重疾的定義，保險意義上可能與醫學不同，一般來說會有三個條件：
1. 危及生命，2.嚴重影響患者生活質量，3.治療費用昂貴。
根據監管要求，必須要包含6種疾病，才可以稱作為重疾險，今天八哥就聊聊這6種疾病到底是什麼，給大家一個直觀印象。
一、惡性腫瘤
在保險意義上，你可以把惡性腫瘤和癌症劃個約等號，很多人問胃癌、乳腺癌這些為什麼在保險條款種找不到？癌症其實都在這個“惡性腫瘤”項下。
癌症分為很多種，像皮膚癌可以簡單手術根治而很少復發，但是像肝癌、肺癌等就比較難治。
治療癌症一般有三種方法：1.手術治療(切除腫瘤)2.放射治療(以高能X光照射患病部位)3.口服或注射抗癌藥物。
很多因素會導致癌症，內在因素包括性別、年齡和基因；外在因素如吸菸、不健康飲食、體力活動少、肥胖、感染、職業暴露和環境汙染等。
大家要明白的是，很多炎症都是導致癌症的基本原因：肺炎導致肺癌，腸炎導致腸癌，乳腺炎導致乳腺癌，在炎症早期做好癌症預防是至關重要的。
不要以為癌症離我們很遠，舉幾個名人患病的例子就知道了：
2009-6-5央視主持人羅京因淋巴癌去世，48歲；
2007-5-13林黛玉扮演者陳曉旭因乳腺癌去世，42歲；
2003-12-30香港女星梅豔芳因宮頸癌去世，42歲；
2009-4-6歌手阿桑因乳腺癌去世，34歲；
2005-8-31著名演員傅彪因肝癌去世，40歲；
2009-3-14瓊瑤女郎李鈺因淋巴癌去世，33歲；
2002-10-20著名演員李媛媛因宮頸癌去世，41歲。
看出來了吧，三四十歲的年輕人一樣會被癌症糾纏。
北京幾家大醫院內部常規體檢，發現癌症的比例高達1%，一半以上是甲狀腺癌。
這也是為什麼很多人體檢查出來甲狀腺結節以後，經常被保險公司做除外承保的原因，太高發了。
一般來說，碘攝入過多或過少，都可能會導致甲狀腺結節，結節超過1釐米，最好就要去醫院做穿刺病理檢查，以排除癌變的可能。
中國癌症發病率最高的是上海，平均每100個人中就有一個癌症患者，大城市壓力大啊，哎。
但目前重疾險的定價是全國一個費率表，所以從這個角度，大城市投保重疾險其實是佔了小城市的便宜，因為發病率高，理論上大城市的費率應該更高。
每種癌症的治癒率也不同，前列腺癌的5年存活率可以達到99.9%，乳腺癌可以達到95%，但是肺癌不到15%。
吸菸是目前世界上最大的一項可預防的致癌因素，要不要戒掉，你自己掂量掂量吧。
平均來看，中國癌症患者5年生存率大概是50%，也就是說，有一半的人自從確診開始，是活不過5年的。
從癌症病變的發展階段來看，分為4個階段：正常細胞--良性腫瘤--原位癌--癌症。
原位癌對於男性來說，幾乎不可能被發現，人不會閒的沒事把肺打開看看有沒有原位癌；女性發現原位癌一般也都是在宮頸和乳腺兩個部位。
癌症早期很難被發現，原因是癌細胞開始時候過於微小不容易檢測到，小於0.5釐米的腫瘤即使最精密的儀器也很難掃描到，但此時癌細胞已經至少有5億個了。
特別是肺癌就更難檢測出來了，非常有可能今年一個人拍胸部X光片結果正常，明年再拍就是肺癌三期。
近十年來，女性乳腺癌發病率激增的高危因素除了遺傳外，晚生育、不哺乳、加班熬夜等是非常重要的原因。
古代女性乳腺癌發病率低是因為沒有計劃生育，去除多次懷孕以外，真正生理期很少，乳腺隨著生理期變化而經歷的乳腺增生和萎縮次數大大減少。
最近大火的女性宮頸癌疫苗，在未發生性行為的少女階段注射疫苗，可以徹底進行預防，目前廣東地區已經開始可以接受疫苗注射了。
家裡有小孩的，可以提前行動起來了。
有三種癌症遺傳因素很大：乳腺癌、大腸癌、肝癌。
很多保單的健康告知中明確會問到母親是否患有乳腺癌，如果是，女兒就會被拒保。
癌症其實就像慢性病一樣，發展過程很緩慢，並不是突然就有的，而是因為你不健康的生活方式，長年累月導致的，比如經常出差、工作壓力大、生活環境受汙染等。
國內有個可以檢查早期癌症的手段叫PET-CT，醫保不覆蓋，全國各地價格不同。
上海價格全國最低，全身7500元、局部4000元，北京全身1萬左右、局部7000元。
說句題外話，全國最牛的腫瘤醫院在北京潘家園，叫中國醫學科學院附屬腫瘤醫院，副部級單位。
二、急性心肌梗塞
想要明白心肌梗塞(冠心病)的發病原理，得先明白心臟的工作原理。
