一、
最近保险的名字取得越来越千奇百怪了，什么达尔文、至尊宝、多啦A保、唐僧保、秦天柱。。
其实不仅是保险名字越来越有创意，重疾险的保险条款也是越来越有特点。
比如光从保障方面，就能分那么多类：
多次赔付 与 单次赔付
保终身 与 保至70岁
身故赔付 与 无身故责任
轻症&中症&重症保障 与 纯重症保障
很多人都来问了，到底要怎么选呀？
今天写这文呢，就是来专治各种花里胡哨，甩结论，90%的人，直接选上述后者就完事了！
为什么这么说，听我娓娓道来。
以年收入10万的30岁男性为例，如果选择保至70岁无身故责任纯重症单次赔付的50万保额康惠保，价格是3400元/年。
看似不贵，完全能接受。
但咱还要买医疗险、意外险、寿险，以及配偶、小孩、父母的各种保险。
一整套下来，差不多要1.5万元/年。
搞不好女方是独生子女，你还得给岳父母再来一份。
那么这样一整套保险计划，就超过家庭收入的10%了。
假如我们把以上康惠保如果换成保终身含身故责任，且轻、中、重症多次赔付的信美相互i健康多重保呢？
3400元的康惠保将直接飙升至i健康多重保的15140元/年！
买了保障齐全的重疾险，你还有钱去给家人，给自己买其他保险么？
显然远远不够。
二、
很多人都说：“如果不差钱，就买齐全一点”。
纯粹是伪概念。
因为买保险，永远不存在什么不差钱之说，总有你花的地儿，就怕钱没用在刀刃上。
我的看法是：第一，险种要涉及重疾、意外、医疗，寿险则根据负债酌情考虑，第二，重疾保额要在年收入五倍以上。
把以上两点考虑到位了之后，再考虑所谓的“其他保障齐全”。
再拿以上几个例子一个个说说：
1）所谓保终身。
很多人的观念都是保终身那么就一辈子都安心了，钱没白交。
可你要知道，中国的重疾险保额是不涨的，到80岁你就会发现这点保额已经不值几个钱了，过去的万元户放现在能住院几天？
更何况，重疾险的核心功能是对冲因不能工作而带来的收入损失，而非医疗费（这个由医疗险出），你80岁不会还在上班吧？
要知道保终身的康惠保比保70岁的康惠保要贵70%。
2）所谓身故赔付保额。
有的人认为身故赔付多好呀，总能拿得到这笔钱，不会亏。
但你要知道，一般多个身故责任，保额至少贵20%，而且重疾保额和身故责任保额是共享的，如果重疾赔付过，身故责任就失效了。
图这个身故责任多花20%多的钱，那还不如干脆多掏40%，买个同等保额的寿险，重疾身故了能赔付两倍。
根据2013《中国卫生和计划生育统计年鉴》数据显示，大概88%的人都是得疾病后身故的。
所以附加身故责任就不如再买个寿险，或者干脆加保额。
3）所谓多次赔付。
首先我们要搞明白，多次赔付的概率高吗？
很低，很低。
你仔细看会发现大部分多次赔付的重疾险都是分组的，只有不同组别的重疾确诊才能二次赔付，而同一组通常都是有关联的疾病，比如得了癌症，重大器官移植术就不能赔付了，终末期肾病也不能赔付了，因为它们是同一组的。
不仅如此，多次赔付的条件还要满足一个等待期，一般首次确诊至少等半年后，再次确诊重疾才能得到赔付。
所以要触发多次重疾赔付的概率，是非常非常低的，这概率，估摸着和走路摔死差不多。
而多次重疾赔付比单次赔付至少贵10%，这个意义真心不大。
4）所谓轻症、中症赔付
轻、中、重，顾名思义就是重大疾病的早中晚三个阶段。
目前很多中症都被划分到轻症里面。
其实轻症保障我认为是值得配置的，因为轻症包含了早期恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞动脉脑中风后遗症、冠状动脉介入手术等等高发疾病。
那么中症保障，是否有必要呢？
咱拿康惠保与康惠保旗舰版做个对比就知：
如图，康惠保旗舰版相对康惠保，把过去一些被划分为轻症的疾病划为了中症。
但是把早期恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞动脉脑中风后遗症、冠状动脉介入手术等等高发疾病仍然划为轻疾。
所以实际上中症的作用并不明显。
另外康惠保旗舰还增加了轻症最多三次赔付（赔付保额30%）、中症两次赔付（赔付保额50%）
付出的代价就是，康惠保旗舰40万保额的保费，对应可以买到50万保额的康惠保：
对比下来会发现，同样费用下，康惠保旗舰的轻症、中症保障力度更足，而康惠保重症保障额度更高。
所以羊毛出在羊身上。这样来看，康惠保旗舰版还不如康惠保。
有一点要搞清楚，买保险的目的只有一个，对冲风险。
最大的风险是什么？不是轻症、不是中症，而是重症。
患上重症，没有个三五年时肯定无法继续工作了，这时才迫切需要一笔补偿来对冲无法工作，需要大量疗养费支出带来的损失，所以重症保额，是最关键的。
三、
聊了那么多，核心的观点是什么呢？
先把险种配齐，再配置足够保额，再考虑重疾的其他保障。
购买重疾险的选择顺序如下：
足够保额＞轻症保障＞中症保障＞多次赔付＞身故责任＞保终身
而每增加一个保障责任，价格都会有所上涨，大致如下：
轻症保障（贵30%）、中症保障（贵10%）、多次赔付（贵10%）、身故责任（贵30%）、保终身（贵70%）。
可一个每年3000保费的重疾险，加到最后价格就破万了，谁承受得起？
所以为什么我给标红了呢，因为满足前三者后，后面几项老百姓压根没有实力去配置！
你要满足保额，还得有轻症保障，一年保险支出就超家庭年收入10%了，要是后面的全管上，这个家庭的经济结构肯定会出现畸形，要不就是保费支出太高，要不就是落了其他保险。
所以买重疾险，其他保险配置齐全的前提下，买够五倍年收入的保额，有余力的情况下加个轻症保障，即可。
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