9月12日，由金蝶金融主办的“9爱小微”系列沙龙之“科技赋能小微金融”，在深圳金蝶软件园成功举办。
五十多位金融行业的精英参与了此次沙龙活动，就“科技赋能小微金融”的主题进行交流探讨，而特邀嘉宾演讲作为沙龙的“主菜”，可以说道道都是“硬菜”。
在现场聆听了这么多精彩的观点，为了能让大家更好的研究学习，小金将会以文字形式给大家分享出来，共计四期。
以下第二期为凤金数科首席市场官韩伟先生关于《小微企业金融需求之微金融业务实践》主题演讲。
获取完整演讲PPT，请关注【金蝶金融官方】公众号(ID：JRkingdee).
（本文是凤金数科首席市场官韩伟先生在“9爱小微”系列主题沙龙活动上的演讲实录）
首先还是非常感谢金蝶金融能够组织这个机会，让我们大家共同分享和学习，我也很荣幸认识大家。我在凤凰金融，目前从事主要的工作板块是做两个事情，第一个是我们每个月会撮合近5亿的信贷，80%提供给小微企业。我们也为做小微企业的机构提供业务可发展的资金，这是我今天在做的事情。
接下来我结合个人的经验和公司的业务实践，给大家提供一些可供参考的案例让大家学习。我分享的主题是《小微企业金融需求之微金融业务实践》，我主要从以下三个方面来讲，第一个是展示一些数据，让大家了解小微企业融资情况，第二个是我们观察到的一些业务模式，来介绍给大家，第三个是海外经验借鉴，我们也给大家做一个分享。
小微金融的数据分析
第一个部分，是小微企业融资数据情况介绍。小微企业的定义是工信部以及国家统计局、国家发改委和财政部制定的《中小企业划型标准规定》指出，中小企业划分为中型、小型和微型三种类型，根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标结合行业特点制定。
小微金融的客户到底是谁，可能在每一个金融机构的描述对象都不一样，不同的行业有不同的区别，我们到底做什么样的小微金融，客户群体是谁，大家应该树立清楚。我们这里有一些数据。
演讲PPT部分内容
根据数据统计，关于融资金额，77.27%企业融资需求在100万以内，76.71%企业实际融资在100万以内。关于融资成本，实际上大家也非常清楚，小微企业面对的困难是融资难，融资贵所带来的问题，我们来看一下他们的融资成本，超过半数企业融资成本在月息1分以上，年化就要三十多，小企业的生意利润能不能覆盖？这是一个问题。关于融资期限，60%企业融资期限在12个月以内，更多的还是周转性的需求。关于融资渠道，53.49%的企业从银行获得融资，利率过高、缺乏担保是目前小微企业融资的最大困难。当然还是有一大部分的小微企业从银行获得它的需求，实际上面对的问题也是利率过高，银行里面纯信用的贷款是偏少的，大部分还是有担保这样的一些有抓手的业务，小微企业到底能不能提供充分的抵押物，征信的担保人和担保物这些都是不一定的，大部分的小微企业还是在产业链的末端，不一定能提供充分的担保物。
小微金融的业务分析
第二个部分，是微金融业务介绍，这里我们比较IPC模式和信贷工厂，IPC模式的数据收集实地化，真实性可靠，并且数据交叉验证，防止数据造假以及数据修正，可以重置财务保标，解决信息部对称，使用贷款额度现金流计量法，信贷工厂的特点是模块化，流程化作业，专业人员操作专业模块、分工明确，审批流程标准化、配制固定打分卡，特点是业务流程标准化。
演讲PPT部分内容
我个人也曾经在银行工作过，和IPC德国的专家合作过三年左右，我们看到这种模式是一个需要精耕细作、需要匠人精神、需要长时间持续运作才可以传承的模式。这个模式在细分市场里面依然有它值得借鉴的地方。比如浙江省某地级市银行，这家银行资产规模1000亿，其中小微企业占了它不到10%的业务量，但是小微企业的不良率，每年0.5%。包括小微企业实现的效益，在各个方面里是最高的。但是我走到它的客户里面，深入了解以后发现，浙江地区的熟人经济，以及当地大工厂、小工厂之间的这种天然配合，是放在中国其它任何一个地区都难以复制的。包括这家地级市银行本身，在其它地区进行扩张的时候，也面临同样的问题。包括浙江本地的人才、本地的经验难以对外输出，银行和当地的文化不相符合等等一系列问题。
