枫夏4

结构性存款有一个非常有迷惑性的名字，就是让大家以为是存款。

它实际上还是一种理财产品。它是运用利率汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新性存款。

该产品适合于对收益要求较高，但对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。

它是一种存款，能够保证本金。这是央行资产新规出台之后，针对国家要求理财产品不得保本做出的一种妥协理财产品。

但是它的收益率是不固定的，一般有一个浮动范围，比如2%到6%。而银行在宣传理财产品的时候，一般会宣传一个较高的收益，所以，就会出现挺诱人的数字。

5.4%，也不算太高。一般来讲这个盈利承诺还是有可能实现的。民生银行前些日子曾经出台过6.2%的理财产品，不过它的浮动范围是2.8%到6.2%。

如果是跟外汇挂钩的话，大家可以考虑一下原先的6.28兑一美元到现在的6.94兑一美元，增长了10.5%。

银行的其他理财产品，一般是不保收益、不保本，当然仍然有一个预估收益，目前多数也在4%到5%之间。

普通理财产品跟结构性存款的最大区别就是不保本。普通理财产品，根据资金投向，一般分为债券型、信托型、挂钩型和QDii型，有可能亏损本金。

结构性存款跟银行的定期存款，大额存单相比的话，主要在于其收益是不固定的，有可能达不到预期收益，比定期存款还要低。

现在来讲，定期存款收益已经是比较低了，三年期定期存款中农工建交和招行，统一都是2.75%。如果大家觉得低可以考虑一下大额存单，一般20万元以上就可以购买，大额存单有优惠利率，各大银行在基准利率上普遍上浮40%到50%。

比如农行的50万大额存单利率上升到48%，达到了4.07%。这个是承诺了，就是保障。

所以，结构性存款还是可以的，对于成长型投资者来说，5.4%的收益也是可以接受的。不过我们理财的方式有很多，还有基金定投、信托、股票、保险等等，可以全方面比较一下后再选择。

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首先结构性存款并不是理财产品，它属于一般性存款，在银行是计入表内科目的，而理财产品全部是表外科目；至于结构性存款一年期利率5.4%靠不靠谱，作为银行理财经理，我的建议就是能买就买，千万不要犹豫，因为这个利率水平远高于国内各大银行同期利率。

• 结构性存款
  
  

而且，结构性存款的收益是由两部分组成的，一是相同期限的定期存款利息，这部分是百分之百保证的；二是衍生投资收益，这部分是不保证的，但一般来说安全性还是极高的！

• 结构性存款利率
  
  

综上所述，结构性存款的安全性和收益率都是非常不错的，整体来看性价比较高，是保本型理财产品的最佳替代品！

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明确来说，结构性存款一年期利率给出4.5%是完全可能的。比之一年期的银行定期存款利率最高1.95%来看，相差不止一倍呢。

众所周知，自从资管新规实施后，银行推出的结构性存款和大额存单越来越火爆。但是大家一定要明白，结构性存款本质上和定期存款都属于一般性存款，并非是理财产品。

所谓的结构性存款，即由商业银行以客户的存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数等金融衍生品的市场指标，按照各项指标的具体表现，使客户在承受一定风险的基础上获取更高存款收益的存款产品。进一步来说，结构性存款的收益并非固定，而是有一些波动的。虽说有点风险存在，但其本金几乎是百分百安全。

比如说，结构性存款属于保本理财产品，但不承诺保息。而定期存款则是既保本又保息。目前来看，结构性存款利率要远远高于银行定期存款利率，就拿一年期定期存款利率说，2018年央行基准利率仅为1.5%，部分银行上浮可以达到1.95-2.025%之间，但是结构性存款基本都是在5.0%左右。

另外，结构性存款不可提前支取，相比较银行的定期存款来说，流动性稍微差一点。与此同时，定期存款门槛极低，一般只要50元就可起存；但是结构性存款起投要高很多，虽说各银行有所不同，但最起码都得在5万元以上。

