这两天，老南朋友圈被支付宝一款网红保险刷屏。不少网友也纷纷嫌事不够大，发来邀请：
嗯，说的是支付宝推出，这两天刷屏的“相互保”。
先说结论，如果你的投保原因，仅仅是“便宜”，那老南只能是手捂菊花，笑而不语。而高呼马爸爸又要“颠覆”保险的，你开心就好。
所以，老南写这篇文章的目的，主要在于消除误解，便于大家做出正确的决策。
“相互保”，属于互助保险，和传统保险公司不一样。简单的说，就是参保人群，AA制，互相承担保费。
这还真谈不上创新，保险的最原始形态，就是互助。
截止目前，海外30%左右的保险公司，都是互助保险。如北美最大的人寿保险公司大都会，最初就是互助保险，后来改为传统保险公司。
这个产品看上去很简单，只要芝麻分650以上，年龄30天到59岁，就可参加。40岁以下保额30万，40-59岁10万。
参加时不用付钱，有人需要赔付时，大家均摊，每个人不超过1毛钱。
也因为此，不少自媒体喊出了“平时一毛钱，大病30万”的口号。
但这个口号，实际是句大忽悠，很容易产生误解。不少人认为是这样，参加的人越多，分担的就越少。
但实际上，就如抓住自己的头发往上提，也脱离不了地球吸引力。风险重来只能被转移，不能被消灭。
“平时一毛钱”的说法，故意隐瞒了疾病赔付的频率和概率。
实际赔付金额，用公式表达，是 MIN（1毛钱，平均分摊金额）*出险人数。参与的人越多，发病率自然越高，你分担的1毛钱，也就越多。
此外，因为互助险，保费后置的特点，让人心理上感觉到，比传统保险保费前置，付出要低。
而且互助保险，因为不提前收保费，没了非常重要的利差收入。
在群体出险数据恶化的时候，缺乏传统保险公司的救济方式，只能参保人自己承担。
其次，产品的保障，对个人的风险化解，有点鸡肋。
目前国内保险公司，在进行重大疾病保险精算时，一个核心数据，源自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
从文件里，患病率和岁数的数据，可以看到，这款产品的两个核心时点，39岁和59岁，均是发病率飙升的时点。
但这款产品，39岁后，保额从30万断崖式下降到10万；59岁后之后，干脆强制退出。
这对于全体参与人来说，的确降低了风险。但对于个体来说，保障的意义，打了很大折扣。在最需要保额的时候，保额没了。
而且，为了控制风险，这款产品的门槛，其实并不低。
如健康告知，明确不包括肝炎（含肝炎病毒携带者），考虑到我国肝炎病毒携带者人数，是上亿的。如果参与时没注意，后期引发纠纷，可是全国人民围观。
此外，老南还有个担忧。因为是互助保险，所以出险赔付时，要向参与人公开，投票决定是否赔付。这里面必然涉及到个人隐私的问题，所以，产品合同里也特别提示了这些。
中国的事情，不是被捧到天上，就是贬到粪坑。把这个产品吹到天上，或砸到地上，都没必要，本来就是个生意，关键是是否适合你。
所以，这类产品，客观的说，真要买，也可以买，但不要抱着占便宜的心理。你的付出，和你得到的，是成正比的。
也不要作为商业保险的替代，毕竟你最需要保额的时候，被抛弃了。可以作为传统商业保险的补充玩玩，但千万别本末倒置。
-END-
作者：南小鹏，石榴询财首席理财师，国际金融理财师（CFP）持证人，江苏省理财师协会秘书长，金融投资从业十四年，曾任海通证券高管和国资紫金所负责人。解读投资，透视风险，以理性和专业陪伴你的成长。
閱讀更多 石榴詢財 的文章
