應幾位超級熱心的新晉寶爸寶媽要求，今天給大家分享一下應該按照怎樣的順序為新生兒建立完善的保障？
確實，現在越來越多的人，當家裡添了新的家庭成員以後，首先考慮的就是為寶寶買保險。做家長的都希望寶寶永遠能夠擁有健康和快樂，這是他們給寶寶買保險第一個考慮要素。同時，新生兒買保險，不論從費率還是規避風險的角度來看都是非常有必要的。
寶寶的保障一般分為兩大類：基礎保障和教育金儲備。
通常來講，保障型商業保險主要涵蓋3個方面：
1、重大疾病保障：如果不幸罹患合同約定的重大疾病，即可獲得合同釐定金額的定額賠償
2、疾病導致的住院醫療費用:寶寶的免疫力和抵抗力都不如成人，體質不好的寶寶，感冒發燒都成了醫院的常客。
3、意外傷害導致的醫療費用（含門診）:小孩子天性好動，好奇心強，難免會有磕磕碰碰。
那麼大部分爸媽的問題來了，我到底應該怎麼給小祖宗買保險？
第一順序：答應我，你得先買少兒社會醫療保障好嗎？介於超半數諮詢的寶爸寶媽來自成都，那就以成都為例，新生兒參保時間為出生後60天內就可以購買，此外每年9月1日至12月20日就可以購買第二年的少兒互助金啦。2018年繳費標準為：每人180元/年（含大病醫療互助補充保險和重特大疾病醫療保險）
鑑於很多爸媽不知道少兒互助金到底是幹嘛的，容許我再囉嗦兩句。簡單的來說就是孩子生病住院了，花錢了，病癒出院，少兒互助金就有用啦！同樣以成都為例，像華西、省醫院、婦女兒童中心醫院這樣的三甲醫院，報銷比例60%。基本醫療最高可報銷額度21.54萬。（請注意：該政策為地方政策，各地費用和報銷比例有差異）
你覺得這個報銷比例夠了？圖樣圖森破，藥品分為甲乙丙和自費類，只有甲類是全社保用藥，其餘都有自付比例，所以單一少兒互助金是遠遠不夠的。
第二順序：住院報銷型保險。請最好選擇中端醫療險及以上，不含有免賠金額。就是不分藥品類型全部報銷的！這個真的太重要了，有一朋友，孩子也配置了附加住院醫療險，小朋友肺炎住院，總共花費9000餘元，社保報銷了4000餘元，拿去保險公司報銷，最後只報銷了900多元。朋友傻眼了，問保險公司業務員，得到的答覆是：“親愛的，你知道藥品是分類別的哦，只能報銷甲類藥品哦…”，朋友頓時感覺吃了100只蒼蠅，堵得慌！至於藥品分類怎麼分，可以問問度娘~簡而化之，中成藥，口服藥，進口藥這類都是屬於自費，床位費、空調費根據各地標準也需要承擔費用。試想，住院時你能先問問醫生，你都給我開的是什麼類別的藥嗎？我只想大聲告訴醫生，我要單人間，什麼好用什麼，什麼副作用小用什麼，這個險種就是你的底氣！
第三順序：重疾險。 問題又來了，孩子那麼小，有必要這麼早就買重疾嗎？容許我情緒激動一下，太有必要了好不！！少兒重疾治癒率高，最普遍的兒童惡性淋巴瘤治癒率在85%以上，兒童白血病的治癒率也在80%以上。重大疾病根據發病率來看，少兒0-14歲確實低於成年人的發病率。但最近幾年，由於環境汙染加重等原因，少兒惡性腫瘤的發病率以每年5%的速度遞增，其中高發的白血病，每年新增1萬例以上
那麼，買多少保額合適？少兒重疾治療費用高，至少配置40萬起，新問題來了，確定需要買這麼高？生病的費用支出對家庭經濟影響巨大，除了本身的治療費用以外，孩子生病誰照顧？照顧孩子的同時家庭收入會不會減少？答案是肯定的，不管是誰去照顧，家庭支出一定是不會降低反而直線上升。所以，高額的重疾險除了為孩子提供足夠的治療費用外，也彌補了家庭一部分收入損失。
劃重點：兒童保障購買越早，費率越低，也就是繳納的保費越便宜。期限可以選擇終身也可以選擇定期，根據個人喜好和能承受的費用來選擇就好。
