《2018中国新中产圈层白皮书》发布丨福临门为你规划完美人生

近日，知名财富研究机构胡润研究院发布《2018中国新中产圈层白皮书》，试图描绘中产阶层的生活状态、情感现状和财富观。有意思的是，白皮书中区分了“新中产”阶层概念。

<strong>谁是新中产？

根据白皮书的描述，中国有中产3320万户，中产是在家庭除去衣食住行等基本消费后，仍具备更高消费能力及投资能力等社会群体，基本消费支出占家庭年均可支配收入低于50%。具体来说，设定北上广深家庭年收入至少在30万，其他城市在20万以上。

而“新中产”除了不错的家庭收入和财富条件，同时还应该具备良好的教育背景、稳定的生活环境（有房产、有收入可观的工作）。在常住地至少有一套房；最好有私家车；家庭净资产在300万以上；接受过高等教育；企业白领、金领或是专业性自由职业者；主观认同为中产。

符合这些特征的新中产大概有1000万户，占全部中产家庭的1/3。很显然，“新中产”阶层是一群比普通中产更有钱、在中产阶层中更优越的那一部分。

<strong>新中产意味着财富自由吗？

有着稳定的工作和可观的薪水，城里拥有住房，平时能开车上下班，时不时和朋友一起自驾游，周末晚上红酒配电影。这样的新中产生活令很多年轻人羡慕不已。

但过着这种生活的新中产们就完全实现财务自由了吗？实际上，成为新中产只是迈开了实现财务自由的一小步，而后面还有很长的路要走。

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入足以覆盖他的日常开支，如果进入这种状态，才可以称之为财务自由。

关于财务自由，有网友提出一个“九阶衡量法”。其原理是从马斯洛的需求层次出发，把财务自由的标准划分成了九个阶段，九个阶段的财务自由依次递增，最终是“终极”的财务自由。而现在看来，新中产还处在比较低层级的阶段，因为没有了工作他们就将失去一切收入来源，距离真正的财务自由相去甚远。

<strong>新中产的焦虑

《2018中国新中产圈层白皮书》指出，新中产人群存在各种焦虑。主要聚焦在子女教育（45%）、投资理财（42%），其次分布在职业发展（27%）、健康/ 医疗（26%）、父母养老（17%）等。

子女的教育。新中产拥有良好教育背景，是“知识改变命运”的典型代表，因此对于子女教育格外重视。由于优质教育资源的稀缺和门槛，子女享受优质教育的成本并不低，白皮书显示，去年，新中产家庭用于子女教育的平均支出为9万元，高达93%的父母们有计划甚至已经着手准备子女未来出国留学等一系列规划。

投资理财。源于对中产身份的焦虑，新中产担心“不进则退”而从中产阶层跌落，因此渴望通过不断积累财富稳固既有的生活阶层或进入更高的阶层。但受制于风险控制能力不足、没有充足时间打理、投资专业知识不足，他们对于如何安置节余的家庭资金感到焦虑。白皮书显示，新中产人群投资理财主要以“资产稳健增长”为目的（74%）。

职业发展。新中产最大的职业诉求是自我实现，希望有更宽广的施展平台、更丰厚的薪酬和收入，但职业发展与自己的预期还存在差距，归根结底是新中产的职业生涯转变速度与当今社会发展速度、产业格局变革速度的差距。在这个迅速迭代的时代，新中产容易陷入迷茫。

养老问题。包括自己今后的养老问题，以及父母的养老问题。养老问题已经成为整个社会的负担，特别是4-2-1的家庭结构，而且延迟退休、养老金亏空、通货膨胀等现实问题横在眼前，未来养老成本越来越高，压力山大。

<strong>主动出击，财富规划

显然，新中产有品质的生活是建立在拥有稳定且持续收入的基础上，但面对不确定的未来，能保证自己的财富不因事业、家庭、健康的变化而变化？这就需要有前瞻性的财务规划来帮助甩掉种种焦虑。

年金保险是保险发挥长期储蓄功能的典型产品类型，其安全、长期、稳定、强制的特性非常契合对财富管理的需求。通过短期的资金投入，将现有的财富转换为未来的现金流，这笔现金流可以是提前为子女规划的教育金，也可以是应对生活不时之需的储备金，可以是保障生活品质的养老金，也可以用来实现财富安全有效传承。

<strong>福临门（赢家版）年金保险计划

<strong>新中产的标配之选

<strong>投 保 案 例

张先生30岁，公司高管，收入较高同时工作压力较大，想趁年轻为自己规划充足的被动型资产，选择福临门（赢家版）保险产品计划，具体险种详情如下：

<strong>保险产品

<strong>基本保额

<strong>交费年期

<strong>首年保费

福临门(赢家版)

12.64万

10年

40万元

金管家(赢家版，万能型)

--

--

--

医保通(普惠版)+附加质子重离子

保障高达500万

1年

314.6元

保障利益演示如下：

<strong>一生源源不断的现金流入

<strong>▶关爱金 。35周岁时，一次性给付40万元；

<strong>▶终身现金流。36周岁起，每年给付12.64万元作为生存年金，直至终身，保证基本生活来源；

<strong>▶身价金

<strong>▶医疗金。每年可获得保障高达500万元的住院医疗保障，以对冲未来患病所需医疗费用的风险。

<strong>①进入万能账户增值

<strong>复利——时间的价值

假设张先生并没有用到这笔钱，那么每年产生的年金可自动进入金管家万能账户增值。

<strong>生存总利益

<strong>年龄

<strong>按保证利率3%

<strong>按中档利率4.5%

<strong>按高档利率6%

40岁

443万

448万

454万

50岁

633万

676万

726万

60岁

889万

1028万

1210万

70岁

1233万

1573万

2072万

<strong>②不进入万能账户增值

<strong>规划型——为孩子教育关爱金方案

假设张先生35岁时育有一子，该张保单可为宝宝提供一生的稳定现金流（假设张先生100岁百年）

<strong>宝宝年龄

<strong>阶段规划

<strong>每年领取

<strong>累计领取现金

0

满月金

40万

40万

1-6岁

学前教育

12.64万/年*6

116万

7-12岁

小学

12.64万/年*6

192万

13-15岁

初中

12.64万/年*3

230万

16-18岁

高中

12.64万/年*3

268万

19-22岁

大学

12.64万/年*4

318万

23-25岁

研究生

12.64万/年*3

356万

26-40岁

购房置业

12.64万/年*15

546万

41-65岁

养老规划

12.64万/年*25

862万

66岁

父母百年

400万元

1262万

*本资料中福临门（赢家版）指华夏福临门（赢家版）年金保险；金管家（赢家版）指华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）；医保通（普惠版）指华夏医保通（普惠版）医疗保险计划。

*风险提示：华夏金管家养老年金保险（万能型，赢家版）是万能保险，其初始费用为1%，最低保证利率（3%）之上的利益是不确定的。

*以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保险合同为准。

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關鍵字: 白皮书 中产 消费