一、 关于意外
如果说通过注重饮食和加强锻炼，可以降低身体罹患大病的几率，那意外则属于谁也无法预测，对谁都一视同仁。
如果意外真的来了，会发生什么？
重则身故、致残；轻则受伤。
我一个经历过车祸的朋友说，感觉像和死神打了一个照面。
除了常听说的车祸之外，可怕的意外事故还有如下的情况。
高空坠物：
2016年06月19日， 在珠海香洲乐园路路口附近，一位母亲带着自己家小孩小孩正走着，突然“咚”一声，其中1名女孩突然被空中坠下来的东西击中，随即应声倒地。高空坠落是玻璃，击中小女孩头部，经现场抢救无效后身亡。
这个小女孩11岁。
被狗咬：
2017年11月3日，湖南耒阳市神龙广场发生两只狗咬人事件，两条狗围住一名老人和小孩使劲撕咬，被咬的老人和小孩竭力哭喊。这段狗咬人视频发出后，引发了网友广泛关注。
意外烫伤：
2017年12月4日早上，湖南株洲的连女士离开短短几分钟时间，1岁多的女儿小琪的双腿就被开水严重烫伤，受伤面积超过20%，图为小琪的双腿裹着层层纱布。小琪全身的烫伤面积超过了20%，主要烫伤的是下半身、大腿。小孩如果烫伤面积超过10%，很容易发生休克。幸好救治及时，后来孩子已无大碍。
这些事件看似离我们很遥远，其实又非常近。
根据统计局显示数据：
每年中国每年非正常死亡人数超过320万，
平均每天有8767人死于意外事故，
平均每分钟6人意外死亡。
而意外受伤的人数更是数不胜数。
做基础保障配置的时候，意外险因为保费超低， 经常只占总保费的几个百分点而已。
而意外险却是基础保障四小侠(意外、重疾、医疗、寿险)中理赔率最高的一个。
诚然，如果意外发生了，金钱无法弥补亲人逝去的锥心之痛，却可以弥补一个家庭的经济生命。如果是受伤，有没有足够的经济能力予以救治，则是另一关键。
我们来看一下我处理过的四个真实的意外险理赔案例：（点击可看大图）
通过以上案例我们可以看到，同样是购买意外险，当风险发生时，能得到的意外报销结果却大有不同。
好了，我们今天花几分钟系统了解下【意外险】。
二、 什么是意外险
当被保险人因 意外原因 导致死亡、伤残或医疗费用，可以获得理赔的保险。
衡量是否属于“意外”，它有以下四个要素：
知了君
像我们常见的浴室滑倒、高跟鞋崴脚、切菜切到手、被猫狗咬到、车祸受伤等。
假设意外险发生，通常会导致以下几种情况：
意外身故：赔付对应险种的意外身故保额
意外医疗：报销意外导致的门诊或住院费用（不与社保重复报销，通常建议先走社保报销，剩余再进行报销）
真实意外险理赔记录：
备多一把伞--保险经纪人的日常2
意外残疾：根据残疾程度，进行对应的比例赔付（仅意外险具备此项责任）
意外住院津贴：因意外导致住院，有定额的日补贴，根据实际住院天数*日补贴进行给付。
三、 意外险的类型有哪些？
意外险大致分类如上图。
本文所指意外险，泛指第三类适用男女老少的综合意外险。
此外意外险根据保障时间的长短，分为短期意外险和长期意外险。
短期意外险，通常保障一年，保费几十块到几百块就不等，就可以获得不错的意外保障。
长期意外险，通常是交10年保障30年之类的一个固定期限。
比如国寿的百万如意行、平安寿的百万任我行。交10年保30年，这类险种的基本保额不高，交通类保额高，意外残疾通常没有根据残疾比例赔付，还缺失部分以外医疗责任。所以喜欢长期意外险的客户，也建议搭配一份短期意外险，来增添一般意外身故保障+意外部分残疾保障+意外医疗保障。
四、 怎么挑选一款好的意外险
划重点！挑选意外险，重要参照点排序如下：
1、一年期意外险可基本满足意外保障
2、是否根据伤残等级按比例赔付
3、意外医疗不限社保用药最好
4、意外医疗报销比例越高越好，最好是100%报销
5、意外医疗的免赔额越低越好，最好没有免赔额
6、其他意外保障，如意外住院津贴或叠加交通类保障
上天之所以公平，在于它对每个人都不公平。
生命强大如斯，时常能见到与病魔搏斗努力活下来的普通人。
生命弱如蝼蚁，意外可以瞬间夺走一个鲜活的生命。
我们无法预测意外何时到来，但我们可以转移风险，获取保障。万一它真的到来了，我们还握着与命运抗争的底气。
【拓展阅读】
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番外解答：
常见问题1 ：猝死属于意外吗？
不属于。猝死是指因潜在的自然疾病突然发作、恶化所造成的急速死亡，因此猝死不属于意外。大部分猝死是亡者存在心脏类问题。
常见问题2 ：中暑属于意外吗？
不属于。中暑表现为体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭和水电解质丧失过多为特征的生理反应，是一种疾病。通常，颅脑疾病的病人以及体质较弱的老人、产妇等容易发生中暑。
常见问题3：我感觉意外险的责任和医疗险、寿险都有些重叠呀。
是的。
意外医疗=意外门诊+意外住院
医疗险=疾病住院+意外住院
显然意外住院是重叠的部分，假设购买的意外险的意外医疗额度为2万，实际就医发生了5万的费用，多余的费用可以通过医疗险进一步报销。
如果有配置百万医疗，意外险可以着重不限社保用药，百分百报销，额度只有1万也没关系，后有百万医疗兜着。如果没有配置百万医疗，意外医疗建议考虑高一些的额度。
意外身故=意外事件导致的身亡
寿险=疾病导致的身亡+意外导致的身亡
如果被保险人因意外而去世的话，ta的意外险和寿险是可以叠加赔付的。
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