星辰大海，江湖夜雨。
保險的江湖永遠不缺故事。
回想這些年，阿里、騰訊、京東、小米、蘇寧……互聯網巨頭的接連入局，也催生了系列網絡熱銷保險產品。
從退貨運費險到短期理財險，再到三年前的百萬醫療險，及今天的相互保類產品，大流量平臺+保險牌照背書的互聯網保險出貨方式， 極大改變著傳統保險的玩法。
繼百萬醫療後，10月中旬螞蟻金服聯合相互壽險公司信美人壽推出的“相互保”，堪稱互聯網時代的又一款“網紅產品”，聚攏用戶超過1800萬人。
一個月後，京東聯手中國第一家相互保險公司眾惠財險推出第二款互聯網相互保險產品，宣告另一個互聯網巨頭殺入相互保險圈。
互聯網巨頭攜手相互保險公司圍剿互助類平臺，這應該不是最後一家介入者。
類似百萬醫療的劇情，或許只是個開頭。
01
京東攜眾惠闖入互聯網相互保險圈
繼阿里聯合信美人壽推出“相互保”後，京東推出“京東互保·重大疾病相互保險計劃”，正式進軍相互保險圈。
與“相互保”“一人生病，眾人均攤”的宣傳標語類似，京東的口號是“你的健康，眾人守護”。另一個類似是，京東也選擇了一家相互保險公司——眾惠相互合作。
不同的是，眾惠屬於財險公司，只能經營短期業務；信美人壽屬於壽險公司，可以經營長期業務。但兩者發起的相互保險，皆是一年期業務。
京東為什麼推出“互保”，兩條官方解釋：
1、相比眾籌互助，京東互保由保險機構承保，保證賠付，安全可靠，並且保證投保人每年分攤保費均有上限，公平透明、安全放心。
2、 相比傳統重疾，投保費用大幅降低，本著“助人者人恆助之”的普惠原則，打造了一款門款超低，人人都能輕鬆享有的重疾+輕症保障。
對於“相互保”而言，京東“互保”做出了升級優化。如給出了“分攤有上限”的保證，且在重疾之外，增加了輕症保障。
具體而言，京東針對性給出的四大優勢包括：
優勢一：限時0元加入，最高可享33萬保障
30天-50週歲限時0元加入（原價9元）；51週歲-70週歲限時90元加入（原價99元）。
1年保障期，可持續投保；一般等待期為90天，因意外傷害導致的重大疾病、輕症疾病無等待期，續保也免等待期。
優勢二：保障更全面，涵蓋100種重疾+30種輕症
優勢三：投保年齡廣，70週歲也能投保
突破性將首次承保年齡放寬至70週歲，解決了爸媽的投保難題，一家老小均可享受超值保障。
優勢四：無理賠則無分攤，全年分攤保險有上限
如果當期無人出險，成員不用分攤費用。並且每年的分攤保險總和皆有上限，不會成為無底洞。
四點優勢，將京東互保的“精華”部分悉數展示。
其他細節方面，33萬的保額較之前相互保的30萬保額增加了3萬；100種重疾+30種輕症保障較相互保增加輕症保障範圍；70週歲的保障上限較相互保60週歲的保障拓寬了保障年齡……
分攤保費方面，京東更是直接與競爭對手做了對比：
無論從保障範圍，還是保障額度，還是分攤保費，京東“互保”皆做了較大幅度的改進，表現出“拿下這一城”的決心。
這亦算得一種後發優勢吧，後發佈的產品總會在先發布的產品基礎上做出優化改進。這一點在百萬醫療的升級優化方面體現得淋漓盡致。
疑問在於，晚了28天的差距，京東能否追回來，尚待時間的驗證。
兩者間流量的差距，是關鍵因素。
02
巨頭襲來，只差騰訊一方？
除阿里、京東兩大流量平臺外，另一位擁有超10億用戶的大流量平臺騰訊是否入局備受保險圈關注。
自2017年底，騰訊微保上線後，憑藉微信九宮格之一的悍然地位引發保險圈持續關注，動作不斷，醫療險、意外險、航延險、車險、定期壽險、百萬醫療險……
這一次相互保的大熱期間，微保已聯手平安推出一款“全民保·醫療險”。
這款產品主打的口號是“讓絕大部分國民買得起商業保險”。
18-40週歲期間，保費一律每月5元，也就是一年只需交60元的保費就可享有50萬的保障。
這款類似於百萬醫療險的“全民保”， 性價比針對性似乎直指相互類保險。低門檻、低保費為之標誌，健康告知僅一條：
被保人目前或過往未患有下列疾病：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化。
也就是說，除上述6種疾病外，其他人均可以購買這款產品，但年齡範圍需要在18-50週歲。這款全民保最高只能續保到60週歲，且需要經過保險公司審核通過後，才能續保。
沒有“1年內無體檢異常、2年內未住院” 的常規要求，也不拒絕高血壓、糖尿病等慢病人群。
相對百萬醫療的100萬、300萬、600萬的高保障，只從保費及平時就醫花費看，50萬足以覆蓋日常醫療所需，算得廉價版的醫療保險。
極低的門檻背後代表著更高的普惠程度，但賠付比例方面做了要求，有社保是80%，沒有社保是50%，免賠額1萬元。
從開始與泰康在線合作醫療險、百萬醫療險，再到如今的“全民保”，微保在短期醫療險方面頗多心思。
面對澎湃而來的“相互保”類的一年期重疾險產品，微保未來的方向預計還是更具性價比的醫療險。
03
