我們先定義一下本次話題的大背景：
我們現在討論的，是保終身的人壽保險，不是車險等消費型的財產險。
保終身的人壽保險，不管保險公司是否正常經營，或者是合併、分立甚至是依法撤銷，保戶的合法利益都受到法律的保護。
美國的人壽保險，州政府會有10萬美元的兜底。大陸的人壽保單，如果原保險公司依法撤銷了，則由接手的保險公司給付。
接下來，我們需要考慮清楚投保前的三個問題：
買保險，究竟是買公司，還是買產品？
買保險，服務比產品更加重要嗎？
保險是和奢侈品一樣的商品，還是一份契約呢？
一、保險是一份契約
保險是什麼？保險是錢嗎？是愛與責任嗎？No，保險是一份契約，大家簽訂契約時，都商定好了，以後誰出現困難，符合理賠條件，都能獲得幫助。所以，保險不是商品，摸不著，不能試用。它和奢侈品，有著本質的區別，沒有可比性。買保險的正確叫法，應該是"投保"，即加入互助協議。
保險是一份契約，條款上白紙黑字已經寫清楚能保什麼、不能保什麼。所以，保險條款，就是保險的生命。
弄清楚了這個概念，投保重疾險就知道得看清楚條款，不能光看天花亂墜的廣告了，也不能聽信滿嘴跑火車 業務員，儘管他可能是你七大姑八大姨。
一、投保參考的因素
投保重疾險，最主要看這兩個方面的因素：
一是保險公司核保是否寬鬆，人工客服電話是否容易打得通。
二是投保規則是否友好、產品保障內容是否實在。
投保規則包括投保年齡、繳費期限、觀察期等。一般來說，能投保的年齡越大越好，利於避免早早就出現所交保費大於保額的情況。繳費期限越長越好，利於發揮槓桿的作用。
保障內容，主要看重疾、輕症條款的含金量。比如重疾是否能多次賠付，必保的6種重疾，對應5種輕症是否能保等。
二、險企背景：股東是世界500強企業
這次要分析的兩款產品，分別是中國人壽、工銀安盛人壽的拳頭產品。
工銀安盛人壽，大陸最大的合資壽險公司，大股東包括工商銀行、法國安盛集團，他們在《2018年財富世界500強排行榜》排名，分別位於第26位、27位。
中國人壽，大陸最大的國有資本保險公司，老百姓叫"人壽"，業內人士稱為"國壽"。在《2018年財富世界500強排行榜》上，國壽排名第42位。
綜合服務評級，考評指標包括理賠效率、人工客服接通率等。理賠效率、人工客服的服務，能帶給客戶很直接的體驗。2017年，工銀安盛的綜合服務評級是BBB級，中國人壽是A級，比工銀安盛人壽略高。服務評級高於B級，服務都過得去。
3、 產品分析
買保險不是買公司，公司老不老、廣告響不響，不重要，保險條款怎麼寫，很重要。老老實實看一下保障內容的差別。為了避免先入為主，我們用字母來代表不同的公司和產品。
鑑於很多朋友看不懂一些專有名詞，我們先解釋一下不常見的詞。
名詞解釋
觀察期：在這個期限內，如果發生合同裡的疾病，不賠錢。因為意外導致生病，則不受這個條件限制。
保費：客戶交給保險公司的錢
保額：保險公司能賠客戶的錢
輕症：即輕度重疾，嚴重程度＜重大疾病
增值服務：保險公司免費贈送的服務
1、基本信息分析
從表格可以看出，這兩個產品有很多相同的地方，都保身故、重疾、輕度重疾。
AB款產品，輕度重疾賠付的比例都是20%。重疾賠付時，不用先扣掉輕度重疾賠過的錢，再結算。一個人見上帝后，如果之前沒有賠過重疾的錢，就賠保額，交過的錢不會消費掉。
但是兩款產品有不同的地方。
A產品觀察期只有90天，B產品觀察期有180天。觀察期內生病，A產品不保這個疾病，合同還繼續有效，以後發生其他疾病，還有機會理賠；B產品則直接終止合同，保障再也沒有了。
A產品重疾、輕症各能賠付3次。B產品重疾、輕症各賠付1次。
投保A產品，發生重疾時，有就醫綠色通道，保險公司可以幫忙爭取優質的醫療資源，幫忙安排專家病房、專家手術等。國外醫院，診療技術先進，保險公司還提供免費的海外第二診療意見等服務。
B產品沒有這個服務。想要專家病房？闊以，自己去找，託關係也行，自己想辦法。
2、保障的疾病種類分析
重疾病種：
我在公眾號文章裡說過，保險公司賣給成人的重疾險，一般都保6+19種重疾——6種必保，19種基本上都保。A公司、B公司的重疾，也保這25種疾病。
這25種高發的重疾，大概佔理賠率的95%。其中必保的6種最高發，佔理賠率的85%左右。所以，重疾只賠付一次的話，保險公司的保障成本，相差不遠。
圖片是25種最高發的重疾，標星的6種佔理賠率的85%左右
輕症病種：
6種最高發的重疾對應的5種輕症都保，那麼可以判斷產品比較靠譜。AB公司的輕症，都有這5種輕症，所以可以放心買。
