根據保險責任、保障期間、返還消費的不同，重疾險有八種主要類別，這些不同類別的重疾險之間的區別也很明顯，瞭解這些不同類別重疾險的主要差別之後，就可以更方便的根據自己的風險預期和保障需求來選擇適合自己的重疾險。
首先要看這個重疾險有沒有返還條款，如果有到期返還已繳保費（或保額）的設計，那就是返還型重疾險；如果沒有到期返還已繳保費（或保額）的設計，那就是消費型重疾險；還有一種不包含身故責任的消費型重疾險，屬於純消費型重疾險。
一個人在一生中是否會遭遇意外，這是一個小概率風險，航空意外更是一個極小概率風險，所以意外險的保費槓桿率是最高的，只需要很少的錢就可以獲得很高的意外險保額；一個人在一生中是否會罹患重疾，這是一個大概率風險，所以重疾險的保費槓桿率比意外險要低很多，重疾險的總保費達到保額的50%就是很高的性價比了；一個人是否會身故，這就不是概率風險，是一個絕對的風險，所以不包含身故責任的重疾險在費率上會有很大優勢，因為他除外了一個絕對的風險。不包含身故責任的重疾險費率上很有優勢，明顯比含有身故責任的消費型重疾險便宜很多，不少人因此很推崇純消費型重疾險。這個見仁見智，根據一個人對自己的保障需求來決定，不是好壞的問題，是合適與否的問題。
純消費型重疾險
身故責任屬於人壽保險範疇（壽險），身故責任的成本很高，所以不包含身故責任的純消費型重疾險的最大優勢就是費率優勢，它的保費槓桿率明顯優於消費型和返還型，一個人如果完全不在意自己的身後事，那麼純消費型重疾險最適合。
純消費型重疾險有優點，也有缺點，現在還在銷售的純消費型重疾險是很少的，由於競爭不是很激烈，純消費型重疾險在賠付設計上進展緩慢，比如消費型重疾險已經成為主流的多次賠付設計，在純消費型重疾險中就沒有。純消費型重疾險的賠付設計還停留在“特定加額”的水平上。
根據保障期限的不同，純消費型重疾險又分為終身純消費型重疾險和定期純消費型重疾險，還有個比較特殊的短期純消費型重疾險。重疾險的費率和年齡的關係很大，所以短期重疾險的費率變化是終身的，長期來看並不划算，而且有非健康體承保問題，一般情況下都不值得推薦。
終身純消費型重疾險：不含身故責任，保障終身，費率略高
定期純消費型重疾險：不含身故責任，保障到約定期限，費率略低
短期純消費型重疾險：不含身故責任，保障期間不超過一年
純消費型重疾險有費率優勢，但是賠付設計稍微落後。選擇純消費型重疾險之前先問問自己：我是否完全不在乎自己的身後事？
返還型重疾險
目前所有的返還型重疾險都是包含身故責任的，反過來說，純消費型重疾險裡並沒有返還設計的存在。想想也是，純消費型的優勢就是費率優勢，返還型的劣勢就是費率較高，兩者綜合就毫無優勢了。
返還型重疾險曾經非常流行，尤其是終身返還型重疾險，隨著重疾險之間競爭加劇，返還型重疾險在保費槓桿率上的劣勢越來越明顯，而且通貨膨脹也使得幾十年後的“返還”失去了不少吸引力。返還型重疾險的優點是可以提供一個養老補充，缺點就是費率高，而且還要承擔一個“通貨膨脹導致的貨幣貶值風險”。
根據保障期限的不同，返還型重疾險又分為終身返還型重疾險和定期返還型重疾險，它們的主要區別在於保障期限和返還力度上，保障期限長一點，返還力度就小；保障期限短一點，返還力度就大。
現在的主流重疾險都是消費型重疾險，但是返還型重疾險提供的養老補充依然有其價值，尤其是對自己養老儲備信心不足的人而言，返還型重疾險很值得推薦。返還型重疾險除了賠付條款、費率以外，還要看它的返還時間和返還力度上，既然是養老補充，返還時間點至少要在70歲之前（中國現在的人均壽命是74歲），70歲以後甚至80歲以後的返還時間點已經不能起到養老補充的作用。返還時間點的選擇尤其在意，不少重疾險的返還時間點都是在70歲之後，這樣的返還型重疾險並不值得推薦。
終身返還型重疾險：含身故責任，保障終身，返還力度略低
定期返還型重疾險：含身故責任，保障到約定期限，返還力度略高
消費型重疾險
消費型重疾險是當前重疾險的主流，它在費率上比返還型重疾險有優勢，由於競爭激烈，最新的賠付設計都是在消費型重疾險中產生。身故是個絕對的風險，包含身故責任的消費型重疾險是“必定出險”的設計，廣義上也可以算作返還型，這筆錢一定會得到，接受度比純消費型重疾險要高得多，這也說明了大多數人對自己的身後責任還是很在意的。
在包含身故責任的前提下，消費型重疾險有著明顯的費率優勢，可以實現更具性價比的保費槓桿率。再加上競爭導致的賠付設計優勢，到目前為止，市場上競爭力最高的重疾險全都是消費型重疾險。
根據保障期限的不同，消費型重疾險又分為終身消費型重疾險和定期消費型重疾險，以及短期消費型重疾險。短期消費型重疾險的費率不如短期純消費型重疾險，更加不推薦。定期消費型重疾險並不是“必定出險”的設計，接受度不高。消費型重疾險的主要類型是終身消費型重疾險。
終身消費型重疾險：含身故責任，保障終身，費率略高
定期消費型重疾險：含身故責任，保障到約定期限，費率略低
短期消費型重疾險：含身故責任，保障期間不超過一年
重疾險最主要類型是終身消費型重疾險、定期返還型重疾險、定期純消費型重疾險。對養老顧慮較強的人可以選擇定期返還型重疾險，對身後事完全確實完全不在意的人可以選擇定期純消費型重疾險，而除此之外的人都比較適合終身消費型重疾險。
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