本期話題：
你為愛車投保了哪些商業車險？
如何選擇才能保障全面又價格實惠呢？
導讀：不少車主認為愛車有了所謂的“全險”就可以高枕無憂了，那麼，你會選擇車險嗎？你瞭解你選擇的險種嗎？你瞭解你的愛車的情況嗎？“全險”是保障全面又價格實惠的選擇嗎？
對於車輛及保險情況，
切忌不聞不問
我們一起來看看下面這三個案例：
1
去年3月，張女士買了新車，並投保了一年的車險。今年3月車險到期後，她忘了及時續保。張女士在保險脫保期間不慎發生單方事故，保險槓都撞掉了，沒有續保，車輛損失只能自己承擔。像張女士這樣，在車輛“脫保”後出險獨自承擔損失的車主其實不少。
2
“剛開始我還以為只要買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償。”林女士的愛車與其他車輛發生追尾，當她拿著單據去保險公司理賠時，工作人員說她的車輛未按規定檢驗，超出交強險限額的部分，商業三者險無法賠償。這一情況在《機動車輛商業保險示範條款》中屬於責任免除範圍。
3
小王買車時幫愛車投保了全險，其中就包括盜搶險。然而有一次開車去商場買東西，將車停在路邊被小偷砸破車窗玻璃，將車內的手提電腦盜走，她向保險公司報案，申請理賠，但保險公司卻拒絕理賠，表示非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞的，不屬於盜搶險保險責任範圍。車內財物被盜屬於刑事責任。
車主根據保障需求正確選擇險種，才能得到保障又價格實惠
商業車險被稱作交強險不可或缺的補充保障，是因為商業車險種類比較齊全，賠償範圍和力度也比較大，可以按照需求自主選擇的，靈活性和契合性非常高。
投保前，需要車主瞭解車險的承保範圍，細讀保險條款，不要自以為是的誤讀保險責任，就像上面案例中的林女士一樣，以為“全險”就是“全保”，開車時隨便大意，導致各種不靠譜的事情發生，等到理賠時才發現，保障居然還有後綴條件。
商業車險的每一個險種對應不同的保障範圍，沒有好壞之分，主要按照車主的需求和風險來選擇。
下面我們先來了解一下車險的常用險種。
1
第三者責任險是指被保險人允許的合格駕駛員，在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定給予賠償。
意思就是說在車輛使用過程中發生意外事故時，導致第三者遭受人身傷亡和財產損失，需由投保人承擔的賠償責任，保險公司對於超過交強險賠償限額以上的部分，按照合同規定賠償。
三者險投保時儘量選擇高保額，如果發生車險理賠，三者險對人、車和財產的賠償金額都會很高，用很少的保費就能解決車險理賠時的大麻煩。
2
車輛損失險負責賠償由於自然災害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險中最主要的險種。
新車、豪車或駕駛者技術或駕駛習慣不好的車主，最需要這個險種。沒有這個險種，車輛碰撞後的修理費都得自己承擔，那可能就是幾千、幾萬甚至幾十萬元的費用了。
有一點需要注意，車損險對車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增設備的損失不在理賠範圍內。
3
不計免賠率險屬於附加險的一種。該險種通常是指經特別約定，保險事故發生後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。在很多事故的賠償中，保險公司都有5%-20%的免賠率，投保了不計免賠特約險，保險公司就能在事故發生後進行全額賠償。
簡單來說就是，沒投保要自己承擔一部分的風險，有些情況不能得到全賠。投保了的話，這部分風險就可以由保險公司來承擔的，這樣最多就可以得到100%的賠償。
這個險種投保是有前提條件的：先要投保任一主險及其他設置了免賠率的附加險後，才可以投保不計免賠附加險。
需要注意的是，即使投保了這個險種，也不是所有損失都可以賠償。除外責任需要在投保前瞭解清楚。
例如：
車輛停放受損，應該有責任方承擔賠償的，但是找不到這個責任方的，理賠時就會有免賠額，保險公司不會賠償全部損失。
違反安全裝載規定發生的交通事故也會有免賠額。
車輛被盜搶的，無法提供《機動車登記證書》、機動車來歷憑證的，每缺少一項就會有免賠額。
4
上面簡單介紹了商業車險的常用險種，下面按照車輛情況和駕駛技術來說說如何選擇適合的車險組合：
01
基本型組合：
保費較低，保障較少。適合車輛價值較低、維修價格不高的舊車或駕駛技術較好的老司機。保障事故三者方的所有風險。
交強險、三者險（50萬至100萬）、不計免賠險。
02
經濟型組合：
性價比最高，保障基本滿足需求。適合車輛維修價格偏高的中檔車型或駕駛技術一般的車主。車主關心的風險基本都得到了保障。
交強險、車損險、三者險（50萬至100萬）、不計免賠險
03
全面型組合
保費較高，保障全面。適合新車、車輛價值比較高的豪車或駕駛技術不太好的新司機、女司機。
交強險、車損險、三者險（100萬至200萬）、劃痕險、盜搶險、車上人員險、玻璃單獨破碎險、無法找到第三方特約險、不計免賠險。超過6年的車輛還可以增加自燃險。
5
車主在選擇商業車險時，一定要對自己和車輛的情況進行正確的評估，不要盲目地追求低保費，真的有價格實惠保障有全面的保險嗎？這個問題的答案其實不用回答，大家心裡都明白，保險的本質是保障，是轉移風險。過低的保費意味著保障少，如果發生風險也就無法轉移。
投保時，沒有胡亂選擇不必要的險種，而是根據自己的情況選擇正確的險種，得到自己最需要的保障，對於車主來說這樣的保險就是價格實惠又保障全面的正確選擇。
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