2018-12-27 00:18:00 佚名

相片故事

🍀养老金理财，就两个字“安全“

如果您的家底殷实开销不大，养老金有结余的，有些闲钱可以投资，那么请一定记住两个字“安全“。倘若您刚刚退休不久，买点相对安全的银行理财，配置点股票基金倒也无可厚非。可倘若已经70高龄以上了，请考虑退出所有风险资产，因为您的资产不仅要安全，还有便于应急，便于传承。

现在很多银行都有可以按月支取的大额存单，或者买个储蓄国债也是很不错的，毕竟国债收益不低，也是可以提前支取的。至于一些不清不楚的投资，无论收益多么天花乱坠一定躲远。

🍀养老金去买保险？一定看清楚。

如果您在退休时，有社保的同时拥有重疾保单、商业保险保单、养老年金保险中的任意几个，那都是给您的晚年生活和家庭上上“双保险“了。但是这些保险一般在您退休了以后，就很少还能买了。这时，如果有人给您介绍保险产品，一定要看清楚。如果是偏重投资功能，几年后才能支取的，那个人建议谨慎了。先不来考虑收益高低，三五年取不了就不利于老年人急用钱，另外受益人写谁的名字也是很有讲究的。

🍀钱多钱少，一定提前想好传承

很多人觉得传承的是太远，也有人觉得那是有钱人的事儿。其实未必，我就亲眼见过姐弟两个为了父亲并不丰厚的的“遗产“来闹，要求银行强行取款并大打出手的。同时，也遇见过家人压根不知道到底在哪儿有存款，造成财产灭失的......所以，该告知的告知，该安排的安排，找个理财师或者律师聊聊，也是不错的选择。

🍀以房养老，已经来了

随着养老金替代率的降低，有的金融机构已经开始了“以房养老“的试点。但是事实上，把房子反向抵押和银行对赌只是“以房养老“的一个方法。比如“卖了房子租房子住“”把大房子租出去再租小房子住“都可以解决用房子收入来补充养老金的目的

爱讲大实话的黄小黄

一、中老年理财理健康

当人步入中老年之后，在事业上已经没有年轻人的冲动和激情，并且精力也不如年轻人充沛，在做同样工作的时候，没有年轻人容易上手，反应能力和工作的持续力都不如年轻人，无形中为中老年人群带来稍许精神压力，在家庭方面琐事繁多，父母年老多病，所以很多时候需要照顾父母。这个时期的中老年人也更容易在身体上出现亚健康状况，表现在反应迟钝、记忆力差、听力和视力都出现不同程度的下降。一些偏胖的人群出现高血糖、高血脂和高血压等现象。如果这个时期不注意保养自己的身体，就很容易出现问题，其实你细心观察会出现，有许多四十五岁到六十岁之间的人，由于工作和家庭压力过大，自身调节不好，出现心梗，脑梗或脑出血的状况偏多，有些枪救不及时一命呜呼。而这个时候的男人正是家里的顶梁柱。在这个时期，首要是注意自己的健康，因为事业发展基本已经定格，所以不需要再去过多的拓展人脉，减少平时的应酬，少喝酒和吸烟，适当的进行锻炼，使自己的身体不得病。一个人身体不行，即使有再多的钱，也没钱去享受。中老年人理财第一步，先把自己的健康保证，这是中老年人最大的理财。

二、中老年理财要稳

中老年理财与年轻人不同，年轻人理财可以偏投机，比如说年轻人可以剑走偏锋，跳槽、冒险创业或扎入股市，不是大赚一把就是赔得一无所有，但年轻人有重头再来的机会。而中老年人一切都已定型，无论事业、家庭趋于稳定。这个时期的中老年在理财方面也应该求稳，买一些稳健型的理财产品，不做大的投资，平时仍要节省开销，以备父母生病或儿女结婚等事急用，当儿女想要创业或投资时，可以给予资金支持，但年轻人创业肯定是要交学费的，无论什么项目，需要中老年家长经济支持的时候，最多拿出家庭一半的资金给予支持，不能全部拿出，以防止到老了钱被孩子赔得血本无归。