还有，结构性存款与银行的理财产品相比，结构性存款是资管新规后的保本型理财产品的主要替代者，而且它们的起投门槛也几乎一致。都是5万元左右。

总之，自从资管新规打破刚性兑付，今后所有理财产品不再保本保息的情况下，结构性存款利率虽说低于非保本理财产品的浮动收益，但明显高于银行定期存款利率，且本金无忧。确实是现在市场火爆的投资方式之一。另外，就是大额存单也可以考虑。

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首先要清楚，结构性存款并不是银行存款，是一种理财产品。它和定期存款是有很大差别的，和银行理财产品有类似的地方，可以说是介于定期存款和传统银行理财的一种中间品。

那么，结构性存款有什么特点呢？它和银行存款有哪些主要区别呢？结构性存款的保本和银行存款的保本是一回事吗？相信您一定还有不清楚的地方。

关于结构性存款

结构性存款种类也是非常多的，并不是所有结构性存款都是一样的，不同银行、不同的产品是不同的。

结构性存款的整体策略是存款+理财，其中大部分资金采用银行存款的方式，少量资金挂钩其他金融衍生品，比如期货、黄金、外汇、股票等等。

结构性存款的资金是否属于正真存款，要看银行的具体操作，如果列入存款表内，就要计提存款准备金，属于正真意义上的银行存款，也是受存款保险制度保护的。但是如果没有计提存款准备金，则不受存款保险制度保护。

结构性存款并非全部保本保息的，可能是部分保本，不要一听说保本，就认为是全部保本，这一点需要在产品说明书中详细阅读。

即便承诺全部保本的，很可能也不是通过国家存款保险基金保障的，而是发行行自己承诺保障的，而发行行本身可能是一个有风险的银行。

所以结构性存款的的保本和银行存款的保本保息完全不是一回事。这样它的理财收益和银行利息也不一回事。

结构性存款5.4%的收益率，可能承诺兑付的收益率为2%，挂钩金融衍生品兑付的为3.4%，银行倒闭了本息完全没有保障。

关于银行定期存款和结构性存款等理财产品的区别

与结构性存款不同，银行定期存款是实实在在的银行存款，受国家《储蓄管理条例》约束，受《存款保险制度》保护。

银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：

1、存期款期限

银行存款期限一般是月或年的整数倍，比如1个月、6个月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多按天计算。

2、银行存款可以中间取出

银行存款即便不到期，储户可以申请全部或部分取出，只是取出部分只能按活期计息罢了。结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。

3、资金保障不同

银行存款受国家存款保险基金保护，50万元之内，本息绝对保障的。大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺，如果单位破产了，承诺也就失效了。只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。

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一年期结构性存款能有5.4%的预期收益率，挺好的，值得投资！但要注意的是，这个只是预期收益率，到时候能不能拿这么多，还有一定的风险！

结构性存款的概念

结构性存款，是在普通存款基础上引入一些金融衍生品工具，简单来说，就是存款＋期权。大部分资金用于银行定期存款，获得稳定的收益，用于保本；还有一小部分资金投资于金融衍生品（黄金、汇率、期货、指数等），以便获得高收益！

预期利率5.4%结构性存款

这个收益还是蛮不错的，与银行定期理财产品收益差不多！但是这个只是预期收益，到时候能拿多少，与结构性存款所挂钩的金融衍生品有直接的关联！

不同的结构性存款，所投资的衍生品工具也不一样，收益自然不同，甚至会相差很大！比如，与国际金价走势挂钩的，和与股市指数挂钩的结构性存款产品，最终的收益情况自然会有所区别！

