太空里的小粉尘

从这个投资中，我们可以明确看出，一方面这50万元除了投资结构性存款外，还可以创造出更高的收益；另一方面这50万元全部投资到一种理财产品中，没有选择分散投资，因此不管是从预期收益还是资产配置组合方面都是不合理的。

就像我们都知道的“鸡蛋不能放在同一个篮子”的道理，投资也一样，甚至要更加严谨，不仅要分散投资，还要择优投资，以期获得更大收益。

简单地说，结构性存款结合固定收益产品与选择权，将资金一分为二，大部分存起来以寻求保本，小部分购买金融衍生品来获得高收益，如指数和汇率等产品，年收益率大概在4.5%左右。

也就是说，结构性存款并不能像其他存款类产品一样，拥有固定的收益率，它的收益率是浮动的，如果小部分的金融衍生品并没有获得较好的收益，那它的收益可能就没有预期那么好了，就只有存款部分的收益，收益会很少，毕竟银行存款的收益率较少，3年期定期存款的收益率也只有2.75%而已。

如果题主把50万全部都买了结构性存款，有可能无法获得相应的预期收益，影响理财收益，同时结构性存款的投资期限较长，资金流动性并不灵活，不太利于大家进行资产配置，因此题主大可以进行分散投资，进行基金、互联网理财产品等多方面的理财投资。

首先基金投资选择有很多，如货币基金就属于低风险产品，而混合基金、股票基金就属于高收益类的基金产品。大家在投资基金时，可以选择基金定投这种方式来投资基金，基金定投属于定期定额，利用买入、赎回的差价进行收益，比如混合基金、指数基金和股票基金虽受市场波动影响较大，但长期投资，有分摊风险，平衡收益的作用。

比如度小满理财新的几款银行现金管理类产品，投资期限有99天、199天和299天，收益率分别为4.65%、4.85%和4.95%，同时它的起投金额为50元，不仅当日起息，还可以提前支取，最重要的是该产品若出现资金损失，投资金额在50万以内，是可以获得100%赔付，资金安全有保证，能做到真正的零风险投资。如此高的收益率、安全性和流动性，可以说是当下理财产品中较好的一款产品了。

所以不管大家选择什么方式进行投资，只要选对投资方式，符合自己的风险偏好，就是最合理的投资方式。

度小满金融

如果题主对投资风险的态度是中性或者厌恶，那么结构性存款不失为一种较好的理财方式，尤其是当前经济金融形势下。

今年以来市场大热的结构性存款，并不是什么金融创新，已经存在20多年了。之所以结构性存款重新吸引眼球，是因为随着资管新规的落地，结构性存款取代保本理财成为了各个银行揽储的“新招”。

所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数等金融衍生品挂钩的金融产品。理论上收益浮动，但银行基本上以固定利率进行兑付。比如，结构性存款挂钩黄金，产品期限6个月，COMEX黄金在期末观察日与期初观察日两天的价格变动不超过±600美元/盎司，产品可获得最高收益4.03%，否则收益为1.55%。 因为，出现超过600美元/盎司的概率非常的低，所以基本都能够获得4.03%的收益。

虽然叫存款，但它的收益向同期银行理财产品收益看齐，与通常类型的任何一种理财方式收益差距都不大。我们以平安银行的产品进行比较。

平安银行的结构性理财产品，认购门槛5万元，收益率如下，从两个月3.65%到一年4.5%。

同期发售的理财产品收益率如下。

大额存单收益率在4.1%左右。

货币政策转向后，货币基金七日年化收益率不断走低，目前在4.2%左右。

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史晨昱

相较于银行理财产品，结构性存款的安全性较高，收益率还是比较稳定，相较于传统银行定存活期利率更具收益优势。不过，对于结构性存款并非新产品，而是已经存活多年的产品，而目前的持续追热捧，一方面与资管新规压力影响有关，一方面与民间资金多，投资渠道少有关。此外，仍与银行理财刚性兑付可能逐步打破，为追求安全性，更多资金可能往结构性存款靠拢，与货币基金相比，收益率、安全性相差不大，而结构性存款还是比较适合稳健型乃至保守型投资者参与，仅供参考。

郭施亮

我认为目前把50万全部购买结构性存款不合理，理由如下。

第一，尽管结构性存款的收益相对比较高，但不一定适合你。

结构性存款进入2018年以来非常火爆，原因是监管部门加大对理财市场的监管力度，特别是资管新规出来之后，银行的理财业务受到挤压，所以很多银行纷纷转向结构性存款这一个神器，直到最近银监会加强对结构性存款的监管，这一火爆情形才有所缓解。

