筱雨161129646
給3歲的寶寶買重疾，是現在很多家長都會考慮的，但對於買什麼樣的產品，保障期如何選擇是個比較棘手的問題。對於如何給孩子買保險，給您幾個參考，希望可以幫助到您。
給孩子買保險就達到2個目標就可以了：
第一是孩子日常的小磕碰小疾病的就醫花費問題，通過小額醫療險來解決。
第二是解決孩子萬一罹患重大疾病後的花費問題，通過定期的高額重疾險來解決。
特別是針對重疾險，容易出現幾個誤區：
第1個誤區：一定要給孩子買終身的重疾險
這是很多家長常見的想法，歲數越大越容易得病，肯定要買終身的嘛。
但是，你有沒有想過，孩子現在剛出生，離終身至少還有70年以上，滄海桑田，可能都要跨世紀了，即使一份50萬保額的保險，這麼多年過去後，還能值幾個錢？可是現在你卻要為此付出大幾千元的保費，這是非常划不來的事情。
我覺得給孩子買一份保障二三十年的定期重疾險就足夠了，一年只需幾百元，保額就可以高達80萬。保到孩子成年之後，讓他自己再購買當時更好的產品。大家要知道，產品的迭代，一定是與時俱進的。
如果預算很充足，也可以給孩子買更長期的保險，比如保到60歲左右的就足可以了。確實沒有必要把一輩子都管了，實際上這一份終身的保險也管不了孩子一輩子。
第2個誤區：一定要買帶身故賠付的重疾險
如果說保險裡的身故賠付，是為了彌補家庭支柱離去後的收入斷崖，那一個孩子的身故賠償對家庭能起到什麼實質幫助作用呢？
更何況保監會對於未成年人的身故賠付是做了限制的，因此給孩子買帶身故賠付保額的終身重疾險是非常不明智的，實際上是花了很多冤枉的錢，因為身故賠付的保費在整個產品裡的佔比是很高的。
第3個誤區：給孩子買返還型保險
這個問題可以說是整個行業對百姓的誤導，設計這種保險的目的，本質上就是利用人們“圖便宜”的心理多圈百姓的錢，然後保險公司拿去投資賺更多的錢。
要知道保險公司的運營是耗費巨大的，那你交的保費怎麼可能平白無故還給你呢？一定是羊毛出在羊身上的。
本身可以花1塊錢就能買到的東西，因為你想把錢返回來，所以前面你就得花2塊錢甚至3塊錢才可以買到，然後保險公司拿你多交的錢去做投資，賺多賺少都與你無關，幾十年後，把已經貶值的不要不要的保費還給了你，這就是所謂的“返還”。
針對上述的目的和誤區，給您的方案參考是：
重疾：
保額80萬、白血病等少兒特定重疾額外再給付80萬，輕症24萬，保障30年，20年繳費，保費944元
少兒醫療+意外產品：
意外門診及住院每年最多報銷1萬，疾病門診每年最多報銷5000元免賠額100元，疾病住院每年最多報銷2萬，意外身故或傷殘20萬。保費520元。
如果對此方案有其他疑問可以關注公眾號聯繫我們，公眾號：北斗一下。
北斗一下
一、給孩子投保的合理順序
談具體產品前，我們先梳理一下給孩子買保險的初衷。
第一是為降低家長在孩子遇到萬一時的經濟負擔；第二是孩子遇到萬一時，不會因經濟原因受羈絆。說白了，就是遇到不同類型的風險，都能不擔心經濟問題。
而孩子成長中與經濟相關的風險概況起來，不外乎3點：生病、意外、給第三方造成的損失或傷害。
所以，如果你準備給孩子買保險，以下幾種是必備品。
1、
少兒醫保不管是城鎮居民醫保，還是新農合，它們的性價比都完勝商業險，能幫我們通過小保費換來最基礎的保障。而且不會因身體狀況而拒保，不會因歷史理賠記錄而調整保費，真的可以說是最良心、最高性價比的保障。所以給孩子買商業險前，請先給孩子辦理少兒醫保。
具體的辦理流程和報銷規定，可移步推文《北京、上海少兒醫保攻略》、《廣州、深圳少兒醫保攻略》
2、兒童重疾險
談到給孩子的商業險，大白建議一定要配置、需優先配置的是重疾險。空氣汙染、環境惡化等多種因素都在增加孩子患重疾的風險，所以記錄真實經歷的《我眼中的川崎病》才會讓家長那麼恐慌。
由於重疾險是確診即賠的，能直接提供一筆治療費和營養費，家長的經濟負擔會少很多。
3、意外險
孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、燒燙傷、玩耍打鬧傷、動物咬傷、窒息等進行保障的保險，所以是剛需。
