大家都听说，重庆公交车的事了吧？
真是令人气愤，
因为一件小事，却付出了全车人的生命。
所以啊，大家还是很有必要给自己买份意外险，
尤其是常年在外出差的人，
别觉得不可能发生意外，
我国每年各类伤害发生约两亿人次，
因意外死亡的人数占总死亡人数10%。
“我知道，意外险又便宜，保额又高，我已经买了。”
那你真的买对了么？
意外险听上去很简单，只要是意外造成的伤害，都属于意外险的保障范围，不可能买错。
那我们看看这样意外险赔吗？
隔壁老王买了份综合意外险。
1.老王，心情大好，出门散步，刚下楼就被小区的野狗咬了一口，保险公司赔不赔？
2. 老王有心脏病，某天洗澡不小心滑到，被发现时已经去世，保险公司赔不赔？
3. 老王和外孙出去旅游，结果不小心中暑摔倒，骨折，保险公司赔不赔？
1，赔，2，3不赔。
估计有人看到这，心里暗骂。
“瞧，是吧，保险公司就是坑爹货，买前你是大爷，买后是你大爷”
让我们看看为什么不赔。
保险公司对于意外的定义，和我们平时理解的意外不一样。
在保险合同中，意外伤害一般是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
因为滑倒而导致自身的身体疾病引发，滑倒只是个导火线，并不是真正的原因，所以不赔。
中暑，一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的，所以不赔。
所以，在赔付的时候，只有符合合同条款里的规定，保险公司才能赔付，只要有一个不满足，那么就都不会赔。
那么，我们在投保意外险的时候，怎么选择呢？
首先，要注意保额。买保险，就是买保额。
若是预算足够，在同等价格的前提下，
意外身故，伤残的保额，越多越好。
注意，伤残，和全残的区别，别买错了。
成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。
小孩子的意外险需要注意一点，
由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。
所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。
意外险可以分为一年期意外险，长期意外险，返还型意外险。
一年期意外险，顾名思义，只保一年，第二年要重新买。
不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，
大多数家庭，我推荐购买一年期的意外险。
长期意外险
有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，
比如市场上流行的某款产品，意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元。
一年期意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 160 元
所以长期意外险我不推荐普通家庭购买。
返还型意外险
保险公司为了迎合一些消费者心理需求，设计的产品。
保险满期后返还保费120%，营销话术叫做“不花钱得保障”，挺套路的一种方式。
也是很贵的，只需要100多元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。
我也不太建议大家购买。
从保障范围看，意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。
一般意外险就是常说的 综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；
旅游意外险，是特别对旅行出门设计的，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；
高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。
“不对啊，你说一年期的意外险100多元，我怎么看有的也有1000多？”
其实他们的差别在于意外医疗。
那什么是意外医疗？
说白了，如果被保人受意外伤害，不管是“伤”还是“残”，他肯定得去医院就医，那么意外险的这个模块就是用来解决或者说“报销”这笔费用的。
注意是报销哦，不是赔付。
意味着当我们受意外伤害去医院就诊时，
需先自行垫付医疗费用，之后凭发票“报销”，报销的费用小于或等于自己的支出，意外医疗都有最高赔付限额。也就是说如果你买的意外医疗基本保额是2万，那么保险公司最多只给“报销”2万。
不同的意外险有不同的意外医疗责任，一般来说分为5种。
- 赔付额度：合同中的基本医疗保险金限额是次限额还是年限额。
- 赔付范围：是否涵盖社保外用药。
- 赔付比例：是否有免赔额，是赔付80%还是100%。
- 保障范围：是仅限中国大陆还是全球责任。
- 住院津贴：住院安天给付营养补贴。100元-1000元都有。
责任越多，自然就越高，我们要根据自己情况合理选择，保险不是越贵越好。
最后，购买时一定要注意这些“坑”
购买时什么时候生效？一般次日0点，有些有特殊要求。
特别约定和投保须知，不同保险的赔付责任不一样，大家可以看看这篇。
意外险没有健康告知，什么人能买？有些职业比较危险，是不能保意外险的。
已经出国，还能买旅游意外险吗？不同保险要求不一定，大多数出国就不能买旅游意外险了。所以出国前最好买好。
希望今天的文章能对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
最后，祝大家平平安安，永不出险。
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