買完新車，除了沉浸在喜提愛車的愉悅中之外還要幹什麼？相信大家在買完新車之後的第一件事就是買車險了，而車險又分為交強險和商業險兩種，而最近小編的一位朋友就被這商業險弄得有點摸不清頭腦了，具體是為什麼呢？我們一起來看看。
小楊是一個剛剛步入社會不久的大學畢業生，工作兩年之後有了一定的積蓄便想買一臺屬於自己的車方便上下班代步，而當他選好車型也談好優惠之後，關於車險以及銷售的說法讓他覺得有點吃驚。
銷售：我們這邊現在針對貸款購車的客戶推出了一系列的優惠政策，包括車險方面，您也可以享受最優惠的“三年聯保政策”，就是說您第一年交齊第一年的商業險和交強險費用和第二年第三年的商業險費用，這樣您三年就可以不用管車險這一塊的費用了。
小楊：我聽說保險不是都有折扣的嗎？
銷售：是這樣的，“三年聯保”對於您這樣剛拿駕照不久的本本族來說真的非常實惠，因為現在的車險價格浮動是根據您買保險前一年度的出險次數來算的，而“三年聯保”的好處就在於前兩年如果您有一些小剮小蹭的，您的出險次數不會影響第四年保費上漲，而且除了首年不打折之外，其餘兩年我們都已經給您打了7.25折的，您算算，怎麼都不會虧的。
小楊：我確實不敢保證我沒有剮蹭，你這麼一說我確實有點心動，但是一次要拿出這麼多錢買保險就真的吃不消啊。
銷售：是這樣的，您是貸款購車才能享受這項政策，要是您是全款購車，您求我我也不一定能給您辦下來呢，況且，這個裸車價的優惠也是您購買三年保險才享受的，您仔細算算，不會坑你的。
小楊：那好吧，就買三年，反正不會虧。
就這樣小楊在銷售的“推薦”下，一次付清了三年的商業保險和首年交強險的費用，當他興致勃勃地告訴我時，我才發現，他已經一步一步被銷售騙進了一個“大坑”。
為什麼這麼說？關於車險到底是該買“三年聯保”還是老老實實一年一年地買，我覺得應該從三方面來看：
1、“三年聯保”究竟會不會比一年一年購買更划算？
2、“三年聯保”新車頭兩年出險次數真的可以無限制嗎？
3、第四年的保費又該如何計算？
車險“三年聯保”到底比一年一年買便宜多少？
為了鼓勵被保險人及其駕駛人嚴格遵守交通法律、法規，安全行車，在我國機動車輛保險條款中還規定了無賠款優待條款。簡單來說就是保險車輛在上一保險期限內沒有出過險，在第二年續保時可以享受相應的優惠政策，為了更直觀地表現“三年聯保”和單獨購買之間的差價，我們以某保險公司，首年車險為10000元為例，將出險次數和保費折扣製成了以下表格。
看完表格，大家可能還有點不太清楚，“三年聯保”是不是真的實惠？對於車技不太嫻熟的新手又是不是真的很合適？那麼我這樣給大家算一算可能會更加直觀。
首先，假如你三年來駕駛小心謹慎，有小剮蹭都選擇私了而不出險的話，你的四年保費總和會是多少？
一、三年均未出險：
方案1：“三年聯保”四年的保險費用總和為
24500+8500=33000元（因“三年聯保”在續保時只能享受首年未出險來計算第四年保費）
方案2：一年一年單獨購買車險的保險費用總和為
10000+8500+7000+6000=31500元
這麼看來，“三年聯保”在三年均未出險的情況下不但沒有更優惠，反而比享受累計優惠的單獨購買本年度車險的方式貴出了1500元。
“三年聯保”頭兩年出險次數真的可以無限制嗎？
為了解答這個問題，小編諮詢了相關的4S店和中國人壽保險等多家保險公司，得到的回應在意料之中。關於“三年聯保”頭兩年出險次數和第四年保費的關係，4S店工作人員一口咬定當初讓你購買就是為了前兩年可以無限出險，而各大保險公司的400客服的回覆卻大相徑庭，以某保險公司為例，他們給到的答覆是：“三年聯保”系4S店操作，定價和付款均由4S店完成，而三年時間內所有出險記錄均會順延至第四年，也就是說當你過了第三年，你要買商業險時，保險費率的上漲幅度取決於你前三年出險的總次數，而不是銷售所說的第三年出險次數。
那麼，對於那些企圖以此規避保費上漲的消費者而言，第四年購買保險時你一定會非常“酸爽”。為方便計算，我們這裡以銷售所說的形式，頭兩年每年均出險一次而第三年不出險來對比一下“三年聯保”和一年一年單獨購買之間的差價。（篇幅有限，其餘組合大家可以參考上表自行推算）
每年出險一次四年保費總和：
方案1：“三年聯保”
24500+12500=37000元
方案2：一年一年單獨購買
10000+10000+10000+8500=38500元
方案3：一年一年單獨購買，但僅第一年出險一次
10000+10000+8500+7000=35500元
由此可以看出，“三年聯保”並不像銷售所說可以在前兩年無限制出險，第四年1.25萬元的保費也和他們所宣稱能享受優惠相差甚遠，而如果你一年一年單獨購買的話，只要這三年中有一年未出險，保險費用便能低於“三年聯保”。所以，就算出險，“三年聯保”的優勢也不大，銷售所說的可以無限制出險也是無稽之談，如果在頭兩年出險次數達到5次，那麼第四年的保費直接翻倍可真的不是鬧著玩的。
以“三年聯保”來關聯裸車優惠系違規操作？
“三年聯保”除了並不實惠之外，如小楊的遭遇，購買“三年聯保”才能享受額外優惠的情況更是涉嫌違規。
在查閱相關文獻以及銀保監會官方網站了解到，這種以購買車險的方式來關聯裸車優惠價格的行為本就不合規，根據《中華人民共和國保險法》的規定，上述行為違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條，“保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為”......（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。
綜上所述，小楊的遭遇或許也是許多車主共同的遭遇，在此，呼籲各位準車主，在購得愛車之時不要一味沉浸在喜提愛車的喜悅當中，更應時刻提醒自己，不要走沒必要的彎路，在不瞭解詳情時最好打電話諮詢相關機構或組織，不要聽信經銷商的一面之詞，最後如果有正當權利被侵犯的也要拿起法律的武器進行合理維權！
閱讀更多 值麼君 的文章