结构性存款之所以火爆，是因为结构性存款有其特殊的优点。

一个优点是结构性存款属于表内存款业务，因此本金是百分之百刚性兑付，大家不用担心本金受损。

二个优点是结构性存款收益率相对比较高，目前结构性存款年化收益大概在4%左右，这个收益比一年期的存款要高不少，有些银行收益率高的甚至可以达到7%左右。而且在这些收益当中，有一部分是有保证的，比如有的银行发行结构性存款当中保证年化收益大概是在2%左右，超过2%的预期收益，具体要看所挂钩的产品市场表现。

但是在这里必须明白一个道理，银行结构性存款所说的预期收益并不是最终的收益，最终的收益是要看你说挂钩的产品实际表现情况，目前结构性存款挂钩的产品比较多，有股票指数，也有单个股票，还有外汇市场，黄金市场等等。

而这些资本市场的表现是有很多不确定性的，你有可能获得比2%更高的收益，也有可能获得更少的收益。因为当前资本市场很不稳定，股票或外汇都有很大的波动性，就连腾讯这种巨头最近市值都跌了一万亿，更不要说其他企业了。

所以购买结构性存款收益也并不是说百分之百保险，而是有一定的风险。

50万你完全可以存定期或者大额存单获取可观的收益。

目前很多银行50万存三年期，至少可以获得4%以上的年化收益，比如下面这张率表是目前一些银行大额存单的利率：

但是定期存款或者大额存单的收益要比结构性存款安全的多。因为定期存款和大额存单的利率都是实实在在的利率，就是你可以计算出来的，而不是预期。

贷款教授

把50万元全部买银行的结构性存款，显然是不合理的。理由有三点：

第一，银行结构性存款类似保本理财，安全性是足够了，但收益率明显不高，大体上在百分之四点多，低于一些商业银行的非保本理财产品。而结构性存款与银行非保本理财产品之间的风险度非常接近，并无明显优势。

第二，银行结构性存款期限普遍较长，灵活性不够，不利于家庭调配资金，一旦出现突发事件短期急需资金，就可能导致较大的收益损失。相比之下，风险程度同样很低的货币基金，收益率也与之相仿，灵活程度就要高很多。

第三，每个家庭在不同阶段有不同的特征，相应地应该有不同的投资组合策略，完全投入结构性存款省事，但明显是不合适的，应当动点脑子谋划一下。

总结一下，家庭结余资金要综合考虑安全性，收益率及短期中长期资金需求，在存款，理财，基金，甚至房产股票等其他产品上进行配置，这样才能既保值又增值。

沉默的投资者

什么是结构性存款

其实结构性存款在银行存在十几年了，但是今年被大家广为熟知，这主要是资管新规中要求银行不得发行保本理财产品，因此银行大力主推结构性存款来替代。目前各大银行主推的结构性存款都是保本的，所以它又称之为保本型结构性存款。为什么说它是保本？并非说它计入银行表内资产，银行就必须刚兑，也不是说它受存款保险条例的保障，而是它的投资所决定的。

一般来说，购买结构性存款，银行会把你的资金分为两个部分：大部分存于银行定期存款用作保本，小部分用于投资衍生金融产品获取高收益。

以你的50万元为例：假设你购买了银行一年期的结构性存款，那么其中48万元会存于银行定期存款（假设利率为2.04%），其余2万元用于投资衍生品，48万元的定期，利率2.04%，到期本息合计为50万元，也就是说，无论其余2万元投资的结果如何，你的本金都是安全的。如果2万元投资获利，你就可以获得高收益。

为什么推荐结构性存款？

1、收益率高

结构性存款的收益率不低于银行理财产品，但银行理财产品可不承诺保本，而结构性存款本金是无需担心的。如下图本行发行的228天（7个半月）的收益率可以达到5.2%。期限短收益率高，如果是银行定期，没有5年期的，不可能有5.2%的收益率。

PS：或许很多人会说结构性存款，收益又不保证，都是预期的，没错，但是就像银行理财产品，收益率也是预期，但是现实中的兑付率是多少呢？买过的人应该有亲身体会。一款产品如果总是经常达不到预期，我估计就没人会买了。但是结构性存款及银行理财可以屹立于业界这么多年并保持较大的规模，这就说明了一切了。

2、投资期限丰富多样

结构性存款的期限一般都在一年以内，最短的，以本行为例为33天的（收益率为4.85%），虽然大部分银行的结构性存款和银行理财产品一样，不能提前赎回，但是丰富多样的期限，其实可以满足大部分人所需，且部分银行的结构性存款是支持提前赎回的，只是提前赎回的利率要靠档计息，无法达到最高收益率。

总结

我个人认为结构性存款是一款比银行理财更优的投资产品。因为保本及大概率的实现的预期收益率，最近几年以来我国结构性存款规模整体一直处于较快增长。从下图我们可以看出2016年2月我国的结构性存款余额约为5.5万亿，截止2018年1月份，规模已经达到近8万亿规模，不到2年的时间增长了45.45%。

