老李185901467
理财产品的钱自然是要拿去投资的，要不怎么产生收益呢？投资标的只要是产品说明书中的投资组合就可以了。如果投资标的超出投资组合，那么银行这种行为就是违规的。
但是呢！作为一般的投资者，是很难发现投资标的超出投资组合，因为具体的投资组合不向外公布，非开放式公募基金在季报中需要公布主要投资组合。
问题来了，银行有必要将资金投资到投资组合之外吗？从银行利益来说，只要完成预期收益率，不致客户流失就可以了。而预期收益率是按投资组合计算出来的，完成一些收益并不是很艰巨的任务，只要按投资组合分配资金，不发生特殊情况便能获得预期收益率。
这就要说到开放式公募基金，开放式基金的基金经理一般不具备有积极性，因为基金经理的劳务所得与基金投资收益并不挂钩。积极的基金经理只是重视业内的排名，以后有更好的出路罢了；而投资水平不高的基金经理，怎么努力业内排名总是靠后，那么该类基金经理就有破罐子破摔的心理。也建议大家，基金筛选的时候重视基金经理任职业绩，以及相应的业内排名。
银行也一样，银行理财产品的投资经理的收入与投资所得不挂钩，那么请问投资经理有必要去冒违规风险吗？只要安安分分的，按照预期收益率对应的投资组合来投资就可以了。
或者提问的意思是，投资经理挪用资金，将投资所得归自己所有。呃……该情况基本是不可能发生的，因为个人不能将银行托管的资金转出，就像基金经理怎么投资钱都是留在托管银行，只有对应的基金份额兑换相应的金额。
在这里顺便提一下，银行理财有表内理财和表外理财。表内理财可保本，可部分保本，也可以不保本；而表外理财按照新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，全部不可保本，即为代客理财。
表内理财如今主要存在形式是结构性存款，将大部分的钱存入银行获得固定收益，而将极小一部分投资于外汇期货等衍生工具。所以，尽管是银行表内理财，它都进行投资。
表外理财不保本不保收，且以净值计算，投资标的在产品说明书中的投资组合中有详细说明。
提问者可能将银行理财理解成银行存款，这是两个不同的产品，非单一产品。