结构性存款、定期存款的区别

1. 定期存款最安全，结构性存款相对差一点。
   

2. 结构性存款的预期收益更高（一般可达到5%以上）；定期存款的利息收入较低，即使是存款利率上浮50%，三年期也不过才4.125%。
   

3. 定期存款灵活性较差，虽可提前支取，但及不划算；而结构性存款周期较短，锁定期内不可赎回，流动性也比较差！
   

4. 结构性存款的投资门槛较高（通常5万元起），而银行存款50元以上即可！
   

总之，结构性存款虽说利率是浮动的，但也会高于银行定期存款，且本金安全无忧，确实是比较靠谱的方式，值得投资！

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财经者思

我是JM说理财，10以上银行年资，ICFP注册理财规划师。

首先解释下定期存款、银行理财产品和结构性存款的区别。

定期存款是银行和存款人约定了期限和利率，到期后还本付息，中途提前支取按存款实际天数计息的一种存款业务。受我国1992年发布的《储蓄管理条例》规范约束。期限一般有3月、6月、9月、1年、2年、3年、5年等，其中9月和5年期已停止办理。以前因定期存款利率由央行制定公布的存贷款利率决定，因此利率是固定的，现在央行已经允许商业银行在限制幅度范围内上下浮动。所以各大商业银行利率有差异。定期存款门槛最低，最低50元办理。

银行理财产品是银行金融创新的一种理财工具，是针对特定客户开发销售的资金投资和管理计划。根据预期收益的类型，分为固定收益产品、浮动收益产品两大类。另外按照投资方式与方向的不同，细分新股申购类产品、银信合作产品、QDII产品、结构型产品等。当时的银监会有出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对此进行监管。期限7天、30天、90天、180天、1年甚至2年都有，视乎银行对产品期限的设定。银行理财产品需与客户签署理财协议并授权划拨资金。资金由客户银行存款账户划出开始，资金不能中途赎回，必须期满才能本金及理财收益划拨回客户银行存款账户。这里必须说明的是，因为理财资金是从客户的存款账户即银行存折或银行卡里划拨到银行的所谓资管计划的， 所以客户的银行账户是看不到这笔钱的。银行理财产品是一种金融创新，至今不到10年时间里已经发展成银行业务中最主要的理财工具，因收益比传统的定期存款高许多，所以很受客户欢迎，前些年“钱荒”时曾有银行推出收益达7%的理财产品。业务门槛5万元，最近修改1万起点了。

结构性存款是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，是在普通存款基础上嵌入金融衍生品而成的业务产品。细分有固收类及汇率挂钩类等。与银行理财产品类似，客户在存款期间是不能提前支取的。因为外汇期权有收益增值功能，收益计算模式很复杂，但收益也很高，随着资管新规的实施，渐渐有替代银行理财产品的趋势。业务门槛和理财产品相同。

其实在银行理财工具中，不管是理财产品还是结构性存款，一年期利率达到5.4%很正常。国家对存贷款利率放开幅度范围内浮动后，银行可以根据自身经营条件制定符合发展需要的利率。因此银行推出的业务产品是综合考虑内部发展需要和资金成本而制定的，某段时间出现银行的理财产品或结构性存款一年期利率有5.4%不足为怪。需要提醒的是，《存款保险制度》里存款理赔金额是50万，针对是普通定期存款，不是银行理财产品和结构性存款。

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JM说理财

　　靠不靠谱不是问别人，而是要自己去看相关协议，特别是产品说明书，里面会详细介绍产品情况，包括风险性和相关收益。

　　在这里给出一个5.4%而非产品本身，如何判断？那么也只能大概的判断，比如该结构性存款5.4%为非保本保收产品，除此之外不能给出更多的分析了。

　　题文中的“理财产品结构性存款”表述是存在问题的，存款并非理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，要计入“客户存款”，是需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　那么以什么判断5.4%的收益率为非保本保收产品呢？结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成亏损5%，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　但是不管属于哪类结构性存款，都不满足5.4%的收益率。

