理財產品結構性存款一年期利率5.4％靠譜嗎？結構性存款跟定期存款和銀行理財啥區別？

2018-11-13 04:12:57 佚名

楓夏4

結構性存款有一個非常有迷惑性的名字，就是讓大家以為是存款。

它實際上還是一種理財產品。它是運用利率匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新性存款。

該產品適合於對收益要求較高，但對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

它是一種存款，能夠保證本金。這是央行資產新規出臺之後，針對國家要求理財產品不得保本做出的一種妥協理財產品。

但是它的收益率是不固定的，一般有一個浮動範圍，比如2%到6%。而銀行在宣傳理財產品的時候，一般會宣傳一個較高的收益，所以，就會出現挺誘人的數字。

5.4%，也不算太高。一般來講這個盈利承諾還是有可能實現的。民生銀行前些日子曾經出臺過6.2%的理財產品，不過它的浮動範圍是2.8%到6.2%。

如果是跟外匯掛鉤的話，大家可以考慮一下原先的6.28兌一美元到現在的6.94兌一美元，增長了10.5%。

銀行的其他理財產品，一般是不保收益、不保本，當然仍然有一個預估收益，目前多數也在4%到5%之間。

普通理財產品跟結構性存款的最大區別就是不保本。普通理財產品，根據資金投向，一般分為債券型、信託型、掛鉤型和QDii型，有可能虧損本金。

結構性存款跟銀行的定期存款，大額存單相比的話，主要在於其收益是不固定的，有可能達不到預期收益，比定期存款還要低。

現在來講，定期存款收益已經是比較低了，三年期定期存款中農工建交和招行，統一都是2.75%。如果大家覺得低可以考慮一下大額存單，一般20萬元以上就可以購買，大額存單有優惠利率，各大銀行在基準利率上普遍上浮40%到50%。

比如農行的50萬大額存單利率上升到48%，達到了4.07%。這個是承諾了，就是保障。

所以，結構性存款還是可以的，對於成長型投資者來說，5.4%的收益也是可以接受的。不過我們理財的方式有很多，還有基金定投、信託、股票、保險等等，可以全方面比較一下後再選擇。

暖心人社

首先結構性存款並不是理財產品，它屬於一般性存款，在銀行是計入表內科目的，而理財產品全部是表外科目；至於結構性存款一年期利率5.4%靠不靠譜，作為銀行理財經理，我的建議就是能買就買，千萬不要猶豫，因為這個利率水平遠高於國內各大銀行同期利率。

結構性存款

定期存款也就是我們常說的存款產品，屬於保本保息產品，受存款保險條例的保障；銀行理財產品屬於非保本浮動收益型產品，不受存款保險條例保障；結構性存款不等同於一般意義上的定期存款，屬於保本不保息產品，本金受存款保險條例保障。

而且，結構性存款的收益是由兩部分組成的，一是相同期限的定期存款利息，這部分是百分之百保證的；二是衍生投資收益，這部分是不保證的，但一般來說安全性還是極高的！

結構性存款利率

以我行在售的結構性存款為例，一年期利率是4.6%、二年期利率是4.8%、三年期利率是5.3%，在我們當地來說已經是利率最高的結構性存款了。而題主提到的結構性存款一年期利率竟然能達到5.4%，可以說是非常高了，我個人感覺應該是這家銀行新推結構性存款產品，靠高收益吸引新客戶，後續再買的話收益會越來越低，看準了就趕緊下手，早買早賺到！

綜上所述，結構性存款的安全性和收益率都是非常不錯的，整體來看性價比較高，是保本型理財產品的最佳替代品！

銀行小學生

明確來說，結構性存款一年期利率給出4.5%是完全可能的。比之一年期的銀行定期存款利率最高1.95%來看，相差不止一倍呢。

眾所周知，自從資管新規實施後，銀行推出的結構性存款和大額存單越來越火爆。但是大家一定要明白，結構性存款本質上和定期存款都屬於一般性存款，並非是理財產品。

所謂的結構性存款，即由商業銀行以客戶的存款作為本金，掛鉤利率、匯率、股票指數等金融衍生品的市場指標，按照各項指標的具體表現，使客戶在承受一定風險的基礎上獲取更高存款收益的存款產品。進一步來說，結構性存款的收益並非固定，而是有一些波動的。雖說有點風險存在，但其本金幾乎是百分百安全。

