由于本月8月8号，达尔文1号上线，又给本来就竞争激烈的消费型重疾险市场，添了一把火。其实消费型重疾险，还是最近几年的产物。由于保险责任合理，去除了传统重疾险的身故责任，保费大幅降低，使得很多工薪阶层，都能以一个可以接受的价格，获得较高的保障。在相同保费下，保额较高，使得消费型重疾险，具有较传统重疾险较高的抗通胀能力。市场反响良好，影响力不断增强。本期我们就来测评一下6款主流的消费型重疾险。本期的主要内容有：
- 消费型重疾险的定义
- 消费型重疾险的对比测评
- 六款重疾险的分开介绍
- 如何选择消费型重疾险
一，什么是消费型重疾
对于消费型重疾险的定义，并没有一个官方的统一规定。更多是由于其不带身故责任，所以大家约定俗成，对这一类的重疾险的一个普遍的叫法。消费型重疾险主要有以下特点：
- 保障期限可选
- 除了保终身，还可以保到60周岁/70周岁/80周岁，选择更多。
- 重疾单次，轻症单次或多次赔付
- 本着保额优先，赔付次数够用就行的原则。重疾赔一次；轻症的话，不同的产品，有1次、2次，3次赔付都有。
- 保费低
- 和多次赔付重疾（带身故责任）相比，同样的保障终身，相同的缴费期和保额，价格只有多次赔付重疾的60%~70%。
- 身故不赔保额
- 由于是消费型，着重点在保障，如果未发生大病身故的话，不按保额赔付身故金。目前有两款对身故的赔付，即达尔文1号和百年康惠保，身故赔付现金价值写入合同。其他的消费型重疾，有些在产品说明里面有写身故可以办理退保，按现金价值赔付退保金；有些有写身故赔现金价值；有些没有明确的说明。
二，本期测评对象
百年人寿康惠保
昆仑健康保
弘康人寿健康一生A-附加轻症B
复星联合康乐一生C
复星联合达尔文1号
瑞泰人寿瑞盈
为什么要选择这6款呢？考虑到目前的消费型重疾市场，本期测评选取的都是市场影响力大、保障全面、附加功能有特色的主流产品。具体的对比分析，如下图所示：
如何选择：
- 预算充足
可以选择保额50万，保障终身；达尔文1号保额高达60万，算是一个突破。
- 预算不足
可以选择保到70周岁，瑞泰瑞盈和达尔文1号 可以选择保到60岁，瑞盈在这几款里面也是 ，费率最低的一款。
- 身体有异常告知
复星康乐一生、达尔文1号、弘康健康一生A支持智能核保。
- 希望拥有百万重疾保额
可以两款产品组合搭配，50万终身+50万定期（到70周岁）
三，6款消费型重疾险的分开介绍
1.百年人寿康惠保
这是一款上市以来，就很受市场认可的产品，以其保障充分，性价比高著称。
百年人寿总部在辽宁大连，在全国的如下地区设有分支机构：北京、大连、广东、河北、河南、黑龙江、吉林、辽宁、山东、山西、江西、江苏、浙江、安徽、福建、湖北、陕西、四川省、重庆市、内蒙古。对于特别看重分支机构的消费者，这款可以满足您的要求。
2.昆仑健康保
昆仑健康险出品，轻症种类多达50种。
一款重疾险含有重疾责任和轻症责任，在重疾险种和责任越来越趋同的今天，轻症险种和责任无疑可以作为一个选择消费型险种的考量点。而昆仑健康保轻症50种，每次赔基本保额30%，最高3次赔付都做到了行业领先的水平。
另外的话，对职业限制很少。除了少数高危职业外，兼可投保。
3.弘康人寿健康一生A-附加轻症B
较早出现的一款消费型重疾险，至今仍有其独特的价值。
核保很宽松，也是这6款里面唯一的一款小三阳还可以投保的产品，其他产品纷纷收紧了核保要求，假如健康A也关闭小三阳客户投保，那消费型产品选择的余地就相当小了，且投且珍惜。
4.复星联合康乐一生C
复星康乐一生，应该说是消费型重疾市场里面，保障功能非常齐全的一款产品。
主要特点有：
- 投保人豁免
在被保险人轻症豁免的基础上，可以附加投保人轻症/重疾/失能/身故豁免。非常适合夫妻互保，以及父母给未成年人投保。可以有效解决由于父母或者夫妻一方发生大病/身故的情况，造成后期保单失效的风险。
- 保障期限到70周岁/80周岁/终身，缴费期限10年/15年/20年/30年
由于提供了如此众多的缴费期间以及保障期间的选择，使得消费者可以根据自身的需求，在预算、保额、险种搭配等之间求得一个较好的选择。
- 智能核保+人工核保
针对身体有告知的客户，非常有优势。智能核保，只需要按照健康告知的流程，一个一个回答问题，就可以快速的得到核保结论。假如对健康状况有疑问，不确定是否符合健康告知的要求，也可以以邮件的方式，发送病历、体检报告等到保险公司人工核保，一般3~5天就能得到核保结论。
不足 ：30天~5周岁的儿童，保额只能到30万。
对于市场上两款爆款产品，百年康惠保和复星康乐一生，亚东也做了一个针对保费和现金价值（退保/身故赔付）的对比分析。题目设定为30岁，男性，50万保额，终身保障，缴费30年。如下图所示：
年交保费一个是6100元，一个是6095元，差别非常小，在此基础上的现金价值很有可比性。两款产品现金价值的曲线走势非常接近，康惠保的现金价值略高于康乐一生C，都是在80岁左右达到顶峰，后期逐步下降。
5.复星联合达尔文1号
8月8号最新上线的新款，康乐一生的订制升级版。
由于是以康乐一生为基础做的升级，基本保障责任可以参考康乐一生。升级主要有两点：
- 80岁前，轻症赔付后，重疾保额增加
- 80周岁前，每一次轻症赔付后，重疾保额增加10%，最高可增至130%。
- 身故赔现金价值写入合同且终身递增
- 这是第二款明确将身故赔付现金价值，写入合同的消费型重疾险，另外一款是百年的康惠保。本期评测的其他几款，产品介绍当中，也写有身故赔现金价值的字样，但毕竟不是合同条款的内容。
针对达尔文1号现金价值终身递增，到底有没有优势？正好我们拿复星的两款同门师兄弟达尔文1号和康乐一生C做个比较。
此次比较还是设定30岁，男士，30年缴费，50万保额，终身保障。
从图所示，达尔文1号的现金价值均高于康乐一生，特别是在交费期30年满，即60岁后，现金价值的差距越来越明显。
6.瑞泰人寿瑞盈
病种多：100种重疾+50种轻症。健康告知少，仅6条。
四，如何选择重疾险
上图的方案，分别选择了几款有代表性的重疾险产品。重疾不分组，多次赔付，含身故责任的生福；重疾单次赔付，含身故责任的阳光I保；重疾单次赔付，不含身故责任的达尔文1号。从保障的责任来说，长生福最为全面，同时价格也是最高。达尔文1号，本着保额第一，够用就行的原则，在相同的保障额度下，实现了最低的保费；阳光I保从保障责任和保费上，居于两者之间。
对于重疾险的选择和搭配，可能每个人有有不同的理解。实际还需根据自己的保费预算、保障需求、公司偏好等多方面因素综合考虑。
专业，客观，中立的保险经纪人，普及保险基本知识，让消费者在了解和购买保险的过程中，少走弯路，根据客户的需求和实际情况，为客户量身定制保险方案。
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