文 | 周天
“建立數據共享的信用體系，能夠幫助中國避免信貸危機。”
宜信創始人唐寧近日表示，過去在很多市場，很多國家都經歷過這樣的信貸危機。主要特點就是有借款人從多家機構去獲得借款，產生了過度負債，多頭負債的情況，直接原因是機構之間沒有數據共享。
唐寧是在12月13日宜信旗下致誠信用阿福平臺產品升級時，面對techfinsight，作出的上述表述。
因此，為了幫助行業識別多頭借貸和欺詐風險，降低全行業風險。宜信此次發佈了阿福群星和阿福天跡兩大系統。阿福平臺為宜信對外輸出風控系統和數據的主要平臺，
其中，群星，作為定製化的風控決策系統專注於協助機構用戶在貸前、貸中環節識別風險並可直接應用於審批決策；而天跡，為機構用戶提供了一站式的貸後管理解決方案。
目前來看，根據阿福平臺運營一年的數據顯示，互聯網金融全行業多頭借貸情況不容樂觀。
其負責人介紹，綜合了一年下來平臺對多頭查詢情況的統計分析，若不考慮一家機構多次查詢一名客戶的情況，即不考慮循環貸的話，平臺監測發現，各類機構加起來，有超過三分之二的客戶都有過多頭借貸記錄，而有26%的客戶有過向3家機構以上的借款行為。
那麼究竟多頭借貸對客戶還款是否會有不良的影響呢？阿福平臺之前分別與一家線下網貸機構、一家線上網貸機構以及一家小額現金貸機構深度合作，對數據進行分析的結果顯示，在放款前半年內，隨著客戶被查詢的機構數越多，壞客戶率就越高，在某些臨界點，會升高的尤其明顯，比如線上這家機構，在超過3家機構查詢過客戶之後，壞客戶率幾乎翻了一倍。（所謂壞客戶，是指客戶歷史逾期90天以上或當前逾期超過了30天）
在分析中，阿福平臺還發現了一個現象，一個大額的借款客戶，如果同時被小額現金貸查詢過，也就是在申請了大額之後，又去借了小額產品，壞客戶率會高4倍。
那麼，發現了這些規律的阿福平臺，過去一年都做了什麼？根據相關負責人介紹，阿福合作機構的數量已經達到了832家，不僅僅是網貸公司，也有消費金融，小貸公司，還有商業銀行，保險公司。
比如，阿福也和商業銀行合作，幫助商業銀行來聯合建立評分建模，因為商業銀行有的開始做網貸業務，有的希望自己的客戶下沉，但是這些客戶是商業銀行以前沒有接觸過的，因為他們在央行個人徵信的報告裡面沒有信用記錄，阿福通過把傳統的評分建模的模型和計算學習算法結合起來，幫其評分建模。
據悉，阿福平臺目前的總查詢量達到了8761萬次，借款記錄的查詢是4043萬次，總的查得率是68%。風險名單的查詢量也是4000多萬，總的匹配率是26%。
其中，多頭借貸的預警，總次數達到了2385萬，在5家以上申請的借款人數達到了177萬，在2家以上機構申請借款的是511萬。
就欺詐預警而言，在阿福平臺上我們有效識別了欺詐借款人數3萬多人，有效攔截了欺詐的申請12萬多次。
所以，要讓整個金融科技全行業的多頭借貸和欺詐情況出現下降，就需要更多類似阿福這樣的平臺的出現，乃至全社會信用體系的建立。
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