圖為競價人積極參與徐匯法院司法拍賣，線下與線上網絡拍賣同步進行。 高 遠 攝
“法拍房”，即指被法院強制執行拍賣的房屋。具體來說，就是當被執行人無力清償債務時，債權人向法院申請強制執行，將被執行人名下的房屋拍賣，用拍賣所得款項來償付債權。
由於“法拍房”不受限購資質的限制，因此對眾多買家頗具吸引力，但由於此類房屋在拍賣中需要短期內一次性全額支付房款，所以又令眾買家望而卻步，導致房屋的參拍率低，流拍率高，這也讓這類執行案件陷入“死結”。如何解決這一問題？
近日，上海市徐彙區人民法院推出了一套全新的“法拍房”拍賣模式讓執行峰迴路轉，法院首次在網絡拍賣中引入銀行貸款，競買人可以通過貸款方式參與網絡司法拍賣，購得“法拍房”。
全面推進房屋網絡司法拍賣
“拿到確認書就可以辦理過戶手續啦！”競買人秦先生微笑著從執行法官陸峰手中拿到了拍賣成交確認書，成為上海通過“網拍+貸款”模式成功拍到法拍房的第一人。
陸峰手裡的這起執行案件源於2015年該院審理的一起民間借貸糾紛，敗訴方謝某未按照判決內容返還申請執行人250萬元本金及相應利息，法院依法啟動了對其名下房產的拍賣程序。
2016年8月，最高人民法院公佈了《關於人民法院網絡司法拍賣若干問題的規定》，並於今年1月1日正式施行。上海市高級人民法院隨即召開新聞發佈會，向社會公佈了《上海法院網絡司法拍賣實施細則（試行）》。上海全市法院從3月1日起，按照新的規定和要求全面推進網絡司法在線拍賣，其中也包括了房屋拍賣。
“最高人民法院和上海高院之所以如此重視網絡司法拍賣，是因為網絡司法拍賣相較於傳統線下拍賣，具備公開透明、信息傳播廣泛等傳統線下拍賣所不具備的優勢。”徐匯法院執行局局長陳勇非常認可“網拍”的模式，他認為這是一個助力破解執行難的重要契機。“上海高院採取網絡司法拍賣後，拍賣者不再需要按照以往的傳統線下拍賣模式向拍賣公司支付佣金，從而吸引到更多的競拍者。”
“傳統拍賣中，由於競拍主體少，直接帶來執行中財產變現的兩大難題。第一，拍賣週期長。很多財產由於一拍不成功，還要進行二拍、三拍，延長了申請執行人的債權變現時間。第二，流拍率高。傳統拍賣規定必須兩人以上競拍才能起拍，人數的限制也造成了不少流拍現象的發生。”徐匯法院副院長孫海虹告訴記者。
上海社科院法學所副研究員孟祥沛也很贊同網絡司法拍賣的做法：“互聯網的公開特性使司法拍賣的信息發佈面更加廣泛，這可以有效遏制串標現象發生，也使得司法拍賣這一原來容易引起質疑與誤解的執行方式得到社會的廣泛關注與認可，成為司法為民的一種創新行動與法治成果。”
探索司法網拍引入銀行貸款
拍賣“觸網”吸引了更多的競買參與者，但原有的瓶頸尚未解決。“網絡拍賣具有突破地域限制、提高涉案財物透明度與關注度的優勢，但由於受到資金門檻的限制，對於一些房屋拍賣來說，最後真正參拍群體並沒有本質的增加。”陳勇坦言。
確實，需要短期內一下子全額支付房款，這讓很多原本有意購房的競買人打了退堂鼓。如何擴大參拍群體，提高司法拍賣成交率和溢價率？
為解決這一困擾執行的難題，徐匯法院開始探索在網絡司法拍賣中引入銀行貸款這一新模式。
2017年3月23日，在經過科學論證建模的基礎上，徐匯法院與徐彙區不動產登記事務中心、區內相關金融機構和服務機構共同召開了“在司法拍賣中引入銀行貸款”研討會。
孟祥沛表示：“對於市場經濟中已經廣泛運用的貸款融資方式，法院加以採用並不存在法理障礙。如果引入按揭方式確實有利於執行工作的開展，且其能夠合法合理高效運作，法院完全可以在執行中加以應用。按揭貸款已經成為一種非常成熟的商業運行模式，具備自成一體的風險控制機制。”
4月13日，經過多方努力，徐匯法院與區內相關單位簽署了《司法拍賣貸款項目操作流程研討紀要》，正式啟動司法拍賣引入銀行貸款工作。
7月26日，徐匯法院在公拍網上公開掛牌拍賣位於上海徐彙區龍山新村一處不動產，並且標註“可貸款”。此次房產拍賣在公告期內吸引了3325人關注，秦先生看到公告後第一時間致電了拍賣行，並在拍賣輔助機構的指導下先行向銀行進行貸款可行性申報。
經審核，秦先生具備貸款全部房款50%的資質，他通過銀行的“授信”，與另外兩位競買人共同參與競價拍賣，該房起拍價為563萬元。經過67次公開競價，秦先生最終以726萬元拍得房屋。
“我比較關注司法拍賣房，因為它的性價比比較高，但之前都需要全額付款，我根本無法承受。現在能夠獲得銀行貸款，大大緩解了支付房款的壓力，我也敢於參加拍賣了。”秦先生告訴記者。
“本次拍賣不僅一次成交，而且相較起拍價溢價達到29%。”執行法官陸峰也非常滿意最後的結果。
據悉，徐匯法院執行局在拍賣成功後第一時間通知了拍賣輔助機構，聯繫競買人，並將未貸款部分房款先行支付進相關執行案件專屬賬戶。同時，銀行按照個貸流程完成了貸款審批，並將貸款匯入相關執行案件專屬賬戶。徐匯法院隨即出具拍賣成交確認書，本次不動產拍賣確認成交。
“讓銀行貸款資金直接參與到司法拍賣程序中來，打破了傳統司法拍賣全額付款的做法，破解了買受人一次性付款難的問題，降低了司法拍賣的參與門檻，擴大了司法拍賣的參與面，有助於提升涉案財產處置變現率，助力執行工作變現提速增效。”孫海虹說。
記者瞭解到，目前徐匯法院已經將所有不動產拍賣都引入銀行按揭貸款，“網拍+貸款”的新模式已經在網絡司法拍賣工作中全面推開。
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