一、
最近保險的名字取得越來越千奇百怪了，什麼達爾文、至尊寶、多啦A保、唐僧保、秦天柱。。
其實不僅是保險名字越來越有創意，重疾險的保險條款也是越來越有特點。
比如光從保障方面，就能分那麼多類：
多次賠付 與 單次賠付
保終身 與 保至70歲
身故賠付 與 無身故責任
輕症&中症&重症保障 與 純重症保障
很多人都來問了，到底要怎麼選呀？
今天寫這文呢，就是來專治各種花裡胡哨，甩結論，90%的人，直接選上述後者就完事了！
為什麼這麼說，聽我娓娓道來。
以年收入10萬的30歲男性為例，如果選擇保至70歲無身故責任純重症單次賠付的50萬保額康惠保，價格是3400元/年。
看似不貴，完全能接受。
但咱還要買醫療險、意外險、壽險，以及配偶、小孩、父母的各種保險。
一整套下來，差不多要1.5萬元/年。
搞不好女方是獨生子女，你還得給岳父母再來一份。
那麼這樣一整套保險計劃，就超過家庭收入的10%了。
假如我們把以上康惠保如果換成保終身含身故責任，且輕、中、重症多次賠付的信美相互i健康多重保呢？
3400元的康惠保將直接飆升至i健康多重保的15140元/年！
買了保障齊全的重疾險，你還有錢去給家人，給自己買其他保險麼？
顯然遠遠不夠。
二、
很多人都說：“如果不差錢，就買齊全一點”。
純粹是偽概念。
因為買保險，永遠不存在什麼不差錢之說，總有你花的地兒，就怕錢沒用在刀刃上。
我的看法是：第一，險種要涉及重疾、意外、醫療，壽險則根據負債酌情考慮，第二，重疾保額要在年收入五倍以上。
把以上兩點考慮到位了之後，再考慮所謂的“其他保障齊全”。
再拿以上幾個例子一個個說說：
1）所謂保終身。
很多人的觀念都是保終身那麼就一輩子都安心了，錢沒白交。
可你要知道，中國的重疾險保額是不漲的，到80歲你就會發現這點保額已經不值幾個錢了，過去的萬元戶放現在能住院幾天？
更何況，重疾險的核心功能是對沖因不能工作而帶來的收入損失，而非醫療費（這個由醫療險出），你80歲不會還在上班吧？
要知道保終身的康惠保比保70歲的康惠保要貴70%。
2）所謂身故賠付保額。
有的人認為身故賠付多好呀，總能拿得到這筆錢，不會虧。
但你要知道，一般多個身故責任，保額至少貴20%，而且重疾保額和身故責任保額是共享的，如果重疾賠付過，身故責任就失效了。
圖這個身故責任多花20%多的錢，那還不如干脆多掏40%，買個同等保額的壽險，重疾身故了能賠付兩倍。
根據2013《中國衛生和計劃生育統計年鑑》數據顯示，大概88%的人都是得疾病後身故的。
所以附加身故責任就不如再買個壽險，或者乾脆加保額。
3）所謂多次賠付。
首先我們要搞明白，多次賠付的概率高嗎？
很低，很低。
你仔細看會發現大部分多次賠付的重疾險都是分組的，只有不同組別的重疾確診才能二次賠付，而同一組通常都是有關聯的疾病，比如得了癌症，重大器官移植術就不能賠付了，終末期腎病也不能賠付了，因為它們是同一組的。
不僅如此，多次賠付的條件還要滿足一個等待期，一般首次確診至少等半年後，再次確診重疾才能得到賠付。
所以要觸發多次重疾賠付的概率，是非常非常低的，這概率，估摸著和走路摔死差不多。
而多次重疾賠付比單次賠付至少貴10%，這個意義真心不大。
4）所謂輕症、中症賠付
輕、中、重，顧名思義就是重大疾病的早中晚三個階段。
目前很多中症都被劃分到輕症裡面。
其實輕症保障我認為是值得配置的，因為輕症包含了早期惡性腫瘤、不典型的急性心肌梗塞動脈腦中風後遺症、冠狀動脈介入手術等等高發疾病。
那麼中症保障，是否有必要呢？
咱拿康惠保與康惠保旗艦版做個對比就知：
如圖，康惠保旗艦版相對康惠保，把過去一些被劃分為輕症的疾病劃為了中症。
但是把早期惡性腫瘤、不典型的急性心肌梗塞動脈腦中風後遺症、冠狀動脈介入手術等等高發疾病仍然劃為輕疾。
所以實際上中症的作用並不明顯。
另外康惠保旗艦還增加了輕症最多三次賠付（賠付保額30%）、中症兩次賠付（賠付保額50%）
付出的代價就是，康惠保旗艦40萬保額的保費，對應可以買到50萬保額的康惠保：
對比下來會發現，同樣費用下，康惠保旗艦的輕症、中症保障力度更足，而康惠保重症保障額度更高。
所以羊毛出在羊身上。這樣來看，康惠保旗艦版還不如康惠保。
有一點要搞清楚，買保險的目的只有一個，對沖風險。
最大的風險是什麼？不是輕症、不是中症，而是重症。
患上重症，沒有個三五年時肯定無法繼續工作了，這時才迫切需要一筆補償來對沖無法工作，需要大量療養費支出帶來的損失，所以重症保額，是最關鍵的。
三、
聊了那麼多，核心的觀點是什麼呢？
先把險種配齊，再配置足夠保額，再考慮重疾的其他保障。
購買重疾險的選擇順序如下：
足夠保額＞輕症保障＞中症保障＞多次賠付＞身故責任＞保終身
而每增加一個保障責任，價格都會有所上漲，大致如下：
輕症保障（貴30%）、中症保障（貴10%）、多次賠付（貴10%）、身故責任（貴30%）、保終身（貴70%）。
可一個每年3000保費的重疾險，加到最後價格就破萬了，誰承受得起？
所以為什麼我給標紅了呢，因為滿足前三者後，後面幾項老百姓壓根沒有實力去配置！
你要滿足保額，還得有輕症保障，一年保險支出就超家庭年收入10%了，要是後面的全管上，這個家庭的經濟結構肯定會出現畸形，要不就是保費支出太高，要不就是落了其他保險。
所以買重疾險，其他保險配置齊全的前提下，買夠五倍年收入的保額，有餘力的情況下加個輕症保障，即可。
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