支付寶的「相互保」上線僅一個多月後，銷售該產品的信美人壽就受到監管部門的約談 ，不出意外，信美人壽沒辦法繼續承保了。
支付寶的公告中表示，由於「相互保」涉嫌違規，所以信美人壽不得再以「相互保大病互助計劃」的名義繼續進行銷售，只能下架，然後大家可以選擇升級到「相互寶」。
01
這個「相互保」本身有沒有問題呢？
有，我一個月前就分析過，馬雲新出的“相互保”，沒宣傳的那麼好
怎麼說呢，之前它辦的如火如荼，我是從提示風險的角度寫了篇分析文章，畢竟市場上只有“叫好”的聲音是有問題的。但是我從不否認它本身在保險領域是一個很好的創新概念，我最後也說自己出於支持新生事物參加了。
但現在相互保還沒運轉起來就被拍熄火了，很可能是“動了別人的蛋糕” + 給銀監會帶來了監管負擔，而不是風險充分暴露了，因為就算是個實驗，人家也還沒開始呢。
那它被判定“違規”，已經參加的人怎麼辦呢？
這個不怕，支付寶腦洞很大——保險公司不玩就不玩吧，我自己也能把它玩好。
支付寶昨天宣佈，「相互保」從重疾險，變成了民間互助計劃，更名「相互寶」。
這還挺負責的，本來的保險公司加持被去掉了，變成了馬雲背書的加強版“水滴籌”。
除了監管機構不再管了，什麼權益都沒變，甚至還增加了一點福利。
明年一年內，每個人分攤的錢最多188元。管理費也從10%降成了8%。不過這種項目只參加一年沒有意義的，持續投保才有用，至於相互寶能不能做很久，就看支付寶的本事了。
如果本身有疾病但是“鑽空子”拿保費的人太多，是做不下去的。但相互寶的天然基因裡就寫了，管理費是賠付額的8%，而賠付額是所有參與人平攤。也就是說管理方既有賠付越多越好的動機，又有監管審查的動機，很難平衡。
總體來說，我覺得「相互寶」可以作為主流保險的補充，不想玩也完全可以退出了。看了上次那篇文章的留言，感覺大家對自己真正需要的保險並不太清楚，接下來主要講講這個。
02
我們最熟悉的醫療險，是“五險一金”中的醫保。
每年我們為醫保繳納的“保費”其實不低。以北京市為例，2018年醫保的最低標準為個人104.6元/月，單位508元/月，加起來一年要交7351.2元（個人負擔1255.2元）。
除此之外，醫療險還包括商業醫療險，可報銷的範圍更廣，覆蓋的醫療機構更多，“封頂線”也更高，保額可達上百萬，甚至上千萬，是醫保的補充。
而之前說的“相互保”，它的性質是重疾險。
- 重疾險在範圍上有侷限性，比如“相互保”保障的是惡性腫瘤和99種大病，其他的病不管，而醫療險包括任何疾病；
- 重疾險是固定保額，不管你實際治病花多少錢，都賠給你指定金額的錢，用不完你就賺了。不過今天承諾的賠40萬，在二十年後還夠不夠治病就不知道了；而醫療險一般是報銷模式，實際看病花了多少錢，按一定比例可以報銷，商業險的報銷上限有幾十上百萬不等。
- 醫保和重疾險的期限很長，只要你一直交，就能一直保障你；但是醫療險往往是短期產品，1-5年之後有停售風險，有可能要你轉到別的品種，或者提高保費。
價格方面，我隨機找了一個商業醫療險試算了一下，現在28歲有社保的人，投保一年的費用是279元，可以獲得100萬醫療保額。
而同一個人投保一年的重疾險要480元，如果患重大疾病可以獲得30萬的賠付額。
關於醫療方面的保障，我的首選是醫保，這也是所有有正規單位的人都可以享受到的。
而作為補充的商業保險，我傾向於選醫療險，因為對年輕人來說，醫療險保障更全面，畢竟很多重大疾病在40歲以前發病率很低；給孩子投保的話，從風險概率角度考慮，也是意外險>醫療險>重疾險；而40-60歲，作為家庭主要經濟支柱的人士，建議都買，用小金額降低全家的風險，不虧。
合理規避風險是必須的，但真心希望大家都能照顧好自己，身體健康。
最近可以吃的“瓜”太多了，以至於基因編輯的後續都被“沖淡”了。我寫完前天的文章後，一直在關注和思考這件事，也有了一點新想法。
拋開賀某太變態而且蠢不談，技術本身是中性的東西，怎麼使用在於人類。
但它會不會讓我們變得更好呢？我想，技術只是解決便利性的問題，可以提高社會的效率，但是很難解決社會幸福感的問題。
社會的公平問題深刻地影響著人們的幸福感，正如古人所說，民不患寡而患不均。貧富分化不斷加劇，即使你比自己十年前過的好了，你也不見得比那時候幸福。效率和公平是幾乎不可能兼得的兩個維度。
當尖端技術剛出現的時候，一定是最有權勢的人擁有並利用，而擁有優勢的人是可以憑藉優勢獲利的，不僅如此，他還可以不斷鞏固自己的優勢。
那公平是什麼呢？是強者的利益損失，同時弱者的利益增加，兩者都慢慢靠近中心才是公平。
憑什麼公平呢，在美國推行全民醫保如此困難，不就是一部分人擁有了便宜又優質的醫療資源，不願意分給另一部分人嗎？你覺得在基因技術這個強者愈強的催化劑作用下，未來又會怎麼走呢？
這也許實我忌憚基因技術的根本原因吧，比起全社會效率飛速提高的可能，我更在意的是，幾乎確定的大部分人幸福感下降。有人說我之前寫的太悲觀了，確實，我沒有那麼相信人性中的善良、大方吧。
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