如果你看過保險合同條款，一定會發現除了密密麻麻的文字看起來讓人頭暈之外，難懂的專業術語和繞口的文字表述更會讓你意識到想真正的讀懂保險合同條款並不是一件容易的事情。
其實掌握幾個關鍵點，能基本看懂保險合同還是沒什麼問題的。接下來小編就帶你一起來了解下保險合同。
保險合同的構成：
一份保險合同通常由保險單、保險條款、所附的投保書、其他與保險合同有關的投保文件、 合法有效的聲明、批註及其他書面協議等構成。
保單是指包含了投保人和被保人基本信息、保險種類、保費以及利益表的文本。
投保書：就是投保申請書，以投保時填寫的基本信息及健康和財務告知為內容的文本。需要注意的是
健康告知應如實填寫，有些代理人為了完成業績會引導客戶不如實告知，這點需要特別注意。多少理賠的糾紛都是因不如實告知而引起的。也千萬不要有僥倖心理認為不如實告知保險公司是不會知道的。當然也不是什麼都用告知，這個最好找一個專業的保險顧問來進行諮詢。保險條款就是合同構成中最重要的一塊了，裡面對合同執行的情況都做了約定。只要投保的是同類產品，保險條款都是一樣的。因為條款很多，咱們就挑幾個關鍵的條款一起來看以下。
保險期間
保險責任
責任免除
猶豫期、等待期、中止期、寬限期
一、保險期間
保險期間就是保障期。依據期限長短可以把保險分為長期險和短期險。其中長期險又分為終身險和定期險，終身險好理解，所謂定期就險是以保障某一個特定期間為時間段的險，這個期間至少在一年以上。短期險，是指交一年保障一年的產品。舉個例子來看一下：
壽險，分為終身壽險和定期壽險。
終身壽險：人固有一死，所以早晚這個錢都會拿到，只不過是留給後人的，所以主要價值是用來做資產傳承，這樣做的好處是可以指定受益人避免遺產糾紛，同時也可以用較低的保費撬動一定的槓桿價值。
因為是終身保障的產品，所以一般費率較定期的來比較都要高。
定期壽險：約定在某個時間段，如果被保人身故，受益人可以領到的一筆錢。因為這個事件是不確定的，所以
費率較終身壽險會低很多。主要是用於某個時間段內，被保險人對家庭承擔著較大的家庭責任（比如房貸等債務、要贍養和撫養的人等），一旦被保人因突發事件身故，而責任無人承擔的情形。主要價值把被保險人即便不在時的愛繼續傳遞給他所愛的人。網上流傳著買壽險的人都是特別有愛和責任的人，就是這個道理，把錢留給後人花。重疾險：分為終身重疾和定期重疾。
終身重疾，一般是儲蓄型的，就是交一定時間段的保費可以獲得終身保障，最後沒有發生風險退保時也是可以拿回現金價值的。這也是市場上被客戶認可度最高的產品。
定期重疾，一般是消費型的。多數適用於保費預算有限但又需要較高保障的人。因為是消費型，所以，槓桿價值較高。在市場中也得到越來越多客戶的認可。目前產品來源主要是一些大家認知中的非主流公司。定期重疾固然便宜，但因為只保障到一定期間，會面臨著在這個期間身體出現問題但又沒達到重疾的理賠標準，而等到這個保障期間結束再去投保時，又會因為身體問題可能被保險公司拒保。而且即便承保了，因為年齡較大，所以保費也會較高。所以，一般的建議是配置定期消費型重疾險時再組合配置些終身重疾險。
意外險：目前市面上也有長期險和短期險之分。不過市面上百分之九十以上的還是短期險。因為意外險不受身體健康與否和年齡大小的影響，所以小編一般不太建議選擇配置長期意外險。
二、保險責任
保險責任是合同條款中最重要的內容，也是發生風險時能否獲得理賠的最重要因素。目前市面上的產品對保險責任劃分和約定的非常細，所以一定要仔細看條款
