唱唱春紅
在判斷是否靠譜之前，我們先了解幾個保險專業術語，生存金即以生存為前提可以領取的錢。保險生存總利益一般有以下幾個部分組成，固定生存金，現金價值，分紅和萬能賬戶的錢等。
下面列舉一個真實的案例分析，此款保險產品是一款保險公司的開門紅產品。30歲的投保人為自己投保，每年繳費20000元，繳費3年:
以下是保單的利益:固定領取金
下圖是不同繳費年限的利益演示:
保單第一年末，合計繳費20000元，保單收益是:11749-20000=-8251
保單第二年末，合計繳費40000元，保單收益是:29701-40000=-10299
保單第三年末，合計繳費60000元，保單收益是:49948-60000=-10052
繳費完成後，把錢全部領出來時，此時還是虧損的。
保單第五年末，合計繳費60000元，保單收益是:55577-60000=-4423
保單第七年末，合計繳費60000元，保單收益是:35649+24489-60000=-3770
保單第十年末，合計繳費60000元，保單收益是:29434+37956-60000=7390
保單第十五年末，合計繳費60000元，保單收益是14963+70875-60000=25838
大概收益率是25838/60000/15=2.87%左右。
下圖是各大銀行存款的利率:
那麼5.3%利率靠譜嗎？只要是保險業務員通過保險計劃書演示的收益都不能全信，只有固定生存金才是固定的，而所謂的分紅都是未來的收益，是不確定的，也就是不保證的。
保險點
靠不靠譜你先看看這是什麼保險。保險和其他理財的兌付核算是不同的。所以需要特別注意。
理財不是約定收益到期給付，就是淨值加浮動收益的模式。所以要麼以固定收益衡量，要不以浮動收益衡量。除了各類公募基金沒有特別說明到期日的話，其他一般都會給客戶約定一個到期日。
而保險也這麼參考。首先，人壽保險分為萬能和其他。萬能險類似債券基金，定期公佈產品收益率，然後按照這個收益率來計算當期收益。這個賬戶一般不設期限，想支取就辦理就是了。但是有時候保單退保收取手續費，可能影響收益甚至本金，必須小心。
另外的保險也不同，它除了到期理賠產生價值在，中間退保則按照合同寫明的現金價值來退回。所以文中說的存3保5的產品很可能是這種。而這類保單想看到期收益如何就看到期那年的現金價值，它就是在那個時候退保給返回的錢，如果超過其他理財收益，就沒啥問題。但是如果是大額資金，可以諮詢我瞭解高端客戶理財。
而人壽保險一般的最長保險期限為104歲，如果某些險種現價不行，那麼注重保障的產品，就只能等觸發保險了，才能獲得收益。這樣也許就不是你們要的了。
張小帥說理財
不是靠不靠譜的問題，是根本就不划算！保險理財，每年存2萬，連存3年，第5年才開始計算收益，年利率能有5.3%麼，別忘了前面5年都不計算收益，等於你的資金給保險公司免費用5年，這個能划算麼！
投資收益計算
我們大致可以計算出，相應的收益情況！
每年存2萬，連續3年，一共存進6萬元本金；
第5年才開始計算收益，年利率5.3%，則從第5年開始每年能獲得3180元的收益，相當於3180÷60000÷5＝1.06%的年化收益；第6年同樣獲得3180元收益，年化利率＝（3180元＋3810元）÷60000÷6＝1.76%；依次類推，第10年才2.65%的年利率，第20年也不過才3.97%而已！
這個理財險，你會一直持有20年麼，你知道20年後，國內累積的通貨膨脹是多少麼！僅從收益的角度，是很不划算的！而且，既然是理財險，通常只會提供比較基礎的保障，保額、保障範圍覆蓋面都不會太廣的！
理財險，提前退保是要除手續費的
通常一般情況下，理財保險，只要未持有到期，提前退保的話是要扣除一定金額（或比例）的手續費用的！比如，你所說的產品，肯定是要持滿至少5年的，在5年期限內，只要你退保，肯定是要扣手續費的，而且金額還不低！
總之，理財保險的“套路”有很多，而且所謂的年利率5.3%只是預期值而已，到時候能不能達到完全是兩回事！因此，購買理財險一點都不划算，還不如單獨購買理財產品或者保險呢！
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財經者思
你說的應該是保險公司的開門紅產品，例如平安19年的金瑞人生。你說的收益5%是聚財寶萬能賬戶。