三、中老年人群有条件的情况下买商业健康保险

如果在不给家庭造成经济负担的情况下，中老年人群可以考虑购买商业健康保险，需要依据个人的实际、职业、身体健康等情况进行实际的判断分析。具体保额和保费的支出也要根据每个人的实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。

坤鹏论

中老年朋友接触最多的就是银行的自营理财产品。

银行理财产品从是否保本的角度可以分为保本保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型；从产品的存续方式上可以分为智能续期型与自动到账型；从产品的购买客群上可以分为一般个人客户产品、高净值客户产品和私人银行客户产品。

那么，究竟什么是银行理财产品呢？

银行理财产品

银行就好像一个金融超市，在这个超市里面有各种各样的产品。银行在售的理财产品可以分为自营产品和代理产品。自营产品就是银行自己发行创设的产品，也是我们绝大多数投资者经常购买的产品；代理类产品就是银行代理销售其他金融机构的产品，比如保险、基金、信托等。银行销售的代理类产品要经过层层筛选与审批。未经批准而销售的产品就是“飞单”，销售“飞单”的行为是违法违规的，销售机构和销售人员要承担法律责任。

银行理财产品未来走向

2017年11月17日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会和外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。这个文件的发布，对于投资者而言有三大信号：理财产品将逐步打破刚性兑付；保本理财或将退出历史舞台；银行理财产品将向净值型理财产品转换。此前，大部分投资者已经习惯了银行理财产品的刚性兑付，购买时都感觉产品没什么风险。比如，我们之前在银行购买一款一年期，参考年化收益率是5%的理财产品，购买金额10万元，一年后收到的本金和利息一共是10.5万元。但以后银行可能就不会再标明某一款理财产品的具体参考年化收益率，而是会给投资者一个参考区间或是净值型运作。就参考区间而言，比如4.5%～5%，但是最终是按照多少来兑付就不一定了，这就取决于该银行对这款产品的投资运作。可能是低于区间范围，可能是落在区间之内，也有可能超过区间范围。就净值型产品而言，就是按照净值化管理，不设预期收益率，按净值进行申购和赎回。目前全国已有17家银行发行了净值型理财产品，这将是大势所趋。

中老年朋友应该如何理财

财富管理是一个复杂的、动态的、持续的过程，任何理财规划都要从投资者的具体情况出发，着眼于投资者的家庭生命周期和实际需求，一事一议。中老年朋友规划养老金最重要的一条原则就是提前规划。凡事预则立，养老金规划也是一样。

首先，建议在退休之前为自己配备意外险、重大疾病保险等保障性、功能性保险产品。年龄与保费成正比，故这类理财规划越早越好。这部分投资是家庭理财金字塔的底端，是塔基。没有一个牢固的地基，任何高楼大厦都将随风摇动。很多投资者对于保险产品有误解，这里和大家澄清一下。保险产品更多体现的是功能性，而不是收益性。除了近几年热销的趸交万能险之外，大部分保险的收益率是不高的。购买保险的出发点不应该是产品收益，而是要利用其来满足将来的某种需求或规避某种风险。退休前或刚退休的投资者可以购买一定的年金类保险，来补充养老资金。

其次，我们应该有一些固收类产品做财富的保值增值，比如中长期的国债、理财产品以及一些投向较好的信托资产等，都是不错的选择。

最后，针对高净值客户，权益类资产和黄金都是可以考虑的。

中老年朋友理财误区

这里跟大家分享两个常见的投资误区：

第一个误区:盲目追求高收益。一分风险，一分收益，风险与收益是对等的。部分中老年朋友可能在一些财富公司业务员的“讲解”下，购买高收益理财产品。并不是说所有财富公司的产品都不好，只是目前市场上财富类公司或者财富类产品良莠不齐，投资者很难分辨，找到合适产品的成本偏高。如果有这类投资意向的中老年朋友，首先要选择大型专业的理财机构；其次，选择投向较好并且期限较短的产品；最后，业务员的合规销售、充分揭示风险很重要。

