芊裡Mr
如果只是從收益的角度考慮，這是一道運算題。其問題拆解後是這樣：
A.前20年，每年向銀行存1.5萬元生息，20年後獲得一個固定金額，開始存銀行，未來本息是多少？
B.從21年開始，每年向銀行存1.5萬元生息，未來本息是多少，當然，要減去之前繳納的1.5萬元×20年=30萬元。
在計算的時候，我們把一年期定存利率長期設定為1.5%，且不考慮其它理財方式，因為太複雜了！
為此，我們專門做了一個表格，希望大家能看得懂。
關於問題A，20年後，本息和是35.20578萬元，那麼，從21年開始，以35.20578萬元，進行一年期定存，80年後的本息後是86.01547萬元
關於問題B，每年向銀行存1.5萬元生息，一共存60年，60年後的本息和是146.4868萬元，但是剔除之前投入的30萬元，80年後獲得收益是106.4868萬元。
表格中，給了我們一些啟示：
1.積少成多，複利的可觀效應。
2.保險應該越早交越划算，這兩個方案都是0歲開始交的，如果是20歲開始繳納的話，40歲才能拿錢，那活到57歲才保本；只有活的越久，才能收益越大。
3.保險也有強制儲蓄的作用，如果前二十年沒有很到的每年存1.5萬元的話，那麼，根本比不了保險的回饋。
4.父母消費，孩子長大了有錢花。當父母老去，子女在40歲，青壯年的時候，有了這樣一份保險，就有了較客觀的可用資金。
此外，應該考慮到保險的保險功能，我們只是單純的在算錢，但是20年裡保險給予了保障，她的保障功能才是重點。在可收入允許的情況下，不建議中途退保，畢竟退保要承受損失，實現投資理財過程中，保險也是重要的組成部分，千萬比忽視。
說句題外話，鍛鍊身體，長命百歲，別讓保險公司老便宜。
附表
財經無忌
首席投資官評論員董巖：
如果從孩子出生就開始交的話，每年1.5萬交到20歲總共交30萬元，現在人的壽命都比較長，假設活到80歲每年領1.5萬元，可以領90萬元，如果活到70歲那麼可以領75萬元。
乍一看很划算，交了30萬最後領的錢是當初本金的3倍了，可是仔細想想保險公司會做虧本的買賣嗎？保險公司也是企業不是社會慈善機構，他們設計一個保險產品不賺錢可能嗎？如果這個時候你冷靜下來想想就會讓過熱的大腦降降溫。我們來計算一下看看這樣買保險是否划算。
首先我們按照每年往銀行存1.5萬元按照一年的定期進行存款，因為利率會有浮動我們按照年利率2%來計算（因為現在銀行利率水平處在較低水平，未來20年肯定會有起伏，取平均值按照2%計算），那麼第一年存的錢為1.5×1.02^20，第二年的為1.5×1.02^19，以此類推最後是一個等比數列，計算公式我們就不再列了最後的計算結果大約為48.89萬元，同樣為了方便計算按照50萬元計算。
20歲之後每年開始從這筆存款中領取1.5萬元，那麼21歲的時候開始領，這時候50萬元的本金1年的利息為1萬元，將從本金中支取5000元。中間的具體計算過程不再列出大約57年之後本金加利息全部取完，這樣人的年齡大概在77歲左右，基本上在我們剛才預測的70歲到80歲之間。
但是實際上保險公司拿走這個錢之後每年理財的利息不會像銀行儲蓄那麼低，如果每年的年利率3%的話，那麼20歲的時候本金還按照50萬元，每年的利息為1.5萬元，那麼你在20歲之後取的永遠是利息，本金一直在保險公司那邊，保險公司根本不會在意你活到多少歲，因為你取的永遠都是利息。
當然上邊的這些計算我們都是粗略計算，但是大致不會差太多。在保險行業薪水最高的就是精算師，這些保險都是經過精算師計算過的，各種情況保險公司都是考慮進去的，所以保險公司虧本的可能性很低。再疊加以後通貨膨脹的因素，可能等到六七十歲的時候每年領的1.5萬元也只能吃碗拉麵也不為過。
