升级版的国民重疾险值得买吗？
————百年康惠保旗舰版升级测评
消费型重疾自上市以来，受到很多消费者及从业人员的追捧。对于消费者来说，消费型重疾保费优惠，在预算有限的情况下，也能购买较高的保额；对于从业人员，消费型重疾更容易推广，投保流程也更方便。
百年康惠保于2017年7月份上市，是市面上非常有竞争力的消费型纯重疾。近期，百年人寿又推出了康惠保的升级版——百年人寿康惠保旗舰版。产品责任有所升级，保费也相应提高，主要区别如下表所示：
重疾责任
两款产品的重疾种类都是100种，但升级前后有略微差别。康惠保旗舰版相比康惠保，去掉了疯牛病，增加了胆道重建手术。
开颅手术的条款也有变更，相对来说，升级后的条款保障范围更广：
康惠保条款中，脑颅手术只有颅内动脉瘤、帕金森病、癫痫治疗需要才可以赔付，因意外原因进行的手术不在保障范围，而旗舰版对于因疾病或意外而需要实施的开颅手术都可以赔付。
此外，康惠保期间版增加了男女特定疾病及少儿特定疾病（18岁前）的额外赔付，如果在等待期后确诊这些特定疾病，除赔付重大疾病保险金外，还有基本保额30%的特定疾病额外赔付 ，其中少儿特定疾病为可选责任。
可以看到男女特定疾病主要增加了高发癌症额外赔付责任，其中男性特定疾病除了男性的高发癌症，还包含了心脑血管疾病及重大器官移植的责任，女性特定疾病也包含了女性高发的乳腺癌、宫颈癌等，还是比较有诚意的。
轻中症责任
康惠保旗舰版增加了中症责任，现在市场上很多多次赔付终身重疾都增加了中症责任，而康惠保旗舰版是第一款带中症责任的纯重疾产品。
相对来说，康惠保旗舰版的疾病种类范围更广一些，轻症由1次赔付升级为3次赔付，且赔付比例也由原来的25%增加到30%。
此外，相关联的轻症也有多种疾病只赔一种的限制，相当于增加了隐形分组。
身故责任
康惠保旗舰版等待期后身故或全残，赔付已交保费；而康惠保身故赔付现金价值。这一点升级其实并不算太大的优势，因为消费型重疾的现价在一定年龄段也是不断增长的，后期是有可能超过保费。
以0岁男孩，30年交，保额为1000，分别保至70周岁和终身，投保康惠保为例，在交费期满后现金价值会超过交保费。
选择保至70周岁，在第55保单年度末时现金价值已是所缴保费的2倍，选择保至终身，在第76保单年度时，现金价值为所缴保费的3倍以上。
当然，无论是身故返还保费还是现金价值，返还的钱都不会太多，因此身故责任并不是消费型重疾的重点，如果看重身故责任，应该配置寿险，或者直接配置带身故责任的重疾。
4.等待期
康惠保旗舰版相比康惠保，等待期由180天缩短到了90天，等待期越短对于被保险人是越有利的。另外，康惠保旗舰版对于等待期的要求还是一如既往的严格，对于等待期内出险的症状延续到等待期后确诊，也不承担责任。
5.保费
表中的保费数据是按照旗舰版选择了，基本保额50万，连交30年，保障终身来算。对于女性，保费增加并不算太多，但对于男性，保费增加是较多的。尤其是30岁男性选择保至终身，康惠保旗舰版保费比康惠保高出了30%，因为男性特定疾病包含了一些高发疾病。总得来说，康惠保旗舰版相比康惠保有一些不错的升级，比如等待期缩短、特定疾病额外赔付、增加中症等，但也有部分升级并不怎么亮眼，比如身故返保费。
从保险行业发展的角度，保险产品总是会不断迭代升级，但同时也会伴随着保费的增加。作为消费者，有时候需要理性判断，升级的责任是否真的重要，是否值得自己多出这部分保费，毕竟每个人的需求不一样，选择符合自己需求的产品即可。
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