由於本月8月8號，達爾文1號上線，又給本來就競爭激烈的消費型重疾險市場，添了一把火。其實消費型重疾險，還是最近幾年的產物。由於保險責任合理，去除了傳統重疾險的身故責任，保費大幅降低，使得很多工薪階層，都能以一個可以接受的價格，獲得較高的保障。在相同保費下，保額較高，使得消費型重疾險，具有較傳統重疾險較高的抗通脹能力。市場反響良好，影響力不斷增強。本期我們就來測評一下6款主流的消費型重疾險。本期的主要內容有：
- 消費型重疾險的定義
- 消費型重疾險的對比測評
- 六款重疾險的分開介紹
- 如何選擇消費型重疾險
一，什麼是消費型重疾
對於消費型重疾險的定義，並沒有一個官方的統一規定。更多是由於其不帶身故責任，所以大家約定俗成，對這一類的重疾險的一個普遍的叫法。消費型重疾險主要有以下特點：
- 保障期限可選
- 除了保終身，還可以保到60週歲/70週歲/80週歲，選擇更多。
- 重疾單次，輕症單次或多次賠付
- 本著保額優先，賠付次數夠用就行的原則。重疾賠一次；輕症的話，不同的產品，有1次、2次，3次賠付都有。
- 保費低
- 和多次賠付重疾（帶身故責任）相比，同樣的保障終身，相同的繳費期和保額，價格只有多次賠付重疾的60%~70%。
- 身故不賠保額
- 由於是消費型，著重點在保障，如果未發生大病身故的話，不按保額賠付身故金。目前有兩款對身故的賠付，即達爾文1號和百年康惠保，身故賠付現金價值寫入合同。其他的消費型重疾，有些在產品說明裡面有寫身故可以辦理退保，按現金價值賠付退保金；有些有寫身故賠現金價值；有些沒有明確的說明。
二，本期測評對象
百年人壽康惠保
崑崙健康保
弘康人壽健康一生A-附加輕症B
復星聯合康樂一生C
復星聯合達爾文1號
瑞泰人壽瑞盈
為什麼要選擇這6款呢？考慮到目前的消費型重疾市場，本期測評選取的都是市場影響力大、保障全面、附加功能有特色的主流產品。具體的對比分析，如下圖所示：
如何選擇：
- 預算充足
可以選擇保額50萬，保障終身；達爾文1號保額高達60萬，算是一個突破。
- 預算不足
可以選擇保到70週歲，瑞泰瑞盈和達爾文1號 可以選擇保到60歲，瑞盈在這幾款裡面也是 ，費率最低的一款。
- 身體有異常告知
復星康樂一生、達爾文1號、弘康健康一生A支持智能核保。
- 希望擁有百萬重疾保額
可以兩款產品組合搭配，50萬終身+50萬定期（到70週歲）
三，6款消費型重疾險的分開介紹
1.百年人壽康惠保
這是一款上市以來，就很受市場認可的產品，以其保障充分，性價比高著稱。
百年人壽總部在遼寧大連，在全國的如下地區設有分支機構：北京、大連、廣東、河北、河南、黑龍江、吉林、遼寧、山東、山西、江西、江蘇、浙江、安徽、福建、湖北、陝西、四川省、重慶市、內蒙古。對於特別看重分支機構的消費者，這款可以滿足您的要求。
2.崑崙健康保
崑崙健康險出品，輕症種類多達50種。
一款重疾險含有重疾責任和輕症責任，在重疾險種和責任越來越趨同的今天，輕症險種和責任無疑可以作為一個選擇消費型險種的考量點。而崑崙健康保輕症50種，每次賠基本保額30%，最高3次賠付都做到了行業領先的水平。
另外的話，對職業限制很少。除了少數高危職業外，兼可投保。
3.弘康人壽健康一生A-附加輕症B
較早出現的一款消費型重疾險，至今仍有其獨特的價值。
核保很寬鬆，也是這6款裡面唯一的一款小三陽還可以投保的產品，其他產品紛紛收緊了核保要求，假如健康A也關閉小三陽客戶投保，那消費型產品選擇的餘地就相當小了，且投且珍惜。