第四順序 ：意外險。分為意外身故和意外治療費用。意外險受銀保監會規定，出於對未成年人的保護以及防範道德風險，10歲以下身故最高賠付（含累計）不得超過20萬,根據實際情況進行配置就可以。此外可以附加意外醫療險，家有熊孩子必備,小傷小口、貓狗抓傷等等，去個醫院敷點兒藥，統統都能搞定。
下面我們來講一下非保障的教育金儲備類型。
教育金保險是為孩子準備教育金為主要目的，帶有強制儲蓄的形式，主要針對高等教育費用的支出，是提前做好家庭財務規劃的重要手段。就是讓你提前把你家孩兒去書中尋找黃金屋，尋找顏如玉的門票給準備好。
和其他理財規劃相比，教育金是最沒有時間彈性和費用彈性的理財目標。通俗的說，從時間彈性上看，一般子女到了18歲就要步入大學，與購房、養老規劃不同，房子可以今年買，可以明年買，還可以不買；退休就更是，有錢可以提前退休，沒錢就只好再多幹幾年。在中國，知識還可以改變命運，誰也不願意因為不可預測的風險而耽誤孩子未來的學業。費用彈性呢，學費不會豐儉由人，也就是孩子教育開支的費用，無論家庭收入和資產狀況如何，需要承擔的費用基本相同。
最為現實一點，子女讀大學時年齡基本在18歲左右，而家長年齡基本會在45歲左右及以上，距離退休僅僅只有約15年。這個時候，你一邊為了子女高等教育金打拼著，一邊為了自己往後餘生的養老金忙碌著，教育金和養老金的時間節點高度重疊，為了平衡兩種需求，能夠養老金的準備時間更充足些，提早做好規劃是最佳的選擇。
同時，教育金保險與其他理財類產品不同點是除了收益外，被賦予了人壽保險的功能，專款專用，難以被挪用，所有權從釐定合同就異常清晰，甚至一份合同可以兼具教育，婚嫁/創業基金，養老金，傳承等多種功效。
最後來個友情贈送，給大家準備些小貼士：
1、投保順序：先大人，後小孩。
在一個家庭中，父母是家庭經濟支柱，只有保障了家長的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才不是空談。每年為孩子交納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。
2、繳費期間：不必太長。
家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他/她長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保。
3、保額不要超限。
以身故為給付條件的定期壽險、意外險等，10歲前累計保額賠付以20萬元為限，10-18歲以50為上限，超過的部分將被視作無效。But，重大疾病險，住院醫療險不受此限定。
4、不要忘記購買豁免附加險。
孩子的保費都是由父母來付的，萬一父母發生了什麼意外，那這份保單由誰來繼續交錢呢？所以需要附加投保人豁免，繳費期內投保人若發生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免剩餘各期未繳的保費，保險責任依舊有效。
本期僅針對於寶寶應該購買哪些保障做了一個簡單的解釋,先為孩子配置使用率最高的險種——住院險；然後重疾險-意外險-教育金，在有足夠預算的情況下，可以按這個順序依次配置齊備，給予寶寶最安心的保障。
截至2018年國內已有80多家人壽保險公司，以及為數眾多的互聯網保險公司，產品的形態費率及側重點都有不同。並不是追求高保額高繳費的產品才能表達我們有多愛孩子，我們尊重孩子這個個體，是在父母力所能及的範圍內給予他們儘可能全面的保障，希望他們健康快樂的成長。
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