9月12日，由金蝶金融主辦的“9愛小微”系列沙龍之“科技賦能小微金融”，在深圳金蝶軟件園成功舉辦。
五十多位金融行業的精英參與了此次沙龍活動，就“科技賦能小微金融”的主題進行交流探討，而特邀嘉賓演講作為沙龍的“主菜”，可以說道道都是“硬菜”。
在現場聆聽了這麼多精彩的觀點，為了能讓大家更好的研究學習，小金將會以文字形式給大家分享出來，共計四期。
以下第二期為鳳金數科首席市場官韓偉先生關於《小微企業金融需求之微金融業務實踐》主題演講。
獲取完整演講PPT，請關注【金蝶金融官方】公眾號(ID：JRkingdee).
（本文是鳳金數科首席市場官韓偉先生在“9愛小微”系列主題沙龍活動上的演講實錄）
首先還是非常感謝金蝶金融能夠組織這個機會，讓我們大家共同分享和學習，我也很榮幸認識大家。我在鳳凰金融，目前從事主要的工作板塊是做兩個事情，第一個是我們每個月會撮合近5億的信貸，80%提供給小微企業。我們也為做小微企業的機構提供業務可發展的資金，這是我今天在做的事情。
接下來我結合個人的經驗和公司的業務實踐，給大家提供一些可供參考的案例讓大家學習。我分享的主題是《小微企業金融需求之微金融業務實踐》，我主要從以下三個方面來講，第一個是展示一些數據，讓大家瞭解小微企業融資情況，第二個是我們觀察到的一些業務模式，來介紹給大家，第三個是海外經驗借鑑，我們也給大家做一個分享。
小微金融的數據分析
第一個部分，是小微企業融資數據情況介紹。小微企業的定義是工信部以及國家統計局、國家發改委和財政部制定的《中小企業劃型標準規定》指出，中小企業劃分為中型、小型和微型三種類型，根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標結合行業特點制定。
小微金融的客戶到底是誰，可能在每一個金融機構的描述對象都不一樣，不同的行業有不同的區別，我們到底做什麼樣的小微金融，客戶群體是誰，大家應該樹立清楚。我們這裡有一些數據。
演講PPT部分內容
根據數據統計，關於融資金額，77.27%企業融資需求在100萬以內，76.71%企業實際融資在100萬以內。關於融資成本，實際上大家也非常清楚，小微企業面對的困難是融資難，融資貴所帶來的問題，我們來看一下他們的融資成本，超過半數企業融資成本在月息1分以上，年化就要三十多，小企業的生意利潤能不能覆蓋？這是一個問題。關於融資期限，60%企業融資期限在12個月以內，更多的還是週轉性的需求。關於融資渠道，53.49%的企業從銀行獲得融資，利率過高、缺乏擔保是目前小微企業融資的最大困難。當然還是有一大部分的小微企業從銀行獲得它的需求，實際上面對的問題也是利率過高，銀行裡面純信用的貸款是偏少的，大部分還是有擔保這樣的一些有抓手的業務，小微企業到底能不能提供充分的抵押物，徵信的擔保人和擔保物這些都是不一定的，大部分的小微企業還是在產業鏈的末端，不一定能提供充分的擔保物。
小微金融的業務分析
第二個部分，是微金融業務介紹，這裡我們比較IPC模式和信貸工廠，IPC模式的數據收集實地化，真實性可靠，並且數據交叉驗證，防止數據造假以及數據修正，可以重置財務保標，解決信息部對稱，使用貸款額度現金流計量法，信貸工廠的特點是模塊化，流程化作業，專業人員操作專業模塊、分工明確，審批流程標準化、配製固定打分卡，特點是業務流程標準化。
演講PPT部分內容
我個人也曾經在銀行工作過，和IPC德國的專家合作過三年左右，我們看到這種模式是一個需要精耕細作、需要匠人精神、需要長時間持續運作才可以傳承的模式。這個模式在細分市場裡面依然有它值得借鑑的地方。比如浙江省某地級市銀行，這家銀行資產規模1000億，其中小微企業佔了它不到10%的業務量，但是小微企業的不良率，每年0.5%。包括小微企業實現的效益，在各個方面裡是最高的。但是我走到它的客戶裡面，深入瞭解以後發現，浙江地區的熟人經濟，以及當地大工廠、小工廠之間的這種天然配合，是放在中國其它任何一個地區都難以複製的。包括這家地級市銀行本身，在其它地區進行擴張的時候，也面臨同樣的問題。包括浙江本地的人才、本地的經驗難以對外輸出，銀行和當地的文化不相符合等等一系列問題。