比如說，結構性存款屬於保本理財產品，但不承諾保息。而定期存款則是既保本又保息。目前來看，結構性存款利率要遠遠高於銀行定期存款利率，就拿一年期定期存款利率說，2018年央行基準利率僅為1.5%，部分銀行上浮可以達到1.95-2.025%之間，但是結構性存款基本都是在5.0%左右。

另外，結構性存款不可提前支取，相比較銀行的定期存款來說，流動性稍微差一點。與此同時，定期存款門檻極低，一般只要50元就可起存；但是結構性存款起投要高很多，雖說各銀行有所不同，但最起碼都得在5萬元以上。

還有，結構性存款與銀行的理財產品相比，結構性存款是資管新規後的保本型理財產品的主要替代者，而且它們的起投門檻也幾乎一致。都是5萬元左右。

總之，自從資管新規打破剛性兌付，今後所有理財產品不再保本保息的情況下，結構性存款利率雖說低於非保本理財產品的浮動收益，但明顯高於銀行定期存款利率，且本金無憂。確實是現在市場火爆的投資方式之一。另外，就是大額存單也可以考慮。

東震木

首先要清楚，結構性存款並不是銀行存款，是一種理財產品。它和定期存款是有很大差別的，和銀行理財產品有類似的地方，可以說是介於定期存款和傳統銀行理財的一種中間品。

那麼，結構性存款有什麼特點呢？它和銀行存款有哪些主要區別呢？結構性存款的保本和銀行存款的保本是一回事嗎？相信您一定還有不清楚的地方。

關於結構性存款

結構性存款種類也是非常多的，並不是所有結構性存款都是一樣的，不同銀行、不同的產品是不同的。

結構性存款的整體策略是存款+理財，其中大部分資金採用銀行存款的方式，少量資金掛鉤其他金融衍生品，比如期貨、黃金、外匯、股票等等。

結構性存款的資金是否屬於正真存款，要看銀行的具體操作，如果列入存款表內，就要計提存款準備金，屬於正真意義上的銀行存款，也是受存款保險制度保護的。但是如果沒有計提存款準備金，則不受存款保險制度保護。

結構性存款並非全部保本保息的，可能是部分保本，不要一聽說保本，就認為是全部保本，這一點需要在產品說明書中詳細閱讀。

即便承諾全部保本的，很可能也不是通過國家存款保險基金保障的，而是發行行自己承諾保障的，而發行行本身可能是一個有風險的銀行。

所以結構性存款的的保本和銀行存款的保本保息完全不是一回事。這樣它的理財收益和銀行利息也不一回事。

結構性存款5.4%的收益率，可能承諾兌付的收益率為2%，掛鉤金融衍生品兌付的為3.4%，銀行倒閉了本息完全沒有保障。

關於銀行定期存款和結構性存款等理財產品的區別

與結構性存款不同，銀行定期存款是實實在在的銀行存款，受國家《儲蓄管理條例》約束，受《存款保險制度》保護。

銀行存款和結構性存款或銀行理財產品的主要區別：

1、存期款期限

銀行存款期限一般是月或年的整數倍，比如1個月、6個月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天計算的。理財產品和結構性存款大多按天計算。

2、銀行存款可以中間取出

銀行存款即便不到期，儲戶可以申請全部或部分取出，只是取出部分只能按活期計息罷了。結構性存款和理財產品是不允許中間取出的。

3、資金保障不同

銀行存款受國家存款保險基金保護，50萬元之內，本息絕對保障的。大部分的結構性存款和理財產品所謂的保本保息是發行單位自己的承諾，如果單位破產了，承諾也就失效了。只有少部分的結構性存款受國家存款保險基金保障。

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一年期結構性存款能有5.4%的預期收益率，挺好的，值得投資！但要注意的是，這個只是預期收益率，到時候能不能拿這麼多，還有一定的風險！

結構性存款的概念

結構性存款，是在普通存款基礎上引入一些金融衍生品工具，簡單來說，就是存款＋期權。大部分資金用於銀行定期存款，獲得穩定的收益，用於保本；還有一小部分資金投資於金融衍生品（黃金、匯率、期貨、指數等），以便獲得高收益！