4、醫療險
兒童容易生病，但醫保報銷有限額，重疾符合規定的大病才賠，意外險有意外醫療保障，可額度通常不會很高，種種不足，就催生了醫療險這個險種。
也就是說，醫療險能對醫保、重疾險、意外險起到補充作用，還是有必要購買的。尤其是孩子未參保少兒醫保，或隨父母在異地，醫保無法報銷的情況。
5、責任險
熊孩子一不小心就闖禍，比如刮花別人的車、打碎商場的易碎品，為轉移賠償損失，家長可能會買一份監護人責任險，保費便宜，能省不少心。但不是所有的禍，都能賠，像破壞公共設施導致的賠款，就不賠。建議按需購買，或直接購買含第三方責任的意外險。
綜上所述，給寶寶買保險，主要是考慮醫保、意外險、重疾險，視預算，可適當補充醫療險。
但要注意，在購買順序上，大人要優先於孩子，且大人的預算要高於孩子。道理很簡單，爸爸媽媽才是孩子永遠的後盾，只有大人平安，孩子才能健康順利地成長。
二、不同兒童保險如何買及推薦清單
下面大白會按順序具體說一下，孩子的重疾險、意外險、醫療險該怎麼選？要注意些什麼？有哪些值得推薦的產品？少兒醫保由於各地政策不一，三言兩語很難說清，建議家長諮詢當地社保局瞭解辦理。
1、重疾險
在選兒童重疾險時，主要關注它與成人重疾險的兩點差異：一是兒童高發病種與成人不同；二是20、30年後，兒童再投保重疾險的機會比成人大。
一旦清楚以上差異，再選兒童重疾險就思路更清晰了。大白建議大家主要注意以下幾點：
1、是否涵蓋兒童高發重疾
兒童高發重疾目前行業並沒有統一標準，不過，通過分析主流的產品及統計數據，大致有14種要重點關注，如下圖：
大白提醒一句，隨著國內疫苗的普及，目前嚴重脊髓灰質炎已經不算嚴格意義上的重疾，產品裡有沒有，影響不大。
此外，若兒童重疾險中，包含高發於老年的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病，也沒什麼價值。
所以，不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍，以及對病種的定義趨嚴格還是寬鬆。
2、定期的比終身的更合適
5歲兒童和35歲成人，同樣20年後，無論從健康狀況，還是從經濟壓力看，再投保重疾險的機會完全不同。再者，保險產品真的是日新月異，我們有理由相信20年後的產品會比今天的更好。
所以，給孩子買保20年或30年的重疾險就夠用了。0歲寶寶，50萬保額，每年保費也就幾百塊，多出的預算還可留給家庭其他成員做財務規劃。
不過，若實在擔心小孩成年後，由於被傳染上乙肝，或患上結節，導致健康不符合投保要求，而買不到重疾險，預算又充足，也是可以購買終身重疾的。不過，大白更推薦消費型重疾+終身型重疾，保障可以做得更全面，總保費也不會太高。
可能有人想問了，返還型的重疾險要不要考慮？算算20、30年的通貨膨脹，到期能夠返還保費其實不會太多，為此買了不合適的產品，大白認為不太值得。
3、保額該定多少？基於損失定保額
重疾險的賠付額度應高於大多數重疾的平均治療成本，這個數字大家可以在網上查到。大白建議，保額至少要30萬，經濟允許，可做到50萬。
因為重疾治療費用高昂，還要考慮治療期間家人陪護可能的收入中斷，所以，要買就買夠，否則一旦孩子生病，還是會給家庭造成不小的經濟負擔。
4、性價比
既然給孩子的保費預算不宜佔用過多的家庭收入，就不得不考慮性價比。同等保額情況下，保費自然是越低越好。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。
若預算不夠，可先買一年期產品過渡，因為存在續保和停售的風險，經濟寬裕時，建議要及時補充定期消費型產品。
產品推薦
目前熱銷的、性價比較高的兒童重疾險如下：
1）慧馨安少兒定期重大疾病保險
慧馨安主打百萬少兒重疾的概念，優勢是兒童重疾最高可投保80萬，罹患8種兒童特定疾病將獲雙倍賠付，但不含輕症保障，略遺憾。
2）和諧健康大黃蜂少兒定期重疾險