第二个误区：单一投资。很多客户觉得多元化持有产品手续繁复，经常将一大笔资金投入一个产品中，这样的方式并不可取。建议做不同市场、不同风险、不同期限的产品配置，这样既分散了风险，又保持了资金的灵活性和流动性。

总之，理财最重要的三个原则是：安全性、流动性和收益性。中老年朋友理财最重要的还是稳字当头！

作者：兴业银行北京分行理财师王海航

——追随您的心声提供专业回答——

中老年保健杂志

中老年人理财强调一个稳字当先，并不是追逐利息有多么高，而是怎么把手中的资金安全稳定的前提下产生收益。中老年理财可以通过三条途径:一个是银行定期存款，一个是银行理财产品，一个是养老保险。

一，银行定期存款应该是中老年人的首选。银行存款一直都是中国的老百姓祖传下来的理财方式，虽然有点老化，但是却是最安全的理财方式。不用别人介绍，在国内年龄稍大的客户里面都会选择存款，特别是广大农村地区这种现象更普遍，都会选择闲置资金存成长期存款，给孩子攒着上学结婚使用。据了解，一般中老年客户选择定期一年存款的比例较多。

二，银行理财也是相对保险的一项理财方式。很多中老年客户害怕风险，厌恶风险，只是将闲置资金存定期存款，不敢购置理财产品，他们接受新事物的能力较弱，甚至抗拒理财产品，害怕亏本。现在很多银行推出了专门针对中老年客户的理财产品，诸如浦发银行的“夕阳红”理财产品，开放式理财，五十岁以上均可购置，五万起存，按月付息，让中老年客户每月都有生活费领取。

三，购置养老保险产品。现在银行代理的很多养老保险或者保险公司推出的一些养老保险品种太多，要从一些大的保险公司去全方位了解一下产品，不要贪小便宜购置不知名的养老保险。为自己购置保险也是以防病患时的一项资金保障。

其实中老年需要支出的资金也挺多，子女购房、结婚生子、自身的健康花费，这个年龄段适合做短期理财，除非资金数额非常庞大或者宽裕，一时半会儿用不着，最重要的是把自己的身体健康理好，比理财重要的多。

财富公元

中老年人如何理财？作为一个农村出身的小孩儿，今天就来讲一讲在农村父母长辈如今是怎样处理自己的积蓄的。

1、银行定存，存存单的那种。

前段时间老家修路，我们家没人，于是只好找负责收钱的邻居帮忙垫付，一开始他不是很愿意，因为找他垫付的有好几家，金额比较多了。后来我爸没办法让我转点钱过去，询问卡号，那位伯伯回答没有卡，据我所知，那位伯伯家的经济情况是村里比较好的了，到最后还是去取已经到期的存单帮我们垫付了。

在农村，以存单的形式存钱的占多数，包括我爸妈也一样，利息虽低，但是他们的想法是有总比没有好，关键是安全，要用钱的时候直接去取，有工作人员帮忙解决一切自己不懂的问题。

你跟他普及货币基金，国债，摇摇头，不懂，不安全，万一不保险怎么办，还是不要贪心了，存银行挺好。

2、购买返还型的养老保险

现在在保险推销人员的努力下，即使是在农村，人们对保险的认识也加强了。家庭情况稍微好一点的人家，都会买一点养老保险。

大家想法也很简单，完全就当存钱，等年纪大了，没法出去挣钱的时候，每个月返还一些，不至于生活没有保障。

Bonnie714

中老年人的理财原则是追求稳健至上，不可盲目追求高收益。

1、定期存款、国债为主，手头留够应急资金

建议中老年人主要购买保本或者低风险的理财产品，例如定期存款、国债、固定收益类产品、货币基金。

如果个人偏好风险，可以适当配置一部分债券型基金、混合型基金和金融债等中级风险的理财产品，其余理财产品不需要做多考虑。

首先，较长期的国债、定期存款是中老年人理财的最佳产品，可以占所有理财款的1/3，甚至更高，因为这些产品风险最低。一般来说，股份制银行的定期存款利率较高，3年期、5年期的定期存款利率最多可达到5.22%。需要注意的是，在投资之前，一定要留够家庭生活支出和应急（医疗、子女婚嫁、购房等）的钱。