預期利率5.4%結構性存款

這個收益還是蠻不錯的，與銀行定期理財產品收益差不多！但是這個只是預期收益，到時候能拿多少，與結構性存款所掛鉤的金融衍生品有直接的關聯！

不同的結構性存款，所投資的衍生品工具也不一樣，收益自然不同，甚至會相差很大！比如，與國際金價走勢掛鉤的，和與股市指數掛鉤的結構性存款產品，最終的收益情況自然會有所區別！

結構性存款、定期存款的區別

定期存款最安全，結構性存款相對差一點。
結構性存款的預期收益更高（一般可達到5%以上）；定期存款的利息收入較低，即使是存款利率上浮50%，三年期也不過才4.125%。
定期存款靈活性較差，雖可提前支取，但及不划算；而結構性存款週期較短，鎖定期內不可贖回，流動性也比較差！
結構性存款的投資門檻較高（通常5萬元起），而銀行存款50元以上即可！

總之，結構性存款雖說利率是浮動的，但也會高於銀行定期存款，且本金安全無憂，確實是比較靠譜的方式，值得投資！

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財經者思

我是JM說理財，10以上銀行年資，ICFP註冊理財規劃師。

首先解釋下定期存款、銀行理財產品和結構性存款的區別。

定期存款是銀行和存款人約定了期限和利率，到期後還本付息，中途提前支取按存款實際天數計息的一種存款業務。受我國1992年發佈的《儲蓄管理條例》規範約束。期限一般有3月、6月、9月、1年、2年、3年、5年等，其中9月和5年期已停止辦理。以前因定期存款利率由央行制定公佈的存貸款利率決定，因此利率是固定的，現在央行已經允許商業銀行在限制幅度範圍內上下浮動。所以各大商業銀行利率有差異。定期存款門檻最低，最低50元辦理。

銀行理財產品是銀行金融創新的一種理財工具，是針對特定客戶開發銷售的資金投資和管理計劃。根據預期收益的類型，分為固定收益產品、浮動收益產品兩大類。另外按照投資方式與方向的不同，細分新股申購類產品、銀信合作產品、QDII產品、結構型產品等。當時的銀監會有出臺《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對此進行監管。期限7天、30天、90天、180天、1年甚至2年都有，視乎銀行對產品期限的設定。銀行理財產品需與客戶簽署理財協議並授權劃撥資金。資金由客戶銀行存款賬戶劃出開始，資金不能中途贖回，必須期滿才能本金及理財收益劃撥回客戶銀行存款賬戶。這裡必須說明的是，因為理財資金是從客戶的存款賬戶即銀行存摺或銀行卡里劃撥到銀行的所謂資管計劃的，所以客戶的銀行賬戶是看不到這筆錢的。銀行理財產品是一種金融創新，至今不到10年時間裡已經發展成銀行業務中最主要的理財工具，因收益比傳統的定期存款高許多，所以很受客戶歡迎，前些年“錢荒”時曾有銀行推出收益達7%的理財產品。業務門檻5萬元，最近修改1萬起點了。

結構性存款是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，是在普通存款基礎上嵌入金融衍生品而成的業務產品。細分有固收類及匯率掛鉤類等。與銀行理財產品類似，客戶在存款期間是不能提前支取的。因為外匯期權有收益增值功能，收益計算模式很複雜，但收益也很高，隨著資管新規的實施，漸漸有替代銀行理財產品的趨勢。業務門檻和理財產品相同。

其實在銀行理財工具中，不管是理財產品還是結構性存款，一年期利率達到5.4%很正常。國家對存貸款利率放開幅度範圍內浮動後，銀行可以根據自身經營條件制定符合發展需要的利率。因此銀行推出的業務產品是綜合考慮內部發展需要和資金成本而制定的，某段時間出現銀行的理財產品或結構性存款一年期利率有5.4%不足為怪。需要提醒的是，《存款保險制度》裡存款理賠金額是50萬，針對是普通定期存款，不是銀行理財產品和結構性存款。

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JM說理財

　　靠不靠譜不是問別人，而是要自己去看相關協議，特別是產品說明書，裡面會詳細介紹產品情況，包括風險性和相關收益。

　　在這裡給出一個5.4%而非產品本身，如何判斷？那麼也只能大概的判斷，比如該結構性存款5.4%為非保本保收產品，除此之外不能給出更多的分析了。

　　題文中的“理財產品結構性存款”表述是存在問題的，存款並非理財產品，它是介於存款與理財產品之間的產品，屬於銀行表內業務，要計入“客戶存款”，是需要繳納存款準備金、存款保險金、計提減值損失和風險資本等。