大黃蜂的保障組合形式較有特色：重疾+輕症+醫療，一般來說，兒童定期重疾險，鮮有包含輕症的，大黃蜂同時提供輕症和附件醫療保障，且附加的重疾醫療險，保費固定，且長期有效——通常短期醫療險的保費會隨年齡調整，並存在不續保或停售的風險，還是很有競爭力。
不足之處是輕症不含高理賠率的冠狀動脈介入手術，而附加醫療僅針對惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植/造血幹細胞移植手術，略侷限，並不能完全取代高額醫療險。
3）支付寶國華人壽保20年和30年重疾險
這款產品是按份數銷售的，每份的保障是10萬重疾+2萬輕症保額，有輕症20%的額外賠付，健康告知較為寬鬆，另外還附贈綠色通道服務及基因檢測，但目前僅在16省市銷售。
4）陽光隨e保兒童專屬重疾險
優勢是如果在25歲前罹患10種兒童專屬重大疾病，獲得一次賠付後，保單仍繼續有效且免交剩餘保費；如果在其後罹患60種非兒童專屬重大疾病，還能獲得一次賠付，也就是最多可能獲得兩次賠付。而白血病等疾病，既符合兒童重疾標準又符合重疾標準，25歲前可以一次性獲得兩倍賠付。
此外，隨e保是可保障至終身的，可購買城市高達200個，非常方便。
2、意外險
總體來說，意外險都比較便宜，保障時間通常為1年，挑選時注意以下幾點，就能買到不錯的產品：
保額：同等保費，能夠撬動的保額越高越好，保額建議不低於30萬。
意外醫療額度：由於保監會規定，未成年人身故賠付，未滿10歲的，不能超過20萬元，滿10歲不滿18歲的，不能超過50萬。所以兒童意外險的挑選核心是意外醫療。但由於保額有限制，意外醫療額度通常也不會很高（一般2萬），解決一些小磕小碰沒問題，遇到大事就不夠用了。
免賠額和報銷比例：同等保費，肯定是免賠額越低越好，報銷比例越高越好。
推薦產品
1）眾安個人綜合意外險（基礎版）
2萬意外醫療，最大優勢是不限社保範圍，對於社保報銷範圍外的自費藥和項目，都可以報銷。此外，可附加第三方責任，也是它區別於其他產品的一個亮點。
2）太平周全保B款意外險
2萬意外醫療，只能報銷社保範圍內的費用，優勢在於含120元/天意外住院津貼，且是0免賠天數、累計最高可享180天的住院津貼。
3、醫療險
一般來說，醫療險分兩種：低保額、低免賠額的和高保額，高免賠的。
低保額、低免賠額的：只要住院了就能報銷，但保額低，一般在1-5萬元之間。建議僅作為醫保的補充，解決一些小的，如感冒發燒，引起的門診住院醫療費用問題。
高保額、高免賠的：存在1萬元免賠額，但保額高，一般都在幾百萬起步。0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買會比較便宜。
購買上，主要視是否有醫保：沒有醫保的，可考慮小額醫療險；有醫保的，大白建議，優先選擇高免賠額、高保額的類型。
在選購原則上，醫療險也是看保額高低、免賠額高低及報銷範圍和報銷比例。
推薦產品：
1）尊享e生百萬醫療險
提供300萬/年的醫療費用保障，患惡性腫瘤，保額翻倍至600萬，報銷不限社保範圍，支持住院墊付醫療費用，不會因理賠而拒絕續保，是一款值得購買的醫療險。
價格方面，0歲寶寶，保費為699元/年，隨著年齡增長，續保保費會逐年下降。
2）平安e生保百萬醫療險
和尊享e生旗鼓相當的一款百萬醫療險，但價格略貴，支持智能核保、綠色通道服務。
對於0-5歲寶寶，300萬保額，保費為999元/年。
3）平安住院萬元護—少兒尊享版
眾安尊享e生、平安e生保均有1萬免賠額，若小孩沒有上醫保，可以考慮購買一份小額醫療險。
這款產品的特色在於兼顧意外+小額醫療險，提供意外身故/殘疾、意外醫療（門診+住院）、疾病住院醫療、疾病住院津貼保障。但0-3歲的孩子，疾病住院醫療，有免賠額，報銷比例90%；4歲以上，無免賠額。若是意外導致的門診和住院，0免賠，100%報銷。
4）尊享e生安心住院醫療險
另一款小額醫療險，優勢是不論社保內外費用都可以選擇100%報銷，贈送綠色通道服務，不會因為理賠而拒絕續保或調整保費。但保費對0歲寶寶不太友好，800元/年；1-10歲寶寶，保障不變，保費224元/年。
