9月12日，由金蝶金融主办的“9爱小微”系列沙龙之“科技赋能小微金融”，在深圳金蝶软件园成功举办。
五十多位金融行业的精英参与了此次沙龙活动，就“科技赋能小微金融”的主题进行交流探讨，而特邀嘉宾演讲作为沙龙的“主菜”，可以说道道都是“硬菜”。
在现场聆听了这么多精彩的观点，为了能让大家更好的研究学习，小金将会以文字形式给大家分享出来，共计四期。
以下第三期为金蝶征信总经理董聪先生关于《科技赋能小微金融升级》主题演讲。
获取完整演讲PPT，请关注公众号【金蝶金融官方】（ID：JRkingdee）
迎各位新朋友和老朋友参加我们今天的活动。
我演讲的题目是《金融科技赋能小微金融升级》。这里我主要从四个方面来讲。第一个是小微企业的信贷市场潜力；第二个是小微企业金融发展现状；第三个解决小微企业融资难的途径，及如何用大数据实现小微企业信用资本；第四个是国外小微信贷案例的分析。
我也借这个平台首先介绍一下金蝶征信有限公司，金蝶征信有限公司是金蝶集团旗下的科技金融板块，携手行业领先金融机构，依托集团20多年行业沉淀，通过全面解析企业经营、财务、税务、行为等多维度数据，构建深度企业画像，让金融机构更懂中小企业，让金融机构更好地服务中小企业。
1、小微企业信贷伤痕累累，金融机构 “谈微色变”
如图，这个是国家最近会议提出的一个数据，可见中小企业对我们国家经济发展非常重要。国家不断加强，说我们要服务中小企业，我的总结是“过剩领域降杠杆，中小微企业加杠杆”的政策导向，我相信未来两年一定是小微企业的“黄金赛道”。然而为何现在小微企业信贷领域伤痕累累，金融机构纷纷“谈微色变”？根本原因是做小微企业有很多的痛点：首先，小企业经营状况多变，缺乏有效信用体系，这是客观事实；其次，小企业信息不透明，我们要调查小企业的经营情况非常困难；再来，是在于人的风险，诸如道德风险等因素；最后，小微企业信贷效率非常低，金融机构信贷审核的周期过长，以至于小微企业常常因资金需求长期无法得到满足。这些痛点，目前都没有得到有效解决。
演讲PPT部分内容
2、小微企业信贷的根本问题在于“获客”及“数据”
为什么？怎么办？做小微企业是我们的技术不过关吗？我们国内的信贷机构也进行了很多学习，国际上也有一些领先的经验，我们很多年前包商银行就和IPC合作一直在研究小微企业信贷，做了很多深入的探索，现在也做得还算不错。当然还有很多的金融机构，包括包商银行、民生银行等等，都在小微信贷在行业有一些比较成功的尝试，但是做来做去也有很多的问题。
总结下来我自己的解读是有两个关键问题。第一个是营销获客的问题。客户是怎么来的？这个获客环节，往往存在很多组织和管理的问题。风控也是一样的，我们有一系列的制度，是不是可以管理风险和观测风险。我觉得小微金融很多的问题都是来自于组织和管理，并不是我们学习的不够和能力不够。那么，相较于传统的客户经理线下获客，我们金蝶金融如何解决组织和管理问题呢？我们金蝶金融的内核第一点就是
“场景即流量”，我们有互联网化的丰富场景，场景解决了我们的客户从哪里来，我们的客户该怎么来。大数据互联网时代，我们通过真实的场景触达客户的真实金融需求。你不用再通过市场公司、找商会或者利用QQ群广泛撒网营销。比如电商，阿里京东他们都做得不错，他们针对个人用户的场景较为直接，但是针对企业反倒没有这么厉害。而我们金蝶场景化的企业获客渠道，解决了获客的组织和管理的问题。你可以通过我们的平台直接连接客户，不再需要考虑每个客户经理如何收集资料，资料怎么样整理提交，这些都是客户自己申请客户自己操作，这就有效的解决了组织问题。第二点是数据的问题。如何获取数据来对企业做客观评价？“数据即资本”，基于企业管理软件沉淀的企业行为数据、财务数据、业务数据，我们金蝶金融建立了广泛的数据生态，帮助金融机构通过数据来了解企业。以上两点是解决小微企业信贷非常重要的两个因素。