心臟之所以能跳動，是因為冠狀動脈供血能力足夠強，如果冠狀動脈狹窄或阻塞，導致心臟供給不足，那麼就會出現胸悶、胸痛、心絞甚至猝死。
造成冠狀動脈阻塞的很大原因，在於體內脂肪逐漸增多，進而導致血管內出現脂肪顆粒。
顆粒多到一定程度，把血管內部阻塞了，就形成了醫學術語上的“冠狀動脈粥樣硬化性心臟病”。
所以啊，像過山車這種使人會突然喜悅或驚嚇時，很容易因為心臟急劇攣縮導致冠狀動脈變形，進而導致供血不足形成心肌梗塞。
不以物喜，不以己悲，其實還是個健康話題啊。
三、腦中風後遺症
腦中風是因為腦血管意外產生腦出血、腦血栓或腦梗塞，而造成的永久性神經損傷。
腦中風的發病率以每年10%左右的速度在增長，大城市的人由於工作壓力大、生活方式不健康，很多白領是腦中風的高發人群。
腦中風的原因可能要麼是由於高血壓引起腦出血，要麼是高血脂引起腦梗塞，所以三高問題一定要引起大家足夠重視啊。
四、冠狀動脈搭橋術
要說搭橋，得先說什麼是支架。
上面說到冠狀動脈被脂肪顆粒阻塞以後，為了使血液暢通，就需要在血管內支幾個網狀金屬，把血管擴充頂起來。
但是血管裡面也不能插的滿是支架，如果需要放4個以上的支架，就需要做搭橋了。
所謂的搭橋，就是像高架橋一樣，通過開胸手術把移植血管搭到正常血管上，讓血液繞過阻塞部分，改善心肌供血。
很多醫院喜歡做支架，不愛做搭橋，因為前者賺錢，一個進口支架至少2萬，國產的也得1.5萬，搭橋的費用也不貴。
心臟病的費用一般不會超過10萬，如果超過了這個數，這個病就是比較複雜的了。
五、重大器官移植術
器官移植不是你有錢就能行的，國內匹配等待情況是1:150，即每年約有150萬人需要器官移植，但是僅有1萬人能接受移植手術。
原因是器官移植主要還是來源於死囚，而近些年死刑判例趨於謹慎，接受移植的等待期變得更長，很多人等著等著，自己就先撐不住了。
在美國的合法人體器官市場，眼角膜大概17萬人民幣，心臟700萬，肝臟400萬，腎臟180萬。
器官移植本身不是很複雜，關鍵就是錢的問題。
不僅僅是你能否承擔器官本身的價格，後期還要終身服用藥物把配型抑制住，以及潛在的家庭生活經濟壓力。
有些醫生在挑選患者時，綜合患者個人及家庭情況，很可能把器官給第三順位等待的患者，告訴前兩個人，你的配型不合適。
畢竟真給你了，你掏不起一輩子的服藥的錢，用兩年自己給用壞了，那還不如給別人呢。
明白了吧，如果你沒重疾險保障，而且家庭收入一般般，可能你在等待器官移植的時候都會受到隱形歧視，這個時候的歧視是要命的啊！
六、終末期腎病
簡單來說就是尿毒症，這個病不是一個獨立疾病名稱，而是各種腎臟疾患惡化到晚期，導致腎功能嚴重損害的一系列綜合症狀。
得這個病得主要原因一是飲水問題，很多地區水源質量不行，或者經常酗酒；二是經常濫用藥物導致對腎臟損害。
石家莊有個民營的專門治療腎病的專科醫院，國際領先，把腎病的種類分得非常詳細。
聊了這麼多，大家應該對最基本的6種重疾類型有個最直觀的理解了，這6種重疾發病概率已經佔到實際情況的80%以上，如果加上保監會規定的另外19種，一共25種就覆蓋了95%了。
市面上動不動就是100種重疾種類，大多都是噱頭，比如“埃博拉病毒”，如果你不是刻意去非洲那幾個國家，全中國誰會得這個病？
現在重疾險的定價還是基於十年前的疾病發生率表，但是目前重疾的發病以每年兩位數的速度增加，所以，重疾險保費其實是被嚴重低估的。
也就是說，保險公司現在賣的保單，以後大概率會出現賠付情況超支，進而會提高保單價格的情況。
但也不是所有公司都賣的便宜，很多公司在重疾險產品保障設計時搞搞花哨，進而起到差異化競爭，投保人難以比價的結果。
具體分析在《識破重疾險保單設計的5種套路》有詳細分析，有興趣的可以再看看。
也難怪韓寒說，“中國保險現階段的主要矛盾，是人民群眾日益增長的智商和保險業不斷下降的道德之間的矛盾”。
哎，精算師八哥（jssbg001）給大家科普保險之路，還是任重道遠，路遙馬力啊。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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