互聯網速度正在保險圈真實上演著。信美相互聯合支付寶自10月16日上線相互保後的第9天，加入相互保的人數已經突破千萬。
信美相互相關負責人對《投資者報》記者表示：“這一增速在我們的預料之外，本來的預期是3個月內能達到330萬的最低要求。”
相互保是一年期的重大疾病保險，年齡不超過60歲，並且芝麻分超過650分的螞蟻會員，無需交費即可加入，並獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。
加入相互保的成員，只有在其他成員患病時，才會參與分攤理賠費用。這一階段的支出，類似於傳統保險中的“保費”，只是與投保人在投保前便知道自己要交多少保費不同，相互保中每個人分攤的費用並不確定，而是根據理賠情況及成員人數的情況來確定。一般而言，成員越多，每個人分攤的費用就越少。
每年僅分攤一二百元
零費用加入，或許是相互保吸引如此多用戶的原因之一。一位已經加入相互保的成員告訴記者：“反正加入也不需要花錢，後面看如果分攤額太高也可以退出。”
“互助共濟、利用互聯網和科技手段為中低收入家庭提供普惠的保障是相互保設計的初衷，更多的是對現有社保的補充。”信美相互相關負責人對《投資者報》解釋稱。那麼加入相互保每年到底需要分攤多少錢？信美相互方面介紹稱，“相互保”的分攤額度與成員的實際重疾發生率高度相關，預計第一年參與的成員每人需分攤的實際金額約需一兩百元。
這要比現有的一年期重疾險保費便宜，以一位26歲女性為例，其每年繳費270元才可獲得30萬元的保額。
按照相互保的分攤機制，當成員超過330萬時，單一出險案件每個用戶分攤的金額不超過1毛錢。而現如今，加入相互保的成員已經超過了1000萬人次，如果能夠維持成員人數的持續穩定，且賠付率在精算預計範圍之內，那麼每位成員每個賠付分攤少於1毛錢或許已是大概率事件。
不過要注意，相互保的保險期間僅為一年，並且超過60歲（含）的消費者不能參與相互保，再加上成員穩定性存在較大不確定等原因，決定了其並不能代替傳統的長期重疾險產品，而只能作為長期保險的一個補充。
道德風險如何解決
傳統保險產品的保費，一般都按年齡、性別來計算，而相互保的“保費”則是大家一起分攤理賠金額及管理金額，這樣年齡大的客戶，顯然比年齡小的客戶有更強烈加入相互保的意願，畢竟兩群體所交保費是一樣的。這其中道德選擇風險不容小覷，對於年齡小的客戶而言，這種交費方式也略失公平。
“為儘可能保證不同年齡群體在相互保中的相對公平，在同樣分攤繳費額度下，低年齡成員的保障金額高，高年齡用戶的保障金額低。”信美相互負責人解釋道。
而針對道德選擇風險的問題，信美相互董事長楊帆近日公開回複稱，相互保除了沿用條款責任約定、健康告知、90天等待期等通常風控方式，還增加了包括支付寶實名認證保證加入成員真實；芝麻分650分作為加入門檻控制信用風險等措施，以控制逆選擇及道德風險。
健康告知更為嚴格
記者也注意到，相互保的健康告知相對於同類保險更為嚴格。這裡可以對比爆款一年期重疾險——微醫保？重疾險。相互保的第一條健康告知“保險情況”，在微醫保？重疾險中並沒有。
相互保的第二條健康告知——就醫行為“被保險人近兩年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天的”。對標的微醫保？重疾險的健康告知是“被保險人過去1年內沒有因疾病住院治療或手術的。”對比之下，微醫保的條款更寬鬆一些。其餘幾條疾病方面的健康告知兩款產品並無太大差別。
信美相互相關負責人坦言，嚴格的健康告知主要是為了防止逆選擇和道德風險，讓真正健康的群體加入到相互保中來，因為每個人的身體狀況都和其他人有著密切關係。
因此，消費者在加入相互保時，一定要仔細閱讀健康告知，以免出現患病後卻不能獲得理賠的情況。
1人有異議即進入解決流程
據悉，相互保每個月將理賠案件進行兩次公示，並接受異議申訴。信美相互相關負責人告訴《投資者報》記者，有異議的情況可能出現在兩方面，一是我們本身做出的理賠決定與成員的訴求有爭議，此種情況之後會通過“賠審團”機制解決。二是其他成員對已公示的理賠案件有異議，可向我社提出舉報，只要有一個成員對賠案有異議即進入異議解決流程。
由此看來，平臺的運營成本是巨大的，目前，信美相互主要通過收取賠付金額的10%作為管理費，以覆蓋相互在系統建設、運營服務、風險管理、人力配置等方面的投入。楊帆稱，“管理費在一段時間內尚不能覆蓋成本，未來隨著運營效率的不斷提高，相互保逐步進入穩定運營期，期待能夠略有盈餘，並會通過提供醫療服務、健康管理等多種方式，回饋參保成員。”
不過，也有觀點質疑，相互保會否存在“多賺管理費而多賠”的情況，楊帆宣稱，如果為了“多賺管理費而多賠”參保成員因為分攤額度過高而流失，也會失去對相互保的信任，這將影響相互保的可持續運行，公司從未想過、也絕對不會做出這種“自殺式”的行為。■
本文源自《投資者報》
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