比如某公司的交通意外傷害險的保障責任，因為是交通意外險，所以只保因交通導致的意外，而且對交通工具也有界定。所以你不能起初想要個普通意外保障，而最後買了交通意外險。這樣肯定是得不到保障的。如果你沒有理解清楚也會覺得有被欺騙的感受。
看下條款的約定吧：
你真的以為只要注意區分好買的是什麼險種就可以了嗎？我們再來看一個關於意外險的產品條款約定：
不承擔高空墜物所導致的意外；駕駛機動車造成的單車事故，溺水導致死亡，意外傷害責任減半，本應該賠100萬，只給50萬；
看到這裡你是不是氣不打一處來。
我們再來看一個關於病種劃分的區分，比如都是輕症，有的公司會把所有高發的疾病都含進去，而有的公司就不會。
比如，某安的輕症約定
不包含不典型心肌梗塞、輕度腦中風、冠狀動脈介入手術、慢性腎衰竭這四種疾病。而有點醫學常識的人會知道，這些疾病都是高發的。
看下，另外一家某誠的輕症約定
看完病種的約定，我們再看一個分組多次賠付的差異性 。都是分4組，每組賠付一次。同樣30完保額同樣的人來投，如果A公司的產品一年6000，而B公司一年10000.你一定會覺得A公司的產品好。同樣的產品，分明是B公司貴了嘛！真的是這樣嗎？我們來看一下分組的細節約定。
A公司
惡性腫瘤不單獨成組
A公司的惡性腫瘤和重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病、急性或亞急性重症放在了一組。
B公司
惡性腫瘤單獨成組
B公司惡性腫瘤單獨成一組。
他們的區別就是按照A公司的這種分組，客戶會失去多種再次獲得保障的可能性。尤其是針對復發疾病，比如之前患過白血病，復發時是不能使用造血幹細胞移植術的。
好，接下來看一下關於疾病定義上的差異。
A公司
B公司
這兩款產品雖然都有180天的限定，但一個要求是持續180天，而另一個只需要確診後180天。細小的差異你發了嗎？所以，你就清楚了看條款的重點是細緻。
這兩個產品的區別，一個要求開顱手術一個要求手術。哪個更苛刻，你心理肯定有數。
三、免責條款
免責條款是明確什麼責任是肯定不保的。比如，拿壽險來舉例：
A公司
B公司
A公司只有三項法定不賠，而B公司是7條。
四、猶豫期、等待期、中止期、寬限期
等待期：也叫觀察期。為了避免有人帶病投保，所以保險公司都會設置了一個等待期。等待期內發生保險事故，是不賠付的。所以，站在客戶的角度，等待期越短越好。目前市面上的等待期，主要有30天、90天、180天。
猶豫期：為了保護消費者，長期險都是設置有猶豫期的，一般是 10-15 天。在猶豫期內，可以全額退保的（可能會有10元錢的紙質合同工本費），過了猶豫期退保，就有不少的損失了，只能拿到保單第一年的現金價值。
寬限期：國內長期繳費的保險，交費都有 60 天的寬限期，這是《保險法》明文規定的。所以如果大家忘記繳費也不用慌張，只要在 60 天內將保險費補齊，保單是不受影響的。
在寬限期內如果發生了風險，保險公司也會承擔保險責任。中止期：如果忘記交費時間已經超過了 60 天，那麼保單就進入了中止期，中止期為兩年。這時候保障是失效的。若被保人出險，保險公司是不會賠付的。在這兩年內，我們可以隨時補交保費和利息，申請保單復效後保險合同會繼續有效。超過兩年合同就終止了。
這些基本信息都是需要去了解的。不同保險產品對這些基本信息的設定是不一樣的，只有清楚自己手上拿的條款是如何保障的，才能獲得本身想要的保障。
自媒體：險來有術
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