以上推薦的大部分產品，大白保的“產品解析”功能多有涉及，可移步“大白保”服務號瞭解詳情。
三、兩套投保方案，你更喜歡哪套？
說了這麼多投保技巧和保險產品，寶媽寶爸們可能還是不太清楚該如何給寶寶投保，下面是大白整理的兩個投保方案，家長可以看一下，作為參考。
基礎版：0歲、男 1421元/年
經濟寬裕版： 0歲、男 3646元/年
方案解析：
在有醫保的情況下，基礎方案覆蓋了大部分的醫療費用尤其是大病的醫療費用，每年1421元/年的價格，相信大部分家庭也能承受。
經濟寬裕版投保方案，額外加購了50萬額度的終身重疾險，這是考慮一些家長擔心寶寶因健康問題，導致長大後被拒保，想為孩子配置終身重疾險的情況。
四、你可能關心的幾個問題
1、寶寶健康告知有問題，如何買保險？
給兒童買保險時我們會面臨一些更個性化的問題，比如兩歲以內的早產兒，近期因黃疸、感冒發燒、肺炎有過就診經歷，或曾經由於意外或其他情況，申請過保險理賠……這些情況都該如何投保？
大白建議，家長可以找找對健康告知要求較寬鬆的產品，如果線上沒有合適的，不妨試試線下核保。若實在買不到，也不用太在意，畢竟保險只是轉移經濟風險的手段之一，通過儲蓄或者理財也能做到。
至於早產的寶寶，家長不妨耐心等待一兩年，待孩子生長髮育完全正常後，基本就可以正常線下投保了。
2、要不要給孩子買教育金？
教育金看似兼顧保障和理財，但收益通常不高，在寶寶基本保障未配置的情況下，大白並不推薦購買。若實在擔心孩子未來的教育問題，不妨選擇年化收益更高的投資產品。
3、要不要給寶寶買學平險？
學平險也是一種商業保險，是保險公司針對中小學生（保障年齡2-24歲）設計的一種保障其在校期間平安健康的產品，優勢是保障範圍全面，涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療，有的甚至包括重大疾病、疾病身故。缺點是每項保額都不高。收入不太充裕的家庭可以考慮。
大白說：科學理性為寶寶投保
能否科學理性地為寶寶投保，不僅和寶寶順利健康地成長有關係，還可能會影響整個家庭未來的財務規劃。
既然是帶著鐐銬跳舞，大白建議家長重點考慮醫保、意外險、重疾險，預算充足，可以適當補充醫療險。因兒童身故不會對整個家庭造成經濟上的影響，所以寶寶是沒有壽險需求的。
大白讀保
給寶寶買保險，可以參考一下我的文章中的保險配置思路：
小朋友是怎麼配置商業保險？
在想配置商業保險之前，請先問自己幾個問題：
1、我為什麼想配置保險？
2、我想解決什麼問題？
3、我在擔心什麼問題？
4、我配置的這些保險產品可以解決我所擔心的問題嗎？
如果回答是否，如果不知道，你可以先了解一下保險的基本知識：
1：意外險是解決當我們受到意外傷害或身故時，可以得到賠償。傷殘是賠付給我們個人，身故是賠償給我們的家人。
2：意外醫療是解決我們受到意外傷害的時候，需要救治，可以解決我們的醫療費用支出。
3：醫療險是解決我們的健康出現問題的時候，需要支出醫療費用，保險公司可以幫助我們解決醫療費用的支出，一般是分為門診醫療和住院醫療。
4：重大疾病保險是解決我們罹患了重大疾病後，需要治療和康復以及最重要的是這期間的收入損失。
5：壽險是解決我們在有家庭責任的時候，而有時候不得不離場的時候，保險公司會給我們一筆錢來幫助我們承擔家庭責任。
在做任何商業保險規劃時，一定不要忘了，我們最最基礎的保障——社保，也就是城鎮居民當中的少兒醫保，這是我們可以薅國家羊毛的一個機會。因為醫保是國家給每個人保底的尊嚴。我們下文所做兒童保險方案，默認已有少兒醫保。
瞭解了這些保險小知識，您就可以看一下自己的保險需求在哪裡？
可以看到這裡有三個版本：低配、中配、高配。
從1000元-5900元年繳保費都有選擇。
在選購保險產品時，有三個字請記住：低、高、寬。
同樣的保險產品，同樣的保障責任：保費低、保額高、保障範圍寬。這就選購保險產品是的不二法則。