有句俗話：南京到北京買的沒有賣的精，這個在什麼行業都是一樣的。如果你買這種保險其實最後都是很雞肋的，保險最本質的屬性就是給自己將來的不確定性投保來降低這種不確定性給你帶來的傷害，給孩子買這種保險不如個孩子買大病的保險，保的是將來的不確定性。
首席投資官
一定要看清楚保險合同，這幫孫子說話騙人不打草稿，我買了一份理財保險，一年三千，交10年，他們發的宣傳單上寫如果孩子18歲，能領近二十萬做為教育資金，如果放到25歲再領，能領三十多萬做為婚嫁金。可是現在，球，等交幾年，你去保險公司問問，人家從來不正面回答你，只是告訴你，比銀行利率強點，你碼的，銀行可以隨時取出來，這要是取出來，一萬能取一千多，
亂世浮塵一老生
如今的一年一萬五拿在手裡還有點用處。你知道20年後的一萬五有可能也就是一個月的低保工資，可能也就夠一個月吃飯，也可能在縣城都買不到一平米的房子。30年後呢，50年後呢？錢貶值太快了！
千萬別買保險！我爸媽二十年前一個月工資300多，他們花巨資每年交2000元，給自己買了保險，當時說退休後一個月，每個月能拿500。當時他們高興的不得了。認為至少退休後拿的工資比現在還多，吃喝不愁了。如今呢？每個月500能幹嘛？？？物業水電費都不夠！
再句一個例子，我12年前貸款買房，當時每個月要還1600房貸！我的工資當時也就1000+。可以說是舉全家之力去還貸款！我當時也認為，這30年啥都想別幹了，專心還款。結果呢，沒過幾年1600越還越的輕鬆！現在每個月還1600和玩一樣。。
10年前花5萬買個麵包車，感覺太貴了，別人都沒車，我能開面包車，自己很牛。10年後自己開二三十萬的車，感覺並沒有當年開長安麵包車有面子，因為豪車遍地跑。
錢貶值的速度是你想象不到的快！切記切記！
圓隆自動門
我給孩子買了份保險，每年交1萬多，交五年，每兩年能領2070元，當時說的都挺好，交夠年限隨時可以退，但是你要真正想退的時候你就知道上當了，這是一份終身理財保險，也就是說我給孩子入的保險孩子都不能領取，得等我的孩子百年以後才能退回本金，我給孩子入的時候孩子才2歲，挨千刀的保險公司，我入到7年的時候主動退了，利息不光沒有，本金將近6萬，才TM返還3.9萬，這就是平安保險乾的好事，所以說，我是在也不會相信理財保險了，本身承諾它借你一隻雞，幾年後加倍返還給你，但是當你想退的時候，別的雞不光沒有，我那隻雞連他媽兩隻雞腿都讓保險公司扣下了
節操去哪裡啦
本人就是做保險的。個人不太喜歡做這樣理財性保險。主要原因就是我自己都算不來這個利息和收益。不過我覺得對於有條件的家庭買一份也是可以的。在你有能力的時候為自己做一筆儲蓄。還有其他的保險重大疾病一類的保險。我個人是覺得很有必要買的。這是在我沒做保險之前就有的意識。我屬於沒錢，存不下來錢的人。如果我不為自己購買重大疾病還有意外險這些，我一年下來也存不了錢。但是當我生病的時候有保險我至少能治得起病。如果是有錢家庭條件好的。一年幾千塊錢的保費可能就是幾件衣服的錢。為自己買一個保障。在生病的時候讓保險公司出錢，不用動用自己的存款。不是很好嗎？而且現在的保險很多都是身故就賠。意識是不是他殺謀殺都賠錢，就是一個早晚問題。有一些是保終身不退費的。買十年二十年保你一輩子。不好嗎？有些保險是買夠多少年按多少倍退你。是或許通貨膨脹錢沒那麼值錢。但是在你繳費後人家為你做了保障。你今天或許有能力，以後呢？所以保險真的很必要。選擇適合自己的類型。注意看條款就好了。還有保險有猶豫期。合同書下來十五天。很多保險員都不會說。在這十五天內仔細看合同。
