又到一年開學季，深藍君家樓下幼兒園人頭攢動，我也為我家老大領了新的制服，並且每套衣服都會蓋上有他名字的印章，非常有趣。
與此同時，各種學平險在我的朋友圈集中刷屏，看起來都挺好，但是產品眼花繚亂，我們又該如何挑選呢？
今天我們就再來聊聊學平險的話題，看看這種保險保什麼，真的有必要買嗎？主要內容如下：
1）學平險是什麼，都保哪些內容？
2）20 款學平險對比測評，哪款好？
3）預算不足，只買一份學平險？
一、什麼是學平險，有什麼特點？
學平險全稱為 “中小學生平安保險”，保障學生在校期間（包括校內和校外）平安健康的產品。之前是強制購買的，但是在 2015 年後改為自願投保。
作為一款學生專屬的保險，學平險有以下特點：
1、保障範圍廣、價格便宜
一份學平險，大概只需要幾十元到一百元左右。但一般能夠涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療、重大疾病等多項保障。
由於價格便宜，保障範圍廣，所以每項保額並不高，在醫療保險比例上也會有一定的限制。
2、健康告知較寬鬆
學平險類似一年期的綜合意外險，大多產品健康告知寬鬆或者無需健康告知，就可以直接投保。
但免責條款大多會提示，既往症依舊是不保的，比如先天性疾病、遺傳性疾病、投保前已經患有的疾病等；另外由於打架鬥毆造成的傷害一般也是不保的。
3、購買方式自由
由於過去學平險是學校代辦的，所以大家習慣了開學購買學平險。如今家長可以自由選擇給孩子購買保險，在哪買、什麼時候買、買什麼都是自由的。
所以在每年開學前後，各種兒童保險都藉著學平險的名義集中出現，所以不少家長又開始迷茫了，學平險到底要不要買，怎麼買呢？
二、2018年學平險對比測評：
首先我們要知道學平險是沒有一個明確的標準的，而且由於這是一年期的短期險，所以全國各省份的保險分公司，都有推出自己的產品，所以帶有強烈的地方特色。
為了更加完整地展示學平險的全貌，深藍君特意和多家公司代理人進行溝通，找了 8 個不同省份的學平險，以及 20 款網上銷售的產品。
期望通過這些產品的測評，能給大家一些整體認識：
網上銷售的學平險：
- 平安財險學生平安險 2018
- 國壽財險住院無憂學平險
- 新華人壽金書包學平險
- 太平養老“莘莘學子”健康尊享計劃
- 人保財險人保學平險
- 陽光財險學生無憂學平險
- 太平洋財險小頑童學平險
- 安心財險安心學平險
- 眾安保險菁英學平險
- 大地財險菁英學子學平險保障計劃一
- 易安財險開心寶貝卡
- 中路財險好學生學平險
- 太平養老太平盛世學平險
- 太平養老寶貝太平–少兒綜合保障計劃 A
不同省份銷售的學平險：
- 平安養老秋季學生平安保險（河北）2018
- 平安養老福建學生平安保險
- 中國人壽南京學平險 2018
- 中國人壽廣東學平險
- 新華人壽浙江學平險 2.0
- 新華人壽雲南學平險
話不多說，直接看圖：
（因表格受限，部分保障未展示，但不影響對比結果）
乍眼看去，這些產品的價格和保障都差不多，保障範圍比較廣泛，但其實每項保額都不高，並且醫療部分理賠都有一定的限制條件。
直接說結論：
如果注重意外保障：綜合意外險萌寶保不僅價格便宜保額高，而且意外醫療可以報銷社保外費用，這是一般學平險無法比擬的。如果要選擇學平險：經過精挑細選，平安學生平安險、人保學平險、陽光學生無憂的賠付範圍稍微更有優勢。如果浙江地區的朋友：新華的浙江學平險是各地區學平險中較不錯的產品，住院醫療額度較高，且 0 免賠 100% 報銷。
市面上學平險的選擇非常多，表格中所列的產品，只是深藍君發現還不錯的，大家可以根據這個思路，按實際需求進行選擇。
三、學平險有何不足，值得買嗎？
這類保險最大的特點就是看起來什麼都保，但是由於價格低，所以各項保障保額都不高，而且買完這一年後第二年是否還能續保，都是比較大的問題。
學平險不足 1：保額不高
學平險主打的是 低保障、廣覆蓋，雖然什麼都保，但在任何一方面的保障都不充足。
以上面的十幾個產品為例，看起來保得全，但是意外傷殘和身故的保額基本都是3-5萬，現在買個手機都接近一萬了，孩子發生意外，如果保額這麼低，根本起不了轉移風險的目的。
在《買保險，我只看這個數字！》中，深藍君詳細的分析了保額的意義，強烈推薦閱讀。
比如上面菁英學子學平險，只有 3 萬的重大疾病的保額，看起來不錯，但實際根本就起不到轉移風險的作用，又有什麼意義呢？
學平險不足 2：醫療保銷限制多
醫療險保額看似比較高，但是很多報銷都存在限制，只限社保內報銷，而且報銷比例不高。
深藍君之前就說過，一款看似大而全，什麼保都有的產品，保障註定中庸。如果大家感興趣，推薦大家閱讀《這類保險看起來很好，我卻不推薦》，我們分析了很多類似的產品，講得已經很透徹了。
學平險不足 3：續保問題
由於很多公司都會搶佔這塊市場，這些產品競爭也非常激烈，基本每個省份的保險公司分支機構，都會開發這些產品。
很多產品可能今年賣了不少，但是由於賠付率較高，第二年就不賣了，所以續保也是存在不確定的情況，這也是一年期保險的通病。
深藍君的態度不是說學平險不能買，而是要購買之前認識上面三個問題，反正價格也不貴，一瓶好一點的酸奶也要不少錢，隨便買份保險還是可以的。
四、如何為孩子購買保險？
深藍君一直強調，保險是一個組合，不同的保險有不同的作用。對於不同險種的搭配，我也有專門的闡述：
買保險一定要符合實際情況，對於孩子來講，可以重點關注 意外險、重疾險、醫療險。
受國家兒童身故賠償額度限制，而且兒童沒有什麼家庭責任，從資產負債的角度，孩子可能是一項負債，購買定期壽險意義不大。
在《想給孩子買保險？服務幾百個家庭後，我建議這麼買》一文中說得很清楚了，大家可以關注一下。
現在互聯網產品比較多，一套比較合適兒童購買的保險組合也就千元左右，我們之前也寫過很多搭配的方案文章，大家可以參考一下。
如果大家購買了高保額的重疾險、意外險、醫療險，就算不買學平險，我認為都是可以的，深藍君也從來沒有給自家寶寶買過類似的產品。
不過不同人的想法偏好不同，大家結合自己的需求來看就好了，這並不是很大的問題。
五、寫到最後
今天這篇文章，並不是為了講學平險不好，只是想讓大家明白學平險的不足。希望大家不要被看似齊全的保障所麻痺，誤以為自己的保障已經很足了。
看過《寫在我家老二出生之前》這篇文章的朋友應該都知道，深藍君馬上就是兩個孩子的爸爸了，在給孩子買保險這件事上，我認為自己還是有點發言權的。
深藍君希望能把這些年關於兒童保險的積累寫出來，幫助大家少走一些彎路，如果你覺得有幫助，歡迎把文章分享給有需要的親朋好友。
每個孩子都是天使，讓我們一起守護這份美好 ：）
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