現在很多人找工作，除了考慮高工資和晉升空間，也會在意公司的其他福利，給員工買團體保險就是其中一項。
可能有人會疑惑，既然公司有團體險，自己還有必要花錢再買嗎？買了會不會有衝突？
最近深藍君研究了幾家公司的團體保險方案，一起為你揭秘團體保險那點事，輕鬆識別自己公司團體保險的好壞。
主要內容如下：
1）公司團體險，有哪些特有的優勢？
2）三家大公司團體險方案，哪個好？
3）有了團體險，還有必要自己買保險嗎？
一、團體險保什麼，有哪些優勢？
以我們公司為例，從員工入職的試用期開始，就為大家繳納五險一金，深圳的大病補充醫療險（點擊查看測評）也是由公司來交，這樣就形成了六險一金，轉正之後還能免費獲得一份百萬醫療險。
據我瞭解到，常見的人數較多的大公司，都會為員工提供團體保險的方案。
團體保險是指：以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。通常是以團體單位為投保人，單位內工作人員為被保險人。
一份保障全面的團體險，一般會包含意外險、壽險、重疾險、醫療險、生育險這 5 大險種，甚至有一些跨國企業還會額外補充全球就醫及救援服務。
團體險作為公司給我們的福利，大多不需要額外付費。而且多人投保在一張保單上，相比個人投保來說，具體如下優勢：
- 健康告知寬鬆：由於是多人投保，身體健康的人佔絕大多數，逆風險選擇小了，自然健康告知會比個人投保要寬鬆的多，甚至有些團體險可以免健康告知直接投保。
- 可承保既往症：部分團體險如果是連續投保滿 1 年以上，對投保前的疾病也是可以保障的，而如果是個人投保，除了費用昂貴的高端醫療險，大部分產品都是不保既往症的。
- 醫療報銷範圍廣：除了可以報銷常規的門診和住院外，有些團體險連生孩子的費用都可以報銷，還包括拔牙、補牙等牙科保障都是有的。
- 可為家屬購買：大部分團體險都有額外的員工家屬方案，家裡的小孩和老人也可以參加，一些福利好的企業，還會把直系親屬作為被保人免費加入到保障中去。
正因為團體險有其獨有的優勢，所以會給人一種保障很齊全的感覺，可實際情況真的是這樣嗎？
二、不同公司團體險分析，哪個好？
為了給大家一個更清晰的認識，深藍君看了很多公司的團體險方案，最後挑選了 2 個大公司真實的樣本，為大家還原團體險的全貌：
樣本一：某大型國有銀行（國企）樣本二：國內互聯網巨頭公司（民企）
為了方便對比，深藍君也試著做了一個組合方案，下面一起來看看具體保障情況：
直接說結論：
團體險的本質其實是“一年期保險合集”，看起來保的內容多，但是保額都不高。如果自己購買一份同樣的一年期保險合集，成本也就幾百元而已，由於公司議價能力較強，實際成本則會更低。
每個人所在的行業和公司不一樣，保障也會各有差異，其實這份福利的成本並不高。
1、某大型國有銀行，保險福利分析：
在一些長輩眼裡，能在國企四大銀行上班，就意味著鐵飯碗，體制內保障福利都會好得多，深藍君採訪的這位朋友，公司就總拿團體險宣傳，在一些招聘宣傳上顯得很吸引人。
這家銀行業的團體險方案具體有如下特點：
門診保障充足：除了常規的門診治療外，因牙齒疾病引起的補牙、拔牙也都可以報銷，而且一年可以報銷 8 千，對於日常看病花銷是完全足夠了的。有生育保險金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保險金外，懷孕期間的各項檢查費、生產過程中的各項費用還能再報銷 3000 元，幾乎生小孩不用花錢了。
雖然這些福利能省點小錢，轉移我們一些小的風險，但壽險和重疾險的保額只有 10 萬左右，保額明顯是偏低的，所以並不是公司有了團體險就萬事大吉了，還遠遠不夠。
2、某互聯網巨頭公司，保險福利分析：
整個方案重點保障的還是 門診、住院醫療和重大疾病。雖然醫療部分包含了生育醫療和精神類疾病的治療，但同樣重疾的保額只有 5 萬，醫療只有10萬，如果得了大病這點理賠款根本就是杯水車薪。
另外我想到我老東家騰訊的故事，在我離開之後（離職原因點這裡），公司參考谷歌的做法，推出了死亡福利：
騰訊員工過世後，其家屬可以領員工 50% 的工資 10 年，如果該員工有孩子，每多一個孩子額外增加 12 個月薪。假設某員工月薪 1.5 萬元，有 1 個小朋友，若在工作期內發生不幸，則家人整體會獲得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 萬元。
如果對保險不懂的人，可能覺得福利太好了，在國內簡直打著燈籠都難找.....