Annawu174184858
該產品，由於沒有其他任何保障功能（如醫療，重疾等）因此可以從投資收益的角度來衡量。
可以通過將這筆錢自己理財20年後收益，與將這筆錢用於購買該保單作比較，看看情況分別如何：
1、購買該份保單：
每年花費1.5萬元，共20年，總計花費本金30萬元，20年後每年可領取1.5萬元。
假如將上述保險產品換算成投資收益的話，相當20年後購買一款年化5%的固收類產品：
1.5萬÷30萬=5%
而繳費的20年間，每年1.5萬元保費收益則一分錢沒有！另需要領取20年才能取回本金，假如算上繳費期間複利，恐怕40年不一定能拿回本金+利息損失！
2、自己理財：
將該筆投資看成，每年存入1.5萬元，連續存入20年，即可看成一筆為期20年的零存整取投資，或為期20年的年金終值計算！
假設年利率4.0%：
由上述計算可知，20年後該筆投資的本金加利息，總計42.6萬元！
而20年後用42.6萬元做為本金，每年仍以4%的利率，則每年利息為：
42.6萬×4%=1.704萬元，已高於上述該款保險產品了！
假如年利率4.5%：
而20年後用44.17萬元做為本金，每年仍以4.5%的利率，則每年利息為：
44.17萬×4.5%=1.98萬！
假如年利率5.0%：
20年後用45.75萬元做為本金，每年仍以5.0%的利率，則每年利息為：
45.75萬×5.0%=2.28萬！
而目前銀行固收類產品，期限大於1年的產品中，要找5.0%幾乎沒什麼難度！假如以最低4.0%來看，簡直閉著眼睛隨便挑！
而這份沒有任何保障功能，理財屬性性價比較低的保單，唯一優點就只剩下強制儲蓄功能。
假如能夠做到每年存下1.5萬元做固收理財的話，不論在收益性，流動性上，均優於該款產品！
最關鍵的是，20年後自己理財30萬本金不僅仍在且還在不斷增值！而購買保單的話，現金價值有多少就難說了！
不怕小貓
每年交1.5萬，交夠20年就可以每年領1.5萬，壽命按75歲計算，乍一看很划算啊，交20年花30萬，後面活到75歲累計可以領55年82.5萬。可是真的是這樣嗎？
不算貶值，不算通脹等因素，也不拿那些高風險的投資算，咱們就算算最保險的方式，存銀行收益是多少呢？就按3%的年利吧，很多銀行都能達到這個利率。
1.按單利計算，第一年存1.5萬，要放20年，每年利息450,二十年累計利息是9000元。以此類推，第二年存1.5萬，十九年累計利息是8550元。。。。。如此計算出，20年後，利息合計是9.445萬元，加上本金30萬，合計39.445萬。從第21年開始，你把這些一起錢放銀行，每年產生利息1.18萬利息。保險公司給你每年1.5萬，其實相當於只給你每年3200，想領回你的30萬本金，你需要活到115歲以上。
2.按複利計算。第一年存1.5萬，利息450,第二年連本帶息1.545萬存進去，下一年連本帶息1.591萬存進去，以此類推，第二年第三年等等的1.5萬也如此操作。。。20年後，你的本息合計可達到45萬左右。同樣，從第21年開始，你把這45萬存放銀行，每年產生利息1.35萬利息。保險公司給你每年1.5萬，相當於每年只給你1500元，你想領回30萬本金得活到220歲左右。
現在我國處於歷史低利率時代，如果後面銀行利率再高一點點呢，哈哈，那麼恭喜你，你20年後的本息合計會達到50萬，把這50萬存銀行，每年的利息都不止1.5萬。這意味著什麼，意味著相當於你把本金無償送給保險公司，他用利息在支付給你的每年1.5萬。說說自己傻不傻?
