根据保险责任、保障期间、返还消费的不同，重疾险有八种主要类别，这些不同类别的重疾险之间的区别也很明显，了解这些不同类别重疾险的主要差别之后，就可以更方便的根据自己的风险预期和保障需求来选择适合自己的重疾险。
首先要看这个重疾险有没有返还条款，如果有到期返还已缴保费（或保额）的设计，那就是返还型重疾险；如果没有到期返还已缴保费（或保额）的设计，那就是消费型重疾险；还有一种不包含身故责任的消费型重疾险，属于纯消费型重疾险。
一个人在一生中是否会遭遇意外，这是一个小概率风险，航空意外更是一个极小概率风险，所以意外险的保费杠杆率是最高的，只需要很少的钱就可以获得很高的意外险保额；一个人在一生中是否会罹患重疾，这是一个大概率风险，所以重疾险的保费杠杆率比意外险要低很多，重疾险的总保费达到保额的50%就是很高的性价比了；一个人是否会身故，这就不是概率风险，是一个绝对的风险，所以不包含身故责任的重疾险在费率上会有很大优势，因为他除外了一个绝对的风险。不包含身故责任的重疾险费率上很有优势，明显比含有身故责任的消费型重疾险便宜很多，不少人因此很推崇纯消费型重疾险。这个见仁见智，根据一个人对自己的保障需求来决定，不是好坏的问题，是合适与否的问题。
纯消费型重疾险
身故责任属于人寿保险范畴（寿险），身故责任的成本很高，所以不包含身故责任的纯消费型重疾险的最大优势就是费率优势，它的保费杠杆率明显优于消费型和返还型，一个人如果完全不在意自己的身后事，那么纯消费型重疾险最适合。
纯消费型重疾险有优点，也有缺点，现在还在销售的纯消费型重疾险是很少的，由于竞争不是很激烈，纯消费型重疾险在赔付设计上进展缓慢，比如消费型重疾险已经成为主流的多次赔付设计，在纯消费型重疾险中就没有。纯消费型重疾险的赔付设计还停留在“特定加额”的水平上。
根据保障期限的不同，纯消费型重疾险又分为终身纯消费型重疾险和定期纯消费型重疾险，还有个比较特殊的短期纯消费型重疾险。重疾险的费率和年龄的关系很大，所以短期重疾险的费率变化是终身的，长期来看并不划算，而且有非健康体承保问题，一般情况下都不值得推荐。
终身纯消费型重疾险：不含身故责任，保障终身，费率略高
定期纯消费型重疾险：不含身故责任，保障到约定期限，费率略低
短期纯消费型重疾险：不含身故责任，保障期间不超过一年
纯消费型重疾险有费率优势，但是赔付设计稍微落后。选择纯消费型重疾险之前先问问自己：我是否完全不在乎自己的身后事？
返还型重疾险
目前所有的返还型重疾险都是包含身故责任的，反过来说，纯消费型重疾险里并没有返还设计的存在。想想也是，纯消费型的优势就是费率优势，返还型的劣势就是费率较高，两者综合就毫无优势了。
返还型重疾险曾经非常流行，尤其是终身返还型重疾险，随着重疾险之间竞争加剧，返还型重疾险在保费杠杆率上的劣势越来越明显，而且通货膨胀也使得几十年后的“返还”失去了不少吸引力。返还型重疾险的优点是可以提供一个养老补充，缺点就是费率高，而且还要承担一个“通货膨胀导致的货币贬值风险”。
根据保障期限的不同，返还型重疾险又分为终身返还型重疾险和定期返还型重疾险，它们的主要区别在于保障期限和返还力度上，保障期限长一点，返还力度就小；保障期限短一点，返还力度就大。
现在的主流重疾险都是消费型重疾险，但是返还型重疾险提供的养老补充依然有其价值，尤其是对自己养老储备信心不足的人而言，返还型重疾险很值得推荐。返还型重疾险除了赔付条款、费率以外，还要看它的返还时间和返还力度上，既然是养老补充，返还时间点至少要在70岁之前（中国现在的人均寿命是74岁），70岁以后甚至80岁以后的返还时间点已经不能起到养老补充的作用。返还时间点的选择尤其在意，不少重疾险的返还时间点都是在70岁之后，这样的返还型重疾险并不值得推荐。
终身返还型重疾险：含身故责任，保障终身，返还力度略低
定期返还型重疾险：含身故责任，保障到约定期限，返还力度略高
消费型重疾险
消费型重疾险是当前重疾险的主流，它在费率上比返还型重疾险有优势，由于竞争激烈，最新的赔付设计都是在消费型重疾险中产生。身故是个绝对的风险，包含身故责任的消费型重疾险是“必定出险”的设计，广义上也可以算作返还型，这笔钱一定会得到，接受度比纯消费型重疾险要高得多，这也说明了大多数人对自己的身后责任还是很在意的。
在包含身故责任的前提下，消费型重疾险有着明显的费率优势，可以实现更具性价比的保费杠杆率。再加上竞争导致的赔付设计优势，到目前为止，市场上竞争力最高的重疾险全都是消费型重疾险。
根据保障期限的不同，消费型重疾险又分为终身消费型重疾险和定期消费型重疾险，以及短期消费型重疾险。短期消费型重疾险的费率不如短期纯消费型重疾险，更加不推荐。定期消费型重疾险并不是“必定出险”的设计，接受度不高。消费型重疾险的主要类型是终身消费型重疾险。
终身消费型重疾险：含身故责任，保障终身，费率略高
定期消费型重疾险：含身故责任，保障到约定期限，费率略低
短期消费型重疾险：含身故责任，保障期间不超过一年
重疾险最主要类型是终身消费型重疾险、定期返还型重疾险、定期纯消费型重疾险。对养老顾虑较强的人可以选择定期返还型重疾险，对身后事完全确实完全不在意的人可以选择定期纯消费型重疾险，而除此之外的人都比较适合终身消费型重疾险。
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