如今的人們，經過多年打拼，都積累了一定的財富，然而，社會不確定因素增加，人們也普遍感受到，世事無常，變化太快，尤其是在各種變化面前，生命顯得很是脆弱。於是，一款不錯的保險，能有一定的收益，還能有相應的保障，就顯得很重要了。
昨天，也有人在後臺諮詢，平安金瑞人生的收益如何？值不值得買？在這裡，我就來和大家一起來看一下，並通過一個實際的案例來看看，這款產品到底收益如何，是不是值得購買？
首先，平安金瑞人生是平安2019開門紅產品，屬於非分紅型年金保險，這裡要說明的一點是，這是一款保險理財產品，而不是一般的理財投資，這兩者之間還是有本質的差別的。保險產品，是帶有各種人身保障性的，而理財就純粹的投資與理財屬性。
其次，金瑞人生年金保險雖然是一款保險產品，但是其現金流較為靈活，搭配聚財寶萬能賬戶也可以獲得不錯的複利增值收益。
平安金瑞人生年金保險怎麼樣？值得買嗎？
下面，我們就通過一個投保案例來了解一下具體的情況：
王先生，35週歲，以兒子王小寶(0歲)為被保險人，投保平安金瑞人生保險產品計劃，交費期間3年，每年保費10萬元，合計投入保費30萬元，聚財寶首年躉交保費100元。
平安金瑞人生年金保險——基本保額75455元，保險期間15年；
平安聚財寶(2017，II)年金保險(萬能型)——保險期間至終身；
王先生所獲得的保險利益如下：
1、特別生存金：保單生效後第5及第6年，每年給付5萬元(50%年交保費)，兩年合計給付10萬元。
2、生存金：保單生效第7年至第14年，連續8年，每年給付22636.5元(30%基本保額)。
3、滿期金：保單生效第15年滿期，給付75455元(100%基本保額)。
4、聚財寶萬能賬戶：如果王先生特別生存金、生存金、滿期金不領取，均可選擇進入聚財寶萬能賬戶，加速財富增長，終身享受財富增值。
假設王先生所有的生存返還金都不領取，聚財寶萬能賬戶也沒有發生或賬戶領取，那麼，聚財寶保單賬戶預測如下：
金先生65週歲：51萬(低)、89萬(中)、121萬(高)金先生75週歲：60萬(低)、139萬(中)、219萬(高)金先生85週歲：72萬(低)、217萬(中)、399萬(高)金先生95週歲：86萬(低)、341萬(中)、726萬(高)
備註：萬能賬戶結算利率低檔為1.75%，中檔假設4.5%，高檔假設6%。
從上面可以看出，王先生投入的資金30萬元最高可能獲得的是726萬元，當然了，可能實際上並沒那麼高，但是我們就按最低最低也能有51萬元，這還是非常不錯的了。(按照平安往年的歷史數據一般都是保持在中檔往上的收益，因為這個也是和公司實力有關係的，平安在世界500強排名29位，實力是毋庸置疑的)。
5、身故金：若被保險人(王小寶)身故，按已交保費與身故時合同現金價值的較大者給付。
6、貸款急用：如果王先生遇到資金週轉困難，可以申請金瑞人生年金保險與聚財寶萬能賬戶的保單貸款，貸款金額最高為現金價值的80%，用於短期資金應急。
從上面的投保案例來看，王先生投保金額是30萬元，所獲得的暴漲和收益，都遠大於其投入的本金，以及相應本金所購買投資理財的升值，應該說，是非常合算的。
但是，我們也要看到，每年10萬的保費，可不是一筆小數字，因此，這需要大家根據自身能力去選擇，當能力允許時，為家庭的未來多一份保障，這不是什麼壞事情。
理財師資訊
保險的這類理財產品是靠譜的，但是有以下幾個特點，而且是隱性的特點，你需要知道，知道後，再根據自己的特點做選擇
1，這種類型的理財險長期看，非常靠譜，收益也可以。可以作為我們資產配置的一部分。本金很安全，有保底收益，終身持久是最好的。
2，中途退保，損失大。
保險的這類理財產品，它的價值不是你投入的保費，而是它的現金價值。在初期的幾年，現金價值是低於保費的。有人會說保險騙人，就是不理解為什麼退保時，退的錢，比交的錢少了。這是保險的這類理財險的特點。所以，選擇了之後，建議長期持有。
3，收益5.3%的問題。這個收益不是投入總保費的5.3%。而是每年產生的生存金，這些生存金再按5.3%進行收益。很顯然，生存金是遠低於總保費的。如果按總投入，時間年限，總收益的話，它的收益是3%左右。和貨幣基金差不多的收益。這點要清楚。