大家知道拼多多上市之后，我们知道有大量的人在买低价商品，在吃榨菜，在喝二锅头。面对这样的市场，我们是否需要有更多的机构来满足他们的需求，我认为这样做是非常有必要的，而且事实上也有做的比较好的成功案例。
场景的问题大家已经很熟悉，我也就不赘述。场景之内我有业务覆盖，可是场景之外谁来满足？这是一个需要思考的问题。BAT之外，我们在哪里？我们是谁？谁来满足他们的需求？当然主流模式去年两年以来已经崇拜到了极点。当然场景是真是假，这个我们要去辨别。我觉得金蝶金融可以提供我们一些基础性的服务，去解决我们基本的问题，解决我们盲目崇拜的问题，我们拥有专业的信贷团队，以及现金流分析法，和数据的交叉验证。
因为之前金蝶的业务我不了解，我和线下比较之后我觉得他们的服务更好，这是一种数据赋能型的融资服务，市场上绝对是一个比较有特色的服务，可以提供一种工具，去满足小微企业融资的决策问题。其实在金融发放贷款重要的是工具提供给你，解决贷款审批、贷后还款。然后之后的这些数据是需要交互的，现在大多数的机构和服务之间缺乏一些贷后回款数据的交互以让这个模型做得更好，我觉得这个业务互相建立联系，并且通过迭代就可以建立起来一个比较好的防火墙。
海外优秀案例分享
第三个部分，给一些海外经验借鉴，我收集了有发达国家的案例，也有发展中国家的案例。
首先以土耳其银行TEB平台小微企业贷为例，TEB是为小微企业提供非金融服务的典范，它成立于1927年，总部位于伊斯坦布尔，2012年末，资产规模为255亿美元，占全行业3.3%市场份额，为土耳其第10大银行。2012年末贷款规模176亿美元，其中小企业贷款规模81.5亿美元，占全行贷款规模的46%，小企业客户数目为74万个，TEB小企业贷款占国内市场份额的7.4%。2022年TEB被世界银行IFC评价为银行为中小企业提供非金融服务的典范。
除了金融业务它也有很多非金融业务。第一个他成立小微企业学员，05年到12年为16000家小企业提供培训，每次平均参会者300人，其中20%为潜在客户，培训转化60%潜在客户，每年有450万人访问小企业网络电视，并且每个月150—200个热线电话，并且还有小企业俱乐部，一个是养羊，一个是剪羊毛，这两个配合的非常好。我们中国和土耳其还有些不一样，土耳其的地域比较小，一对一的养羊适合它。而中国幅员辽阔有自己的国情，我们有没有这样好的精力服务客户，这不一定，当然国内有的机构这样做过，做了长时间的小微企业培训，希望希望提供用户的黏性，满足小微企业一系列的业务需求。
第二个案例就是美国的一家公司Nav平台，得到了益博睿和宜信新产业基金的投资。Nav是小微企业信用管理平台，它提供三方面的服务。第一方面为小企业主提供企业信用报告和企业主个人的信用报告的实时查询。它是一个窗口，个人信用报告来自益博睿，企业信用报告来自邓白氏。它通过这个窗口可以提供比较方便快捷的查询服务。第二方面，它为企业主建立企业信用案例，并提供信用管理和保护等服务。我们知道信用教育是一个持续的过程，查只是让他知道，他能不能管理好信用的数据和信用的评分，能不能获得信用的提升，这些在发达国家尤其是美国这样的地方很重要，所以说信用管理是一个持续永不能停歇的事情，这家也为小微企业和小微企业主提供可提升的信用方案，去帮助他管理好。第三个还提供比较好的融资解决方案，它会推送给它的小微企业会员，也会给银行推送这些小微企业真实的需求，这些信用经过管理之后累计了一个比较好的信用记录，让小微企业获得一个比较好的信用贷款。这个我们发现它也是数据驱动的信用管理，但是所不一样的是它多了一个提示信用能力服务，帮助他管理信用，这个也是非常具备借鉴经验的。
第三个就是Square基于智能POS的小微金融。这个和我们国内的支付公司有点像，这是美国的一个公司，它主要是做移动支付，也穿插了社交和外卖，我觉得它有点像中国的支付宝+美团+微信支付这样的一个组合。这家公司的主要业务来源一个是刷卡的交易佣金，另外就是信贷服务，因为它覆盖的商户大部分都是小微企业，它所覆盖的人群都是快速消费的人群，这两个数据交织在一起可以形成一个闭环，通过把这些数据提供给金融机构，帮助他们获得贷款。
以上是我在自己的工作经验积累，和自己看到的大家可以参考的案例，今天我的分享到此结束，谢谢大家。
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