升級版的國民重疾險值得買嗎？
————百年康惠保旗艦版升級測評
消費型重疾自上市以來，受到很多消費者及從業人員的追捧。對於消費者來說，消費型重疾保費優惠，在預算有限的情況下，也能購買較高的保額；對於從業人員，消費型重疾更容易推廣，投保流程也更方便。
百年康惠保於2017年7月份上市，是市面上非常有競爭力的消費型純重疾。近期，百年人壽又推出了康惠保的升級版——百年人壽康惠保旗艦版。產品責任有所升級，保費也相應提高，主要區別如下表所示：
重疾責任
兩款產品的重疾種類都是100種，但升級前後有略微差別。康惠保旗艦版相比康惠保，去掉了瘋牛病，增加了膽道重建手術。
開顱手術的條款也有變更，相對來說，升級後的條款保障範圍更廣：
康惠保條款中，腦顱手術只有顱內動脈瘤、帕金森病、癲癇治療需要才可以賠付，因意外原因進行的手術不在保障範圍，而旗艦版對於因疾病或意外而需要實施的開顱手術都可以賠付。
此外，康惠保期間版增加了男女特定疾病及少兒特定疾病（18歲前）的額外賠付，如果在等待期後確診這些特定疾病，除賠付重大疾病保險金外，還有基本保額30%的特定疾病額外賠付 ，其中少兒特定疾病為可選責任。
可以看到男女特定疾病主要增加了高發癌症額外賠付責任，其中男性特定疾病除了男性的高發癌症，還包含了心腦血管疾病及重大器官移植的責任，女性特定疾病也包含了女性高發的乳腺癌、宮頸癌等，還是比較有誠意的。
輕中症責任
康惠保旗艦版增加了中症責任，現在市場上很多多次賠付終身重疾都增加了中症責任，而康惠保旗艦版是第一款帶中症責任的純重疾產品。
相對來說，康惠保旗艦版的疾病種類範圍更廣一些，輕症由1次賠付升級為3次賠付，且賠付比例也由原來的25%增加到30%。
此外，相關聯的輕症也有多種疾病只賠一種的限制，相當於增加了隱形分組。
身故責任
康惠保旗艦版等待期後身故或全殘，賠付已交保費；而康惠保身故賠付現金價值。這一點升級其實並不算太大的優勢，因為消費型重疾的現價在一定年齡段也是不斷增長的，後期是有可能超過保費。
以0歲男孩，30年交，保額為1000，分別保至70週歲和終身，投保康惠保為例，在交費期滿後現金價值會超過交保費。
選擇保至70週歲，在第55保單年度末時現金價值已是所繳保費的2倍，選擇保至終身，在第76保單年度時，現金價值為所繳保費的3倍以上。
當然，無論是身故返還保費還是現金價值，返還的錢都不會太多，因此身故責任並不是消費型重疾的重點，如果看重身故責任，應該配置壽險，或者直接配置帶身故責任的重疾。
4.等待期
康惠保旗艦版相比康惠保，等待期由180天縮短到了90天，等待期越短對於被保險人是越有利的。另外，康惠保旗艦版對於等待期的要求還是一如既往的嚴格，對於等待期內出險的症狀延續到等待期後確診，也不承擔責任。
5.保費
表中的保費數據是按照旗艦版選擇了，基本保額50萬，連交30年，保障終身來算。對於女性，保費增加並不算太多，但對於男性，保費增加是較多的。尤其是30歲男性選擇保至終身，康惠保旗艦版保費比康惠保高出了30%，因為男性特定疾病包含了一些高發疾病。總得來說，康惠保旗艦版相比康惠保有一些不錯的升級，比如等待期縮短、特定疾病額外賠付、增加中症等，但也有部分升級並不怎麼亮眼，比如身故返保費。
從保險行業發展的角度，保險產品總是會不斷迭代升級，但同時也會伴隨著保費的增加。作為消費者，有時候需要理性判斷，升級的責任是否真的重要，是否值得自己多出這部分保費，畢竟每個人的需求不一樣，選擇符合自己需求的產品即可。
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