的争夺是关键。最新的创新尝试则是绕过手机端，进行免密支付。例如，有刷脸支付功能的自助收银机已在零售、餐饮、医疗等大型商业场景中得到使用，支付宝则推出了最新刷脸支付产品“蜻蜓”，大幅度降低了刷脸支付的设备成本。随着生物识别技术、人工智能、物联网技术的进步，会有更多技术开发出来，应用于新的支付场景，消费者将会拥有更多元的选择。
加密数字货币来日方长，监管和支付效能是关键
卡支付和第三方支付都是中心化的，以某个清算平台为基础，完成交易和支付，整个过程和记录由平台掌握。加密数字货币以区块链技术为基础，进行数字货币发行和交易记录，本质上是去中心化的。由于其匿名性特点，各国货币当局都对此类货币加强了监管。因各国监管政策不同，其真实支付场景和范围有较大差别。加密数字货币在支付应用上除了面临监管约束外，它们本身的支付效能也是未来发展的关键。目前，加密数字货币价格波动很大，展现出更多的投机功能，而货币本身应具备的支付和存储职能受到很大削弱。且加密数字货币目前完成交易过程记录的成本较高，与快速发展的第三方支付相比并无优势，因而应用场景受限。
所以，加密数字货币在互联网支付领域仍然有很长的一段路要走。文章原载于社会科学报第1640期第4版，未经允许禁止转载，文中内容仅代表作者观点，不代表本报立场。
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