2、银行固收类可以重点考虑，流动资金可投入货币基金

其次，还可以投资银行的固定收益类产品，这类产品具有保本、收益稳定的特点，正常的产品年收益在4%~5%左右。如果销售人员称年化收益超过6%，就需要警惕和小心。值得一提的是，现在银行会帮其他机构代销理财产品，例如保险、信托等，这些产品可能存在实际收益低或者风险高的特点，因此购买理财产品，要仔细阅读合同条款，避免被忽悠。

对于流动性要求较高的资金，比如上面提到的预留生活支出和应急的钱，可以用来购买货币基金产品，这类产品具有流动性强、随存随取的特点，而且它的收益率一般高过1年期的定期存款利率，比较划算。现在很多银行和基金公司都会发布货币基金产品，购买流程相当简单。

3、股票、信托等产品不适合中老年人，可适当低配基金、债券

想追求较高收益理财产品的中老年人，可以留出一小部分钱，购买风险较高的债券型基金、混合型基金或者金融债。尽管这些产品有损失本金的风险，但是发生的可能性不会太高。由于风险较高、收益变动较大，中老年人不妨定期定额投资，通过拉长时间来降低收益风险。

谈了那么多，是不是中老人就一定不能参与风险高的投资理财？当然不是，在身体条件较好、经济较宽裕的前提下，具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的中老年人可以参与很高风险的投资，例如股票、投资型基金（股票型、指数型）、银行结构性理财产品（挂钩外汇、贵金属、股票等）、信托理财产品等等。而其他中老年人建议不考虑这一类投资。

4、购置必要的健康保险，理财应选择发行机构的产品

事实上，除了理财产品，中老年人还要根据实际能力购买一些关于健康、养老方面的保险。健康类保险应该首选意外伤害保险，其次是选择合适的住院医疗险和重大疾病险。养老类保险可以在完善基本养老保险的同时，再购买一份商业养老保险作为补充。

目前，市场上的金融机构良莠不齐，资质、风控能力也有天壤之别，在这里要提醒中老年人，无论是购买理财产品、还是商业保险，一定要选择选择正规的金融机构，尽可能购买机构自己发行的产品，即便要买代销产品一定要对发行机构有详尽的了解。

金十数据

说起理财,普遍认为是年轻人的事。其实,我感到中老年人更重要,现在最有钱的人不是年轻人而是老年人。下面,交流一下我的经验。

一、老年人更应该正确理财

从我父亲说起,父亲是一名普通职工,多年来省吃俭用,退休后积攒了一些钱,因我长时间在外地工作,只有过年过节回去,也不太关心他的钱怎么用?

2013年左右我回家,看到家里摆了不少纪念像章、非流通性纪念币、以及航母模型等玩意,问了一下,说是人家推荐的,都是限量版,买了可以升值;另外,就是有一堆的保健品,我初步算了一下,按数量1个人吃要吃上十几年,后来还了解到,还预定了一些保健品,在商家那里,每年送一次;最后,就是每个周有一些保健推销员拿着鸡蛋、拿着菜,据说是过来给老人讲解保健知识。

我大吃一惊,问花了多少钱,父亲开始不想说,我一再追问,说前前后后花了十几万,天哪,那可是他积攒了大半辈子,舍不得吃、舍不得穿积攒的啊。说实在的听了之后,我很自责,我父亲读过高中,在他们那一代人里算是学历高的,我印象之中,他一直非常理性,也善于接受新鲜事物,但没有想到还是没能抵住骗子的诱惑。也许是他们太孤独了,有1个小姑娘小青年天天陪他们聊天,他们也甘愿上当。

