職工繳納的社保包含五險，即養老、醫療、失業、生育、工傷保險，對我們最重要的是養老和醫療兩險，無論是單位還是個人，繳費比例最高的都是養老保險。
每個地區社保的繳納比例略有不同，其中北京市養老保險單位繳納比例為19%，個人繳納比例為8%。
養老金的領取有兩個必要條件：一是養老保險交滿15年，可以斷交，總年限交夠了就行；二是達到法定退休年齡，普通崗位男性為60歲，女性為55歲。不過以後延遲退休政策出臺之後，都得延後。
那麼，關鍵問題來了，如果養老保險交了15年，退休後每個月能領多少養老金呢？能負擔得起老年生活嗎？我們來看看養老金的計算公式：
養老金=基礎賬戶養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%
個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數
計發月數根據你退休時的年齡確定，比如50歲退休計發月數是195，55歲退休計發月數是170，60歲退休計發月數是139，65歲退休計發月數是101。
退休年齡越早，計發月數越長，平均每個月個人賬戶養老金越少，這也意味著，你退休的早，能領取養老金的年限長，但每個月領取的金額就會少點。
先來算基礎養老金
基礎養老金不僅與自己歷年的工資有關，還與全省在崗職工平均工資有關，但這兩個工資都是變動的，不好測算，所以我們這裡可以假設這兩個工資水平不變。
假設在15年中，全省在職職工與你的工資平均都是5000元/月，注意這裡指的是養老保險的繳費基數，而不是你的真實工資。如果你的工資是1萬元/月，但是社保按照2000元交的，那麼要按照2000元來算。
基礎賬戶養老金=（5000+5000）÷2×15×1%=750元。
再來算個人賬戶養老金
假設你60歲退休，計發月數是139。按照每個月5000元的繳費基礎、8%的繳費比例來算，每個月個人需要繳納的養老保險為400元，15年間共交了72000元。
需要注意的是，個人養老賬戶中的錢是每年都計息的，之前很低，年利率只有2%-3%，2016年統一大幅調整至8.31%，並且以後要按照人均工資漲幅去調整。
8%的年利率可以說是非常高了，碾壓銀行理財、餘額寶等產品。
但是有兩點很坑：一是現在養老金賬戶都是空賬，計息沒什麼意義，二是養老金要全國統籌，也就是有錢的去補貼沒錢的，像是廣東、浙江、江蘇、北京等發達地區養老金賬戶比較充足，但要去補貼東北這種嚴重虧空的地區，對於發達地區來說比較吃虧。
這一點我們先不考慮了。我們先按照無息的情況來計算。
個人賬戶養老金=72000÷139=518元。
養老保險交15年，退休後，你每個月能領取到的養老金為750+518=1268元。
這個水平只夠基本的生活費用，想要出去旅遊、過上高端的生活是不可能了，有重大疾病也管不了。
養老金怎樣才能領的更多？
有2個辦法：一是拉長繳費年限，二是提高自己的收入水平。對於收入水平不高的人來說，第一點更重要。
養老金有“劫富濟貧”的傾向，不僅與你的工資有關，還與社會平均工資有關，你雖然交的少，但是還能從公共池子裡拿回來一點。
在北京地區，假設你的繳費基數是4000元/月，北京市平均工資是9000元/月，如果你交了25年並且期間這兩個工資水平都不變，那麼你能領到的養老金是多少？
基礎賬戶養老金=（4000+9000）÷2×25×1%=1625元
個人賬戶養老金=4000×8%×12×25÷139=691元
每個月能領取2316元，就比上面多了1000多元。
此外，我們繳納的社保，除了養老保險，醫療保險也非常重要，而醫療保險往往需要繳納20-25年，退休後才能享受終身醫療待遇，所以還是建議大家能夠交滿20年或25年。
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