3、解决小微融资难之道：信贷场景化，风控数据化
大家来到金蝶刚才也在楼下听到我们的同事介绍了我们金蝶的生态，我在这里重点强调下我们金蝶数据的应用，我们的管理软件承载的数据是包含了财务、采购、生产、销售等全面的企业经营数据，围绕ERP数据我们不仅可以做精准的客户营销和客户洞察，还可以通过深度构建企业画像，筛选出优质的小微企业客户。例如，基于在公众号售卖的场景，我们可以做订单融资的金融服务植入：客户需要支付订单时没有足够的流动资金，我们可以提供贷款。这些基于场景的融资会更加真实，因此场景是我们金蝶的工作方向。
这边我也大致介绍一下我们金蝶的产品，我们是服务680万企业的云服务商，我们的客户有大型企业和中型企业，EAS、K/3、金蝶云产品线主要服务数万家中大型企业客户，这些客户资源欢迎大家一起来挖掘。底下这些是我们的小型企业管理软件，国内小微企业用金蝶软件的特别多，目前金蝶连续13年稳居中国中小企业ERP市场占有率的首位。围绕这些小企业的记帐行为和经营数据我们也可以挖掘信贷需求，所以我们金蝶最大的优势就是挖掘金融场景 。
演讲PPT部分内容
一切数据皆信用，信用是资本。谷歌母公司ALphabet董事长埃里克施米特曾经说过一句话：现在两天内所产生的数据量，是人类文明开始到2003年的总和。我们金蝶征信做什么？就是围绕企业管理软件内的基础财务数据、业务数据，结合工商司法、税务数据、交易数据等外部数据，帮助小微企业建立一个信用帐本。为什么这么说？我们金蝶就是做帐的，我这个版块也是金蝶的子公司，我们希望把金蝶平台客户帐本里面的数据信用化，来挖掘更多的金融价值。ERP的数据是非常碎片化的，可以反映企业日常真实的经营状况。首先是财务数据，比如宜家卖出一瓶水，产生一个单子，拿给会计做账，所有的财务数据实际都是反映碎片化的业务过程，都是一点一点积攒而来，逐渐形成一个帐本，到了月度或者年度的时候形成一个报表。其次与之匹配的是业务数据，销售订货、明细数据以及跨行之间的资金清算全部都是在业务系统里面。最后是行为日志，它记录了用户的所有操作行为。对于一个帐号来说，它所有的操作明细都不可篡改的被记录下来，大家看到的ERP数据反映的是结果数据，但是背后的操作行为、操作规律能深度反映数据真实记录的过程，同样值得潜心研究。我始终相信
ERP是市场上对数据的刻画最为精准的软件。我们一定是市场上最稀缺的数据。最后总结一下我的观点。小微信贷两大关键问题：其一营销获客；其二风险控制。两者在方法上是技术性问题，在实践上均是组织和管理问题。我们有很多的理论和实践，但是结果差强人意。那么我认为，未来小企业的信贷方向一定是互联网模式加基于数据的运营和风控，这种模式能有效的避免组织和管理问题，不需要大量客户经理人工介入，互联网获客把真实的信贷意愿和客户拉过来，极大地降低了道德风险欺诈的可能性，并通过数据挖掘给客户提供一个互联网化的极致体验，这是小企业信贷未来发展的一个趋势。所以我们金蝶征信的定位是帮助金融机构实现场景化、智能化、数据化，监控化，利用互联网及大数据的手段进行营销获客及风控支持，促进小微信贷的升级。
4、案例分析：科技开创小微信贷新模式
第四点阐述我们的愿景以及介绍两个国外的经典案例。我们的愿景：