后来,反复跟他讲,这是骗人的,他的那些限量版的收藏品和保障品都是假的,一开始不信,还跟我讲吃了保健品后,身体有多好,可见洗脑之深。

从而,我也意识到,老年人理财的重要性,他们辛苦了一辈子,每个人手上应该或多或少都有一些积畜,这也是一些骗子集团盯上他们的主要原因。

二、老年人理财的一些方式

考虑老年人的身体状况和心理承受能力,理财以保本为主,我为父亲主要办的银行理财。他们都有退休金,在县城地区,平时1个人的工资就能满足日常生活。

一是留有5万左右的应急资金,这一部分钱是存银行活期,主要考虑,突发重大疾病,有个应急的钱,以免用时都取不出来。

二是以1年或半年为1个周期,将1个人的工资做理财,每个银行都会定期推出一些保本产品,利息大概在4-5%左右,是非常不错的。

三是考虑银行存款利率上调,拿出一部分钱做3年定期存款,利息在4左右,以减轻GDP增长对货币带来的贬值。

四是部分可以买重疾之类的保本分红保险,现在保险种类比较多,一定要区别对待,不能听业务员的。年轻人,有条件可以买一些做为中长期投资。

这样划分,让老人心理有底,也可以让他感到手头上没有太多的闲钱,这样在做一些决定的时候更能慎重考虑。

以上是我的一些心得。

旋河之成长

中老年人随着年龄的增长，相对来说收入会有所下降，生活开支会有所增加，不得不考虑面临的养老问题。所以老年人想理财，建议买年限短的风险小的理财产品。不建议选择股票，指数基金等高风险的理财。

1、银行理财产品，收益较低，相对安全。可以根据自己的经济情况选择不同期限的理财产品，不完把所有的钱都买长期的理财产品，预防家庭大笔开销时，理财不到期，发生亏损。

2、选择熟悉的金融公司，把钱交给专业的理财顾问，让他们打理，收益比银行高。

3、留一部分钱给子女婚嫁之用，这部分钱可以选择定期，安全保本。

4、投资民间借贷，年化收益6%-10%.

有很多理财的方式，关键是选择适合自己的！

景尧蜂蜜

我认为老年人理财应该求稳定，收益最好比较高，但是不能承担太大的风险，这样的理财才是最适合老年人的，也是老年人必须选择的理财的方式，因为年龄已经不允许老人承受太大的风险和太多的损失。

我建议老年人应该选择银行的理财，一般是定期的存储或者是余额宝这样的货币基金，银行的理财虽然低，但是却是最安全的，也是最保险的，中老年人自己的一辈子走的也差不多了，到了自己人生的中晚期了，也不能再像年轻人那样过自己想要的生活，年轻人承担风险的能力大，没钱了可以去自己工作赚钱，但是中老年人已经不能和年轻的时候相比较了，也没有了年轻时候的那份工作的热情，所以面对理财的时候需要选择保险稳定的品种，为自己带来最好的保障。

银行类理财

银行类的理财虽然利率低，收益低，但是对于中老年人来说却是最合适的，老年人缺乏理财的意识，不能像年轻人一样很快接受很多复杂的理财的品种，也无法接触到先进的理财的品种，再加自身的理财意识的淡薄，在无形之中也认为银行的理财是最保险的方式，所以银行类的理财是最合适的一种选择。

货币基金

货币基金也是比较好的选择，稳定性和收益都是比银行的理财高的，但是面对的风险是比银行大的，不过目前来看，余额宝这类的货币基金还是没有出现问题的，而且可以随时存取利用，缺钱就使用，不缺钱就放在里面作为一种理财的产品，还是很合适中老年人的，对于中老年人来说，会不会玩使用余额宝又是一个需要解决的问题，这个问题如果解决了，货币基金就是最好的理财选择。