　　那麼以什麼判斷5.4%的收益率為非保本保收產品呢？結構性存款主要可以分為三類：

　　一、最低收益保證型。即該產品收益在一個範圍內，比如2%-5%之間，最低可獲得2%的收益。相對此類產品收益最低，風險最低。

　　二、本金保證型。即本金不受損失，但卻沒有最低收益保證，可能沒有，可能很高。相對此類產品收益較高，風險較高。

　　三、部分本金保證型。即部分本金不受損失，比如95%的本金保證，可能會造成虧損5%，但收益可能很高。相對此類產品收益最高，風險最高。

　　但是不管屬於哪類結構性存款，都不滿足5.4%的收益率。

如果是第一類最低收益保證型，最低保收是不可能高達5.4%的，那麼該產品就為非保本保收產品。5.4%最可能是第一類最低收益保證型中的最高值，當與之相掛鉤達到某個標準才能獲得5.4%的收益，即為可能發生的預期收益率，並非到期一定能拿到5.4%的收益率。

　　那麼結構性存款與銀行存款和銀行理財有什麼區別呢？

　　銀行存款最安全，保本保收，比如一年定期2%，那麼一年到期便能拿到2%的利息收益。

　　銀行理財在資管新規實施以後，可分為表內保本理財和表外非保本理財。表外非保本理財採用淨值法計算資產淨值，不存在具體的保本保收，屬於浮收理財產品，投資者需盈虧自負，風險自擔。

　　結構性存款存在形式如同表內保本理財，或者可以說結構性存款只是表內保本理財新瓶裝舊酒推出的產品。其本質的區別是表內保本理財投資組合和比例不透明，有點類似“黑箱”操作。

　　而結構性存款更為透明，比如以外匯掛鉤的結構性存款，當匯率突破某一點位，相應的期權就能行權，達到預收標準，投資者便能拿到對應的收益。

三人聚眾

先說答案：銀行的結構性存款靠譜。

三者的區別

最簡單的區別就是：

定期存款保本保息；結構性存款保本但不保息；銀行理財產品既不保本也保息。也就是說，定期存款到期，銀行一定會剛性兌付本息；但是結構性存款只能剛性兌付本金，而銀行理財產品則均沒有剛性兌付。

當然因為上述原因，三者的收益率很明顯的就是：銀行存款＜結構性存款＜銀行理財產品。銀行定期以及銀行理財產品，大家均比較熟悉，我們就不再一一分析了，今天主要講講什麼是結構性存款。

什麼是結構性存款？

結構性存款的官方定義為：在普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具(主要是各類期權)，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。

估計官方定義沒多少人理解，我們用通俗的語言來說，

就是結構性存款把你的資金分為了兩個部分：大部分用於存放在定期保本，少部分用於投資金融衍生工具獲取高額收益。

舉個小例子：你在銀行購買了了10萬元的結構性存款，一年期，銀行會把你這部分資金分為兩部分，其中：97800元存放於定期中（假設一年期的存款利率為2.25%），那麼到期後，你這97800元的本息剛好為10萬元（所以最少保本）；剩餘的2200元，銀行拿去投資衍生金融產品，比如匯率、期權等，一旦投資成功，2200很可能就變為六七千元了，這時候銀行就會分給你當初承諾的預期收益率（比如題目中的5.4%），剩餘的就是銀行的收益了，當然運氣不好的話，可能你這2200元的投資會全部虧損了，到時只能拿回本金10萬元。

所以結構性存款是保本但是不保息的產品，它其實類似於銀行以前的保本理財產品，只是因為今年的資管新規要求銀行不得發行保本理財產品，所以銀行才較以往大力推廣結構性存款用來替代以前的保本理財。

結構性存款可以投資嗎？

我個人認為是可以投的，銀行每推出一期保本型機構性存款，吸收的投資往往是幾億甚至幾十億元，聚集的資金量可不是我們案例中所列的2200元，龐大的資金量銀行不會只投資於一個產品，通過分散化多元投資，基本上最終都可以獲得較理想的收益，故而其規模一直處於穩步快速的增長，如下圖，2016年2月至2018年1月，我國的結構性存款餘額已經由5.5萬億左右增長到近8萬億。不斷增長的規模其實是對一個產品最好的肯定。