用科技开创小微信贷新模式，把客户经理，审批员的人工成本，管理成本，运营成本全部转化为场景成本、数据成本和技术成本。让科技改变小微金融，赋能小微金融。首先想跟大家分享下富国银行的案例，我09年入行就在研究富国银行。我们学习什么？我们和美国的信贷机构学了很多年，最有意义的还是学习数据驱动的信贷体系，美国的信贷体系非常注重数据管理和数据驱动。富国银行从一开始获客营销的部分就部署了模型，根据实践情况不断调整策略，它能够做到信贷全流程的数据监控和模型判断以及最后流失和运营的模型，每个节点都非常依赖于数据，甚至会设计一些报表支持各个节点的分析。以前富国银行的获客都是通过邮件和社区客户经理，我们现在已经可以用互联网的手段来更精准广泛的获客。但是富国银行的风险管理体系应该是我们永远要学习的一个标杆，这里我们看到的是富国银行的一个评分卡，非常经典也非常传统，这都是基于银行帐户的一些数据做企业的风险评估的例子。
演讲PPT部分内容
我们下一个案例Kabbage也是一个比较有代表性的‘数据风控’的实践，从数据上看它的增长趋势应该是非常好的。在美国Kabbage是做电商贷起家，美国的一些主流电商它都有合作，他获客的方式非常专注于通过在线的交易关系来抓取小企业客户，并且坚持地很好。他还在去年得到了软银的投资，我们知道软银投资了阿里巴巴，因此可见国际上也非常认可Kabbage的发展模式，当然目前他的盘子也不是很大，但是他的客户黏性和风险表现还是不错的。这里特别要介绍下Kabbage的信贷评估体系，大家对比富国银行会发现他们使用的数据其实很不一样，Kabbage的数据的维度更加开放一点，还加入了社交和记帐软件数据，这些数据对它的风险决策也有很好的支撑。
5、泾渭云:打造最“信感”的数据风控解决方案
最后再介绍一下我们金蝶征信。我们的平台叫做泾渭云，我们围绕小企业的各类金融场景及需求，研发多维度多样化的数据产品，给信贷机构提供场景和信贷的支持，为广大金融机构的小微金融插上科技的翅膀。 我们的slogan是：打造最“信感”的数据风控解决方案。
今天我们发布两款产品，一款“税采”，使我们自主研发的，在客户授权前提下，通过技术手段来读取企业纳税行为及开票数据的“风控神器”，帮助信贷机构透过税务行为高效地看清企业，实现互联网信贷，目前已经跟几家重量级金融机构开展了合作。第二款产品叫“交易征信”主要应用在供应链金融领域，围绕发票的真实性有效性。提供便捷的互联网工具，给交易融资的自动化贷前贷后带来便利。
金蝶集团创始人、董事会主席徐少春曾经发出一个宏愿，提出“为国家分忧，为小微谋福”的决心，让中小型企业融资不难，发展有道。这个责任在我们这个版块，聚焦小微就金融创新蓝海，为广大金融机构的小伟金融插上科技的翅膀使我们当仁不让的使命，当然要成功还是靠大家，希望我们齐心协力共同努力，一起实现这个梦想，谢谢大家。
企业介绍
金蝶征信于2015年5月成立，是一家经人民银行正式批准，技术领先、实力雄厚的企业征信服务机构。金蝶征信以金蝶集团在企业大数据领域多年的深耕细作为基础，大力推动与知名金融机构的深度合作、积极引进业内高端人才、构建核心技术能力、整合数据资源，在金融科技领域积极创新、不断完善产品业务体系，形成了自己独特的优势。
金蝶互联网金融 （简称“金蝶金融”）于2015年成立，属于金蝶集团旗下金融科技版块。聚焦于金蝶海量的用户场景及授权大数据，发展独特的数据金融科技，为金蝶用户提供高效的金融增值服务，帮助企业建立可靠的信用数据资产，获得更高效的融资、更便捷的支付和更安全的理财方案。
目前金蝶金融已携手行业内领先的金融机构，包括民生银行、平安银行、交通银行、网商银行、微众银行、京东金融等，共同为近680万家企业创造价值。用科技，让天下企业融资不难。
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