注：冠狀動脈介入術，俗稱做心臟支架。
冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋術，是治療不典型急性心肌梗塞的一種手段。輕症保其中一種，即可。
三、舉慄：投保不同產品的不同人生
AB款產品，觀察期、賠付次數、增值服務的區別，有什麼影響呢？我們舉個栗子看看。
假如，30歲的路人甲投、路人乙，各自投保了保障額度為50萬的A、B產品。
1、觀察期出現風險，後果有什麼不同？
路人甲在承保後第80天，確診患了甲狀腺癌。A產品等待期為90天，保險公司沒有賠錢，但是除了惡性腫瘤，其他病種還有3次理賠的機會。
路人乙在承保後第80天，確診患了甲狀腺癌。B產品等待期為180天，保險公司終止了路人乙的合同，把路人乙交的錢，退給了他。
2、觀察期長短有什麼區別？
路人乙在承保後100天，確診患了甲狀腺癌。B產品等待期為180天，保險公司終止了路人乙的合同，把路人乙交的錢，退給了他。
路人甲在承保後第100天，確診患了甲狀腺癌。A產品等待期為90天，所以可以賠付50萬。由於這個疾病很高發，但是不容易致命。路人甲切割完後，拿了保險公司賠的錢繼續享受美好人生。
A產品賠付了1次重疾，還有2次賠付機會。
轉眼間，時間過去了40年。路人甲70歲了，患了嚴重的老年痴呆症，保險公司又賠給他50萬大洋。截至目前，保險公司已經賠給他100萬大洋了。合同還繼續有效。
附圖：商業保險公司甲狀腺癌理賠數據
3、思考題：
觀察期短一些好，還是長一些好？
觀察期出現理賠，退錢好，還是把這個病種除外，其他病種仍然有保障好？
甲狀腺癌等疾病這麼高發，但是治癒率也很高。重疾只能賠1次好，還是能賠多次好？
為什麼，大家都是買50萬保額，路人甲能賠100萬，路人乙只能賠50萬？
四、方案分析：保費相差一套房子首付或一輛寶馬
路人甲投保的重疾險，比路人乙的重疾險好，花的錢會比路人乙的多嗎？其實不然。
假設路人甲、路人乙夫妻均為30歲，並且各自有一個3歲的兒子。路人甲、路人乙家庭，各自投保A、B公司的產品，保額相同。
我們來看一下，路人甲、路人乙一家的總保費：
本圖結合代理人提供的計劃書資料整理
從圖表可見，20年下來，路人乙的家庭總保費，要比路人甲多大約15萬。
1、選A產品，節省了一套房的首付
在普通三四線城市，房價大約6000元/平方米。購買一套建築面積大約85平方米的三房，總價大約51萬元；首付3成，大約15.3萬元。加上認籌能享受的折扣，首付大約15萬元能搞定。
選擇B公司投保，保障雖然很一般，但是還能輕鬆丟掉一套房子的首付呀。
選擇A公司投保，保障不僅好，還能省下一套房子的首付啊。
2、選A產品，能多買一輛寶馬
如果你家裡房子多，不稀罕房子，可以看一下車子呀。
寶馬1系2018款118i，裸車價都低於15萬，加上各種保險稅費，實際到手的價格，大概16萬。一家人選A產品投保，差不多就能省下一輛寶馬的錢。
選房子的首付，還是選一輛車？如果都不缺，那準備一點養老的零花錢唄。
3、省下的錢買年金險，流動性強
我們可以想象一下兩種情況：
保險裡有200萬，但是身無分文——錢的流動性差。
家裡每年都有10-20萬的年金險，急用時隨時可以取出來——錢的流動性強。
買保險的錢，流動性差，使得上的時候，要麼是大病，要麼是見馬克思。鎖定了的錢，就不那麼值錢了。保費交20年，到30年左右，現金價值才有可能超過交過的錢。到那時，錢也貶值了，取現很不划算。
有沒有兩全其美的辦法呢？
選A產品投保，能省下15萬元左右。用來投保年金險，如果收益有3%，30年下來，複利計算就能變成35萬元。退休時，零花錢賬戶多了35萬元，也挺不錯呀。
五、結論
保險是一份契約。
買保險，買的是產品。
看廣告沒用的，多看條款。
家裡有礦哦？那隨意咯~
想和作者交流，或者讓作者分析其他產品，可以給作者留言~
本文根據保險公司產品條款、官方微信宣傳資料整理，最終解釋權歸各自保險公司所有。以上資料，僅供參考。不構成投保建議。
1、財富中文網《2018年財富世界500強排行榜》
2、國家心血管病中心官網：《中國心血管報告2017（中文版）》
3、原保監會官網：《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
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