錦衣夜行者AAA
每年1.5萬元，也不算很多，人多了就可以有所成就
每年1,5萬，現在銀行存款利息2.%多吧, 很多銀行都有上浮的，3%很多的
你存了1.5萬元*（1+3%）^20年=2.7091萬元，
20年後你開始取你的第一筆存款1.5萬
還剩下 2.7091-1.5=1.3091萬元，這剩下的錢你只能夠四十年後才能夠開始領取。
2、這樣又是一個循環，相當於你每年存了1,3091萬元，假設這公司非常有信用，能夠持續經營下去，銀行利率沒有什麼改變。
你存了1.5（1.3091）萬元*（1+3%）^20年=2.364萬元，
40年後你開始取你的第一筆剩餘存款1.5萬
還剩下 2.364-1.5=0.864萬元，這剩下的錢你只能夠六十年後才能夠開始領取
3、這樣又是一個循環，相當於你每年存了0.864萬元，假設這公司非常有信用，能夠持續經營下去，銀行利率沒有什麼改變。
你存了1.5（0.864）萬元*（1+3%）^20年=1.56萬元，
60年後你開始取你的第一筆剩餘存款1.5萬
還剩下 1.56-1.5=0.06萬元，這剩下的錢你只能夠八十年後才能夠開始領取，錢也開始被你領取完了。
假設從孩子出生你就開始給他買這個保險，20歲後開始領錢，每一年投資都會等20年你才去取，1循環取完就40歲了，2循環取完60歲了，3循環取完都80歲了，
你的賬戶還應該剩餘600*（（1+3%）^20-1）/3%=16122元。
人是長壽的，你的生命超過了80歲，81歲時你去取1.5萬元，還有一千多元，在82歲時，你終於可以拿到盈利的錢了，歡喜吧。
4看看現在，看看未來，20年前你的10元，和現在的十元有多大差距，現在的1.5萬元，和80年之後1.5萬還能比嗎？
5現在的通貨膨脹還能夠低於3嗎？ 1.0353^20=2, 當膨脹達到3.53% 你剛好拿到你自己的錢
北極深山雪源
實話說，我國老百姓購買保險的意識還很薄弱，一方面是我們的社會保障方式與西方國家有很大差別，而另一方面就是因為早期我國保險行業中騙子太多。
以上述這個事舉例，假設父母現在30歲，孩子5歲，二十年後父母50歲，孩子25歲。這二十年一共交了30萬，目前我國男性平均壽命為72.38歲，女性為77.37歲，平均一下按照75歲計算。也就是孩子能領50年錢，總金額75萬，看似非常合適。
但是我們要注意在這個過程中，每年1.5萬的儲蓄所得和未來70年的通貨膨脹。假設未來20年銀行平均的定期存款利率為年息4%，粗略計算一下每年本金1.5萬加上上一年存續的本金和利息，那麼20年後這筆錢大概是479538元。
根據央行給出的數據，2017年我國的通脹率是7.5%，如果按照此通脹率計算未來70年的貨幣購買力，現在的15000塊20年後的購買力是3154.4元，那麼這20年每年15000元購買保險的錢，在20年後的總花費計算了通貨膨脹率後相當於支付了157940元。如果繼續以此類推，在孩子25歲至75歲之間領取的75萬元，在計算了通脹率後能夠領會的錢卻僅價值41206元。
上面幾組數據已經充分說明了問題，我國現在通脹率相較於銀行存款利率高出不少，雖然儲蓄也跑不贏通脹，但好在儲蓄和通脹之間還是有一部分可以抵銷的。相比於把錢給保險公司等著貶值，20年後的一筆錢總比從第21年開始每年領15000元要划算的多了。20年後可能人均收入都不止10萬元每月了，那15000元每年還能叫錢嗎？
2018年了，別再交智商稅了。