4，本金安全，有保底收益。本金安全，而且存幾百萬，幾千萬也是安全的。因為保險法有規定，人壽保險公司不能破產。即使出現經營不善，也有銀保監會兜底。
而且，保底收益是寫進合同裡的。
如果作為資產保存，還是非常不錯的。
穩穩讀財
朋友們好！血汗錢兒多賺點利息，咱老百姓實在的想法！一定要擦亮眼睛…看準！
根據實踐，從專業的角度來分析，這款銀保產品！
第一個疑問？什麼時候還本金？因為第一個2萬已經存了五年，第二個2萬存了四年，第三個存三年了…
第二，這個收益給幾年？這直接關係到平均收益率！
第三個問題要澄清一下，所有的銀保都是預期收益！和銀行的利率不同，不固定，是浮動的！因此5.3%的利率這種說法不合法不合規！根據實踐，完全達到這個收益率的可能性不大！
第四個問題，急用錢如何解決？可否去提前取出，有無費用等等！
綜合分析，銀保產品，有它的優勢，本金的（現金價值）安全性較高，附加保障，分期繳費減輕負擔！但均屬於浮動收益！是不允許承諾固定的！特別是分紅沒有具體標準！缺點也是一目瞭然，缺乏流動性…時間週期長，根據一些購買過銀保產品的朋友反映，分紅基本上沒有標準…收益率普遍無法和預期吻合，大體在4%左右，
而一年期，銀行，證券，基金低風險類理財，收益大體在4%到5之間，甚至有些提供保本，還有些可以靈活購買，贖回…因此朋友們，可以根據個人的情況，認真閱讀合同後，審慎選擇…
理財迦
1.第五年起才開開始給付生存保險金，這是銀保監會監管的要求，這點如果都不清楚的人，來回答這題就有點不合適了。
2.理財年金險，封閉期五年，15年到期，前置給付所有生存金，全部進入聚財寶萬能賬戶進行日計息月複利，開啟財富增值雙核模式，說抵禦不了通脹的夥伴，你們能抵禦過風險嗎？
3.短期收益，理財險根本就不如其他理財產品！理財保險的本質就是確保資金週轉安全，其次才是穩健收益，如果理財險的收益非常高，那麼銀行等理財機構存在的意義是什麼？
4.理財險的最大優勢，就是省心，確定的時間有一筆確定的財富，說收益低的，你可以拉長到40年看看，理財險可以確保連續40年平均年化收益率接近10%，有哪個理財敢給你擔保？
shrek63694412
年金保險的功用在於培養人們的強制儲蓄的習慣，這類保險往往還會有另外一個賬戶，即萬能賬戶。它可以幫助人們實現一個長期財富積累目標，比如子女的教育金，自己的養老，或者財富的傳承，需要特別注意的是，這類保險合同期滿當年基本上只可以拿回自己所交的保費，有些產品甚至本金都拿不回來，這類年金保險的亮點是保險期滿以後的萬能賬戶，如果保險期間沒有領取，保險期滿之後累積的財富會進入到這個萬能賬戶，一般保險公司都是按照低中高三個檔的收益率計算收益給客戶看，保險合同裡面規定的保底收益一般都是最低檔為1.75%，中檔為4.5%，高檔6%。合同約定的保險期滿後這個萬能賬戶就開始根據賬戶內資金進行日計息月複利進行投資，時間越長複利越高，累計的資金就做越多，購買這種保險的人需要注意的幾點，。
1、一般合同約定的保證利率為1.75，高於這個保證收益率是不確定的。
2、要明確購買這種年金險的目標，不要盲目購買，比如一個40歲的人購買打算用來60歲左右退休養老，那就有可能沒有很高的收益。
3、制定一個合適這種保險的長期目標，比如為0歲寶寶準備婚嫁金或者出國教育金，以及年輕人為自己退休養老準備養老金。一般這類目標時間跨度長，在沒有合適的投資渠道的情況下可以購買這類保險產品。
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這類產品的收益由兩部分構成:
1，每年返還的生存金。有的高有的低，主要是受精算師設計產品時採用的預定利率高低影響。目前監管規定年金保險預定利率最高4.025%。
2，萬能賬戶收益。每年返還的生存金自動進入萬能賬戶再次進行復利計息，但要注意，萬能賬戶保底以上收益是不確定的，受益經濟環境影響，目前市場上的萬能賬戶收益呈現下滑趨勢，去年有若干家保險公司萬能賬戶直接降至保底利率！市場上萬能賬戶保底收益率從1.75%（僅平安人壽一家）至3%（監管上限）。
3，推薦一款確定收益較高的產品:光大永明福運連年（B）款，按預定利率4.025%，萬能賬戶保底3%頂格設計，也就是說確定收益是最高的，目前萬能賬戶實際收益為5.3%。
蔣姓超獨立理財規劃師
肯定不會騙人嗎？