4.復星聯合康樂一生C
復星康樂一生，應該說是消費型重疾市場裡面，保障功能非常齊全的一款產品。
主要特點有：
- 投保人豁免
在被保險人輕症豁免的基礎上，可以附加投保人輕症/重疾/失能/身故豁免。非常適合夫妻互保，以及父母給未成年人投保。可以有效解決由於父母或者夫妻一方發生大病/身故的情況，造成後期保單失效的風險。
- 保障期限到70週歲/80週歲/終身，繳費期限10年/15年/20年/30年
由於提供瞭如此眾多的繳費期間以及保障期間的選擇，使得消費者可以根據自身的需求，在預算、保額、險種搭配等之間求得一個較好的選擇。
- 智能核保+人工核保
針對身體有告知的客戶，非常有優勢。智能核保，只需要按照健康告知的流程，一個一個回答問題，就可以快速的得到核保結論。假如對健康狀況有疑問，不確定是否符合健康告知的要求，也可以以郵件的方式，發送病歷、體檢報告等到保險公司人工核保，一般3~5天就能得到核保結論。
不足 ：30天~5週歲的兒童，保額只能到30萬。
對於市場上兩款爆款產品，百年康惠保和復星康樂一生，亞東也做了一個針對保費和現金價值（退保/身故賠付）的對比分析。題目設定為30歲，男性，50萬保額，終身保障，繳費30年。如下圖所示：
年交保費一個是6100元，一個是6095元，差別非常小，在此基礎上的現金價值很有可比性。兩款產品現金價值的曲線走勢非常接近，康惠保的現金價值略高於康樂一生C，都是在80歲左右達到頂峰，後期逐步下降。
5.復星聯合達爾文1號
8月8號最新上線的新款，康樂一生的訂製升級版。
由於是以康樂一生為基礎做的升級，基本保障責任可以參考康樂一生。升級主要有兩點：
- 80歲前，輕症賠付後，重疾保額增加
- 80週歲前，每一次輕症賠付後，重疾保額增加10%，最高可增至130%。
- 身故賠現金價值寫入合同且終身遞增
- 這是第二款明確將身故賠付現金價值，寫入合同的消費型重疾險，另外一款是百年的康惠保。本期評測的其他幾款，產品介紹當中，也寫有身故賠現金價值的字樣，但畢竟不是合同條款的內容。
針對達爾文1號現金價值終身遞增，到底有沒有優勢？正好我們拿復星的兩款同門師兄弟達爾文1號和康樂一生C做個比較。
此次比較還是設定30歲，男士，30年繳費，50萬保額，終身保障。
從圖所示，達爾文1號的現金價值均高於康樂一生，特別是在交費期30年滿，即60歲後，現金價值的差距越來越明顯。
6.瑞泰人壽瑞盈
病種多：100種重疾+50種輕症。健康告知少，僅6條。
四，如何選擇重疾險
上圖的方案，分別選擇了幾款有代表性的重疾險產品。重疾不分組，多次賠付，含身故責任的生福；重疾單次賠付，含身故責任的陽光I保；重疾單次賠付，不含身故責任的達爾文1號。從保障的責任來說，長生福最為全面，同時價格也是最高。達爾文1號，本著保額第一，夠用就行的原則，在相同的保障額度下，實現了最低的保費；陽光I保從保障責任和保費上，居於兩者之間。
對於重疾險的選擇和搭配，可能每個人有有不同的理解。實際還需根據自己的保費預算、保障需求、公司偏好等多方面因素綜合考慮。
專業，客觀，中立的保險經紀人，普及保險基本知識，讓消費者在瞭解和購買保險的過程中，少走彎路，根據客戶的需求和實際情況，為客戶量身定製保險方案。
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