“相互保”踏上第一網紅保險產品之路？
走過百萬醫療險的爆紅之路，迎來相互保類產品的發力時段，互聯網保險第二款網紅產品誕生。
觀察相互保類產品的成名之路：
以相互保險兜底，靠大流量平臺推廣的普惠型保險產品，抓住了消費者的心理：花最少錢得最高保障。
輔以扭轉傳統保險消費習慣：“先保障後消費”的創新，類似普通商品之試用再繳費。
拋開繳費滯後的特點，相互保類產品成為網紅熱銷，還在於品牌的降維打擊。互聯網巨頭+相互保險牌照的背書，無異移動的廣告牌，而互助類平臺產品不具備保險公司背書。
數以千萬的互助類產品用戶需求又訴說了這類用戶擁有廣泛的保險保障需求。
作為繼百萬醫療後的第二款網紅產品，相互保類產品能否跨越百萬醫療的高光？
看過去三年，近百種百萬醫療借力大流量平臺及層層迭代升級熱度持續，真正洞開屬於保險的互聯網空間。
從醫療險走向重疾險，亦符合保險的升級之路。與百萬醫療互補的相互類重疾產品，有著更廣闊的未來。
不足一個月，聚攏1800萬用戶的數據已經證明了這一點。
如今，京東的加入也應是一種明顯的信號，會有更多的跟進者。
事實上，相互保險公司早已有相互保類產品的創意，也意識到只有與大流量平臺的合作方可成功，但唯一的觀望在於監管的態度。
信美之趟路，揭開了蓋子。
04
健康險，互聯網保險爆款的搖籃
三年前的百萬醫療，今天的相互保，下一個熱銷產品還會在互聯網健康險領域？
或許。
一個不爭的事實，中國健康保障供不應求的矛盾依舊尖銳，刺激著中國保險行業於健康險領域的極大熱情。
《2018年上半年熱銷產品分析報告》之結論和數據也直接證明了此點：
健康險收入保費超800億元，基本占人身險保費的16%左右，成為繼壽險、年金險後的第三大險種；
傳統大保險公司健康險佔比基本在25%左右，專業健康險及養老險公司的健康險佔比則高達八成，中小險企健康險佔比也在8%左右；
疾病保險和醫療保險為健康保險的主要產品類別，佔比分別為51.4%和44.6%；
醫療保險中費用補償型醫療保險佔比超九成。其中，團體費用補償型醫療保險佔比超50%，而目前市場上熱銷的百萬醫療險佔比約11.8%，仍有很大增長空間。
互聯網依舊會是健康險的主戰場：
2018年上半年，網銷渠道健康險佔比近四成，其他渠道健康險佔比超七成、
《今日保》(微信公眾號:Insurance_Today)瞭解的情況，“2019年，有保險公司將百萬醫療作為公司主要的發展板塊，並給予了巨大的投入預算。”
低門檻、低保費、高保額等更廣泛的消費者教育中，近乎於剛需的健康險被認為是中產階級消費升級的共識，牽連整個大健康產業。
面對保險行業大轉型階段，下一個爆款產品依舊有極大可能誕生於健康險領域。
05
站在互聯網的角度，理解相互保們的野心
健康險的大市場之外，互聯網巨頭的入場相互保們還有這更大的抱負或者說野心。11月8日，《今日保》(微信公眾號:Insurance_Today)撰文《站在互聯網的角度，理解相互保們的野心》對之進行了較為詳細的分析。
以下內容為當日節選：
如果將之看做互聯網公司一切變得好理解
“相互保”的種種爭議的由來都在於我們將之置於保險的角度觀察，是保險+互聯網；如果先將之看做是互聯網公司，是互聯網+保險，就變得容易理解。
何意？看它的打法，典型的互聯網式圈地操作——0元保費、幾乎無門檻、化整為零的繳費形式、甚至“收費後置”等腦洞與宣傳文案，不失為一種獲客的高效手法，也透著互聯網企業的味道。
那麼保險的意義？在於互聯網用戶高頻化的改造和風險數據之攫取。
再看之邏輯，每月兩次的理賠公示和繳費解決了保險互聯網化的最大痛點——無法與消費者進行高頻的日常互動。
大多數保險產品都是一次投保，接下來的一年內如果不發生理賠或者續保，消費者幾乎不會和保險公司互動。
一個月兩次的理賠提示，帶來的好處是，有用戶申請理賠，對於其他成員來說是一次風險提示，這也是保險銷售的核心。
通過別人的理賠案例激發了用戶主動投保意願，至於續保更是可以保障。甚至可以洞開其他險種的市場，如高價值的終身壽險、甚至是理財產品。
風險數據，不必多說，可以說是保險公司最核心、最值錢的數據。
諸多大流量平臺縱然有著更多維度的大數據，但理賠方面的歷史數據無法與大型保險公司相提並論。要想實現在保險行業更深入、更大的抱負，風險數據一定要有，這涉及產品定價，事關經營利潤。
如果互聯網公司一旦擁有了比傳統保險公司更多維度和更具質量的風險數據，能帶來的長遠價值可想而知，那才是真正的顛覆。
試想有了高頻互動、及數以千萬、甚至上億用戶的數年後，是否會形成中國最大的用戶健康畫像數據庫，且這個平臺的數據維度還涉及到了衣食住行娛樂消費等多方面，價值毋庸多言。
相對於上述保險技術可以解決的問題，這個大健康畫像數據庫才是相互保們的終極訴求。
這亦是保險牌照對於巨頭的真正價值。
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