鲤行者

朋友们好！当前金融理财市场波动，许多产品出现兑付危机，投资的朋友，损失惨重悲痛欲绝！而结构性存款就像波涛之中的救生圈，给了爱好理财的朋友，提供了安全的保障！明确的讲可以！

为什么说50万元可以购买，结构性存款？

首先结构性存款，目前依然归属于储蓄存款序列！明确声明提供本金保障！安全性高，属于R1范畴！远高于其他理财产品！例如货币基金等等！

第二，结构性存款属于浮动收益！也就是说收益不在承诺保障的范围，但从实践来看，到现目前为止，所有结构性存款均，如期按照承诺兑现了本利！诚信可靠！

第三，结构性存款专属银行发行！与存款储蓄同属专属产品！除银行之外，非银单位严禁发行！专业，专属！

第四，结构性存款，期限灵活，时间短收益高！结构性存款，绝大多数在三个月至一年以内，相对期限较短，时间越短，安全性也就越高！大额存单目前五年期利率约在4%-5%之间！时间过长！

第五，收益远高于存款！半年期，结构性存款收益约在4~5%之间！而一年期其它存款只有1.95%-2.1%！货币基金年化收益也仅为3.5左右！其他理财产品，收益约在3%至五之间，但不承诺保本，不承诺保收益，风险级别r远高于结构性存款！

综上所述，50万元结构性存款可以享受到本金保障！同时又可获得远高于同期其他储蓄产品的收益，与货币基金等理财产品的收益基本相当，甚至略高，同时风险明显低一个级别！即使出现极端情况，也仅损失收益，本金有保障！因此，50万元完全可以够全部购买结构性存款！

理财迦

如果50万元是全部资金，都用来购买银行结构性存款产品，明显不合理。

从安全性角度看，结构性存款保证本金安全，会有存款保险制度保驾护航，50万元以内不用担心。

其次，从收益角度看。结构性存款一般会有一个保底的收益，比如一年期保证收益率2.1％。然后，还有挂钩其他金融衍生产品的浮动收益，比如挂钩汇率、贵金属价格等等，可以增加0～3％的收益率。

最后，也是这个问题的关键，结构性存款不能提前支取，流动性太差。

题主如果全部家当就有50万元，全部买成了结构性存款，万一中间有急需有钱的地方怎么办？肯定做不到马上把钱拿到手。

而货币基金(快速限额一万)就可以，银行定期存款也可以，部分银行的创新型现金管理类产品也可以，都可以在急需用钱的时候马上办理、立刻取现。

因此，建议每个人、每个家庭一定要保留一部分流动性强的资产，可以是现金、活期存款、货币基金，也可以是信用卡额度、可贷款额度等等，以满足日常生活和应急需要。

千万不能把资金的流动性一下子全锁死，以免到时候出现“一分钱难死英雄汉”的困境，囧也不囧?

巴九言

投资理财产品，主要根据自身的投资风险偏好及承受能力来定，要知道在“资管新规”正式实施以来，所有保本型理财产品将要逐步退出市场，市场的投资者不但要转变理财观念，更要提高自己的风险防范意识！

然而，要说将50万元资金全部购买单一的结构性存款，倒也没啥不妥，但最好是能够进行资产配置，以保障自己收益的最大化。

当然，现如今银行的结构性存款及大额存单产品都是时下很火热的理财产品。尤其是结构性存款作为高收益高风险+低收益低风险的综合性理财产品，相对来说，还是更适合那些投资风险偏好较低的朋友。

另外，如果你喜欢银行的理财产品，不妨也可以考虑一下大额存单，这个产品一般都是20万元起投。那么，拿出20或30万进行配置，以达到合理化的资产配置。从而实现收益的优化。也符合投资理财的原则，即鸡蛋不能放到一个篮子里！

东震木

我认为不合理，除非你有特殊的需求。

所谓机构性存款，严格来说是一种理财产品而非银行存款，虽然大部分资金是投资存款，但是还是有一部分资金投资于高风险高收益的产品，这样合理的搭配才能既达到保本的效果，又有希望达到收益超过同期存款

而50万元，完全可以投资大额存单。

从安全性来说，投资存款的话，受到存款保险制度保护，仍然是保本的。

从收益性来说，部分小银行五年期定期存款利率超过5%，有的民营银行甚至能达到5.5%，比结构性存款还要高。

从流动性来说，存款随时可以转化成活期支取，而结构性存款却不能提前赎回。

所以跟大额存单相比，结构性存款并没有什么明显的优势。

唯一一点我觉得结构性存款有优势的地方在于，如果你预计的投资期限在一年以下，这段时间不需要用钱，但是又不会到5年才用，那么期限较短的结构性存款就比较适合你了。

而实际上，结构性存款大都是被当做原来的保本型理财的替代品而重新被重视的，所以除非你是保本型理财产品的粉丝，保本型理财没有了也要找个替身，否则真没必要全部投资结构性存款。

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