實際上如果想獲得同樣保障，購買一份 100 萬保額交 30 年保 30 年的定期壽險，30歲女性一年僅需要 1000 多元，成本並不是非常高，但卻能收穫員工極高的忠誠度。
從 2 個大公司的方案我們可以看到，不花錢得保障的員工福利固然很好，但並沒有我們想象中那麼“高大上”，就算公司沒有提供，我們自己買也花不了多少錢。
三、團體險，都有哪些不足？
很多人對團體保險抱有朦朧美的態度，主要源自於對保險的不瞭解，上面我們已經提到了很多這種保險福利的不足，這裡再回顧一下：
缺點 1：保額低
由於保障的範圍比較全，所以給到單個項目的保額普遍不高。買保險就是買保額，保額太低是沒有意義的。
其實這也比較好理解，既然是員工福利，公司就需要核算成本，在保證人人參保的情況下，平均到每個人身上的保額自己就有限了。
深藍君挑選的 2 個方案已經算是福利不錯的大公司了，如果換做其他公司，可能保障還沒有這麼好，所以一定要清楚自己的團體險具體保哪些？保額是否夠用？
5 萬元的重疾保額，其實跟沒有也差不了多少。在《買保險，我只看這個數字》文章中，深藍君詳細介紹了保額的重要性，買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。
缺點 2：考驗人性，報銷不規範
從前文我們知道，部分團體險是可以報銷既往症的，所以一般團體險報銷審核相對會寬鬆很多。
有些員工自己身體比較好，可能幾年下來都用不到團體險，為了貪小便宜，有些人就會以自己的名字給家裡患病的老人去門診拿藥。雖說出發點是好的，但卻為自己以後買保險、甚至給後續理賠留下了隱患。
相信有過這種經歷的人並不在少數，類似的情況還有醫保卡外借他人使用，或者通過使用醫保卡給父母買藥，如果你對此有所擔心，可以閱讀《醫保卡外借過，影響買保險嗎？》這篇文章。
缺點 3：離職後無法續保
任何一個行業都會經歷從興起、成熟、到沒落的階段。十年前我們還在用諾基亞，現在卻變成了蘋果的天下。
同樣，我們很難做到在一家公司幹上一輩子，一旦換工作了，我們的一切保障都會清零。
深藍君接觸到一位就職於 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了較好的待遇和全面的保險福利，所以一直沒有購買個人商業保險。當從公司離職後，突然發現不僅 40 多歲了購買價格會很貴，而且由於身體條件的問題，花錢也未必能買得到。
所以有時候，商業團體保險如果運用不當，可能是一杯毒藥，會麻痺自己的神經，當意識到想要購買商業保險的時候，可能已經錯過了最好的時機。
四、有沒有更好的解決方案？
所以即使我們所在的公司沒有團體險，通過產品組合搭配，同樣可以自己 DIY 一份類似甚至更好的保障效果。
比如我們以 30 歲的男性為例：
- 小蜜蜂意外險：50 萬
- 房貸無憂保定壽：50 萬
- 微醫保重疾險：50 萬
- 小額住院醫療險：2 萬
- 門急診醫療保險：3000 元
- 保費合計：1302 元/年
一年只要 1 千出頭就可以做到比大公司還好的團體險保障，除了購買一年期產品，深藍君更加建議投保 長期消費型產品，這類產品具體如下特點：
- 保障足夠： 大家都想獲得重疾保障，無論消費型還是儲蓄型，重疾保障差異很小；
- 續保有保證：一旦投保，保費每年恆定不變，每年不用再核對健康問題，無續保風險；
- 保障時間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。
我們以 30 歲男性為例做如下搭配：
每年保費只要 3 千出頭，就可以確保在 60 歲前有足額的保障，如果覺得保障時間太短，還可以多出點錢選擇保到 70 歲或者保終身，比較適合普通工薪家庭做長期保障。
如果對消費型重疾險感興趣，也可以閱讀《2018最新消費型重疾險測評，哪款好？》文章，可以解答你的問題。
所以單位有團體險是錦上添花，沒有也不用太在意，自己花點錢不管是買短期還是買長期，都可以獲得很好的保障。
五、寫在最後
人走茶涼盡隨風，人間冷暖幾蹉跎。
前段時間新聞報道，一位在廈門美資物流公司工作了 24 年的老員工，在 3 年前的一次體檢，被確診為“肝癌”，讓他意外的是，從住院的次月開始，他的月收入由 2.5 萬元降到了 1200 元。而據相關人員回應，醫療期間對其工資的調整是按照相關法律法規來執行的，合法合理。
真正的穩定不是你在一家單位有飯吃，而是你足夠強大，走到哪裡都有飯吃。想明白這些，其實就不用過分糾結那點公司福利了。
居安思危，願商業保險能給一絲長久的溫暖 ：）
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