選保險，是個文字條款、專業技術活。
想不被忽悠？想貨比三家？
想節約保費？想快速好賠？
想保單託管？想維護權益？
聯繫專業的保險經紀人，都可以解決。
因為保險經紀人不代表任何一家保險公司的利益，只推薦適合客戶的保險方案。
悅悅說險
同樣作為一個兩歲男寶寶的父親也有這方面的考慮，人無遠慮必有近憂，保險就是個防患於未然的及時雨！
對於三歲的寶寶該如何選擇那種保險，我的建議是首選重疾險，由於現在惡劣環境，水汙染和空氣汙染，小孩的提抗力又還比較弱，導致現在很多兒童年紀這麼小就得了重病，實在是心痛！而且重疾險一般都是保障終身，特點是同樣的保額，年齡越小，保費越低！
可能會問為什麼沒有首選意外險，其實國家有對未成年的意外險保額限制，在未成年前，給未成年意外險的保額都不怎麼高，被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元，對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。因為主要是為了防範投保人的道德風險，防止為了騙取保險金額，出現六親不認傷害未成年人的現象發生！
再者如果經濟條件還好的情況下就是有關於教育金式的理財險，伴隨著孩子成長的保險險種，剛剛到小孩讀大學或者出社會創業剛好有一筆創業金。
最後要提醒的就是我們大人作為家庭的頂樑柱，首先自己要有意外和重疾保障，一旦出現風險，上有老下有小的，怎麼辦，所以只有自己有足夠的保障能夠對抗未知的風險，在家人前面遮風擋雨，家庭才能安穩！謝謝閱讀，以上就是我的觀點！
保險知識解答
皮草鞋
買保險可以在生日前買哦，保費便宜點，生日過了會貴點。
寶寶上幼兒園了嗎，如果沒有建議買意外險、醫療險，重疾險，這些是基本的，如果經濟情況好，還可以考慮給寶寶買教育險，提前儲備教育金。
如果上幼兒園了，學校一般會有通知買學平險，保費比較便宜。
現在的家長比較關心寶寶的保險，有沒考慮身為家庭經濟支柱的你更應該有保障。
一家之主身上的壓力很重，房貸車貸，贍養父母，撫養孩子，有了保障才沒有後顧之憂。
晨尛466
我是新華的保險代理人，我不評價任何一家公司的產品的好孬，因為每家的產品各有所長，我只推薦新華的健康無憂C1青少年版的重大疾病保險，附加新華的住院無憂和大病醫療康健華貴20萬保額，保障孩子終身健康無憂，零免賠全方位呵護孩子的一生。經濟條件不錯保額買高點，反之買低點。前提是父母有了充足的健康保障，因為父母才是孩子最好的保障。當然條件允許可以給孩子買點年金險，給孩子儲備教育金，也為孩子的將來做好準備。保險不可不備，保險讓生活更美好！
繁星81903
所謂父母之愛子，則為之計深遠。保險規劃亦如此。給孩子買保險，首先考慮的是醫療類和意外類保障，如果家庭經濟可以承擔，可以再給孩子配重疾保障。無論怎樣，都建議把對身體健康的保障放在第一位，有一天，你的孩子一定會感謝你的。
當然了，很多家長會有給孩子存錢的想法，那這涉及到準備教育金或婚嫁金這些，那這一塊就會用到年金類保險，用保險來存錢必須要有足夠長的時間才起到複利的作用，這個足夠長的時間至少是在10年，所以要看自己等不等的起，有沒有這個耐心去等。有一點要說清楚，給孩子做教育金規劃是個綜合理財的結果，就是可能會用到保險，存款，基金等其他工具。那用保險做孩子教育金的規劃的原因在於，保險是幫做底線的安排，就是你覺得孩子讀書或者是完成某項事至少要多少錢，這個底線是用保險來規劃的。
綜合說下來，給孩子買保險，按家庭經濟情況，依次的建議是醫療，意外，重疾，年金類保險。
最後，再說一點，很理解家長對孩子的愛之深，但不要忘了父母才是孩子最大的保險，所以父母自己的保險也不要忽略了。
一點薄見，希望能幫助到你。
秦瑛Lynne452
另外，家裡有寶寶，建議大人也買份重疾險和意外險，因為大人是孩子的保護傘，只有大人健康孩子才能有堅強的後盾。
天天天天up
建議投保天安的多重賠付型大病保險，長城的返本多重賠付型保險，附加少兒疾病門診，住院，意外醫療保險，也可附加百萬醫療住院保險。