大家知道拼多多上市之後，我們知道有大量的人在買低價商品，在吃榨菜，在喝二鍋頭。面對這樣的市場，我們是否需要有更多的機構來滿足他們的需求，我認為這樣做是非常有必要的，而且事實上也有做的比較好的成功案例。
場景的問題大家已經很熟悉，我也就不贅述。場景之內我有業務覆蓋，可是場景之外誰來滿足？這是一個需要思考的問題。BAT之外，我們在哪裡？我們是誰？誰來滿足他們的需求？當然主流模式去年兩年以來已經崇拜到了極點。當然場景是真是假，這個我們要去辨別。我覺得金蝶金融可以提供我們一些基礎性的服務，去解決我們基本的問題，解決我們盲目崇拜的問題，我們擁有專業的信貸團隊，以及現金流分析法，和數據的交叉驗證。
因為之前金蝶的業務我不瞭解，我和線下比較之後我覺得他們的服務更好，這是一種數據賦能型的融資服務，市場上絕對是一個比較有特色的服務，可以提供一種工具，去滿足小微企業融資的決策問題。其實在金融發放貸款重要的是工具提供給你，解決貸款審批、貸後還款。然後之後的這些數據是需要交互的，現在大多數的機構和服務之間缺乏一些貸後回款數據的交互以讓這個模型做得更好，我覺得這個業務互相建立聯繫，並且通過迭代就可以建立起來一個比較好的防火牆。
海外優秀案例分享
第三個部分，給一些海外經驗借鑑，我收集了有發達國家的案例，也有發展中國家的案例。
首先以土耳其銀行TEB平臺小微企業貸為例，TEB是為小微企業提供非金融服務的典範，它成立於1927年，總部位於伊斯坦布爾，2012年末，資產規模為255億美元，佔全行業3.3%市場份額，為土耳其第10大銀行。2012年末貸款規模176億美元，其中小企業貸款規模81.5億美元，佔全行貸款規模的46%，小企業客戶數目為74萬個，TEB小企業貸款佔國內市場份額的7.4%。2022年TEB被世界銀行IFC評價為銀行為中小企業提供非金融服務的典範。
除了金融業務它也有很多非金融業務。第一個他成立小微企業學員，05年到12年為16000家小企業提供培訓，每次平均參會者300人，其中20%為潛在客戶，培訓轉化60%潛在客戶，每年有450萬人訪問小企業網絡電視，並且每個月150—200個熱線電話，並且還有小企業俱樂部，一個是養羊，一個是剪羊毛，這兩個配合的非常好。我們中國和土耳其還有些不一樣，土耳其的地域比較小，一對一的養羊適合它。而中國幅員遼闊有自己的國情，我們有沒有這樣好的精力服務客戶，這不一定，當然國內有的機構這樣做過，做了長時間的小微企業培訓，希望希望提供用戶的黏性，滿足小微企業一系列的業務需求。
第二個案例就是美國的一家公司Nav平臺，得到了益博睿和宜信新產業基金的投資。Nav是小微企業信用管理平臺，它提供三方面的服務。第一方面為小企業主提供企業信用報告和企業主個人的信用報告的實時查詢。它是一個窗口，個人信用報告來自益博睿，企業信用報告來自鄧白氏。它通過這個窗口可以提供比較方便快捷的查詢服務。第二方面，它為企業主建立企業信用案例，並提供信用管理和保護等服務。我們知道信用教育是一個持續的過程，查只是讓他知道，他能不能管理好信用的數據和信用的評分，能不能獲得信用的提升，這些在發達國家尤其是美國這樣的地方很重要，所以說信用管理是一個持續永不能停歇的事情，這家也為小微企業和小微企業主提供可提升的信用方案，去幫助他管理好。第三個還提供比較好的融資解決方案，它會推送給它的小微企業會員，也會給銀行推送這些小微企業真實的需求，這些信用經過管理之後累計了一個比較好的信用記錄，讓小微企業獲得一個比較好的信用貸款。這個我們發現它也是數據驅動的信用管理，但是所不一樣的是它多了一個提示信用能力服務，幫助他管理信用，這個也是非常具備借鑑經驗的。
第三個就是Square基於智能POS的小微金融。這個和我們國內的支付公司有點像，這是美國的一個公司，它主要是做移動支付，也穿插了社交和外賣，我覺得它有點像中國的支付寶+美團+微信支付這樣的一個組合。這家公司的主要業務來源一個是刷卡的交易佣金，另外就是信貸服務，因為它覆蓋的商戶大部分都是小微企業，它所覆蓋的人群都是快速消費的人群，這兩個數據交織在一起可以形成一個閉環，通過把這些數據提供給金融機構，幫助他們獲得貸款。
以上是我在自己的工作經驗積累，和自己看到的大家可以參考的案例，今天我的分享到此結束，謝謝大家。
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