举个小例子：你在银行购买了了10万元的结构性存款，一年期，银行会把你这部分资金分为两部分，其中：97800元存放于定期中（假设一年期的存款利率为2.25%），那么到期后，你这97800元的本息刚好为10万元（所以最少保本）；剩余的2200元，银行拿去投资衍生金融产品，比如汇率、期权等，一旦投资成功，2200很可能就变为六七千元了，这时候银行就会分给你当初承诺的预期收益率（比如题目中的5.4%），剩余的就是银行的收益了，当然运气不好的话，可能你这2200元的投资会全部亏损了，到时只能拿回本金10万元。

所以结构性存款是保本但是不保息的产品，它其实类似于银行以前的保本理财产品，只是因为今年的资管新规要求银行不得发行保本理财产品，所以银行才较以往大力推广结构性存款用来替代以前的保本理财。

结构性存款可以投资吗？

我个人认为是可以投的，银行每推出一期保本型机构性存款，吸收的投资往往是几亿甚至几十亿元，聚集的资金量可不是我们案例中所列的2200元，庞大的资金量银行不会只投资于一个产品，通过分散化多元投资，基本上最终都可以获得较理想的收益，故而其规模一直处于稳步快速的增长，如下图，2016年2月至2018年1月，我国的结构性存款余额已经由5.5万亿左右增长到近8万亿。不断增长的规模其实是对一个产品最好的肯定。

PS：额外说明一点，结构性存款与银行理财产品一样，未到期不得提前赎回，故而要自行安排好相应的资金量。

鲤行者

结构性存款的资产分为两部分，存款+衍生品，其中大部分资产投向了存款，以保障产品的安全，少部分资金投向了期权衍生品，以博取较高的收益率。

结构性存款是保本不保息的，本金的安全性很高，受存款保险条例保护，即使银行倒闭了，50万以内的存款是可以得到全额赔付的。不过利息是不确定的，有可能达到一个较高的利率，比如5.4%，也有可能得到较低的利率2.25%。

所以，大家在购买之前要看清计息规则，要参考以往同类产品能达到什么样的利率水平。

目前有很多银行的结构性存款都能达到预期的最高收益率，其实就是银行变相揽储了，在监管的灰色地带。

目前传统银行的结构性存款购买起点是5万元，被划分在银行理财里面管理，不过有很多民营银行的结构性存款的购买起点仅1000元。

结构性存款跟定期存款的区别

1、结构性存款保本不保息，定期存款保本保息，所以后者稍微更安全一点。

2、结构性存款的期限是固定的，不能提前支取，定期存款可以随时支取，提前支取的部分按照活期利率计息。

3、结构性存款的门槛高一点，定期存款的门槛很低，50元起购。

结构性存款和银行理财的区别

实体银行是把结构性存款划分在银行理财里面管理的，所以门槛都是5万元，不过银行理财打破刚性兑付之后，将没有保本理财，而结构性存款仍然可以保本。

所以，结构性存款比银行理财要更为安全。

结构性存款一年期利率能达到5.4%算是非常高的了，比目前绝大部分银行理财的收益率还高，如果利率达标的可能性很大的话，则非常划算。

当然，产品还是靠谱的，起码本金能得到100%保障。

佳南财社

根据《存款统计分类及编码标准（试行）》的通知，结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。此前保本理财中大部分也正是此类结构性存款。

结构性存款的背景

这个应该说是银行存款的衍生品，尤其是在存款以及理财需求不断扩大的同时，更多的产品被寄予厚望。此外，在资管新规之后，很多理财产品实际上不能保本了，而银行里面的结构性存款突然走俏，成为热销品种；

存款和结构性存款的区别

存款当日即可启息，而结构性存款有认购期，必须等到起息日才能起息；

存款到期之前可以提取，结构性存款未到期不能提取，但是银行有权提前终止；

存款利息固定，风险很小，而结构性存款是浮动利息，相抵风险较大；

结构性存款注意事项

根据自己的需求去选择；

注意结构性存款的配置标的，需要对外汇等知识有一定的了解；

增加其他资产配置，不要把资金放在同一个篮子……

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關鍵字: 存款 银行 利率

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