近日，兴业消费金融在全国银行间债券市场发行了“兴晴2018年第一期个人消费贷款资产支持证券”（以下简称：本次ABS），发行规模为19.25亿元，其中优先A档为15.76亿元，优先B档1.05亿元，次级档为2.44亿元。
今年5月29日，兴业消费金融获得福建银监局核准的资产证券化业务资格。
兴业消费金融也是继捷信消费金融、中银消费金融之后，第三家获得发行资产支持证券资格的持牌消费金融公司。
兴业消费金融在本次ABS说明书中披露了其历年财务数据，2018年上半年，兴业消费金融投放贷款96.76亿元，实现营业收入8.69亿元，净利润2亿元。不良贷款率2.17%，资本充足率14.23%。
兴业消费金融于2014年12月22日正式开业，注册地在福建省泉州市，初始注册资本5亿元。其中，兴业银行持股66%，福建泉州市商业总公司持股24%，福诚(中国)有限公司持股5%，特步（中国）有限公司持股5%。
经过两轮增资后，目前兴业消费金融注册资本为12亿元。
据ABS文件披露，兴业消费金融主要业务为“家庭消费贷”，该业务大多数线下大额信贷类似，分为“按揭房贷”、“公积金贷”、“社保贷“等。
此外，兴业消费金融还有兴业银行员工和员工配偶以及其他精英企业开放的白领贷，以及小额闪电贷和校园贷产品。
截至今年上半年，兴业消费金融已累计发放贷款突破350亿元，服务客户数超过280万人。
展业模式、审批流程
据ABS文件显示，兴业消费金融“家庭消费贷”主要通过客户经理展业，并通过客户经理亲核亲访完成客户申请受理。具体流程如下：
一是客户经理在明确客户贷款申请意愿后，提前与客户进行初步沟通，对于基本符合准入要求的客户，预约“上门服务”，并告知客户相关申请要求，以客户需要提前准备的相关申请材料。
二是客户经理面见客户后，按照家庭消费贷客户经理标准化操作手册相关要求进行业务受理；
1、客户经理与客户面谈，向客户进行基本产品信息介绍重要条款介绍，确认客户的申请意愿并协助客户完成纸质申请表填写；
2、客户经理通过作业终端PAD完成客户基本信息采集(包含但不限于身份证正面、授权书、面签合影照、客户头像、申请人录音等)，并进行本人身份校验，再次确认本人申请，防范伪冒和欺诈风险；
3、客户经理通过单位核访或家庭核访，对客户的综合资质进行全面调查，具体包括且不限于个人收入情况、负债情况、贷款用途、工作的真实性和稳定性、家庭关系等，通过PAD完成核访过程资料采集，形成核访注记后提交公司后台。
兴业消费金融的信贷审批流程分为两个环节，第一个环节是团队经理审核；第二个环节是授信评审，授信评审又有“系统核查”、“征信审查”和“有权人审批”三个阶段。
贷后管理、催收流程
在贷后管理方面，兴业消费金融会定期根据既有风险分层策略，对存量客户数据进行分类，将潜在风险较高的客户名单推送至经办人员，要求其进行贷后回访和风险处置工作，必要时要求客户提前结清，降低风险敞口，达到早发现、早处置、早化解的目的。
每月还款日前，兴业消费金融结合客户历史还款情况、还款账期等内容，采取不同还款提醒策略，对于高逾期风险客户发布预警，提前介入进行催收。
在催收环节，兴业消费金融针对不同的逾期天数情况，对逾期客户进行划分，以针对不同类别的欠款施行区别化管理，并通过短信催收、电话催收、信函催收、上门催收、法诉催收等方式进行催收，具体安排为:
1、还款日前1-5天，由归属客户经理通过电话、短信、微信等方式开展还款提醒工作，联系客户告知还款时间、金额、方式等；
2、逾期1-5天，主要以短信、电话手段催收；
3、逾期5-90天，除电话、催收函、律师函手段外，公司会安排人员外访客户单位或家庭地址，了解逾期成因，协商还款；
4、逾期90天以上，且还款意愿较差或还款能力明显不足客户，公司将视情况发起民事诉讼，采取法诉手段进行催收。
兴业消费金融会基于不同的贷款逾期时间划分，采用差异化的催收方式，主要包括客户经理催收、贷后经理催收、外包公司催收、律所催收，其中:
1、客户经理催收：主要针对逾期1-15天客户，由贷款经办客户经理自行开展催收工作；
2、贷后经理催收：贷后经理为总部派驻在各事业部的专职、属地催收岗位人员，主要负责通过电话、上门等手段，催收当地逾期天数在16-75天的贷款；
3、外包公司催收：针对逾期16天以上贷款，由公司总部甄选资质合规完备、内部管理规范、市场上业绩较好的第三方专业外包机构，委托其开展催收工作。合作外包催收机构管理、考核、业绩监督等工作，由公司总部根据内、外部相关文件、制度要求，统一开展，以确保数据安全作业品质；
4、律所催收：针对逾期90天以上、还款能力较差或明显缺乏还款意愿客户，公司会甄选市场上实力较强、经验丰富、资质完备的律师事务所，委托其通过民事诉讼方式，进行法务催收，以利用法律的强制力追讨逾期贷款，保护公司合法权益。
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