現在支付寶和微信的消費方式是越來越便捷了，出門上街已經很久兜裡不揣現金和鋼鏰兒了。
我深度懷疑，現金這個東西是不是會成為老古董，就像糧票、布票一樣，以後僅僅停留在我們的記憶裡。
精算師八哥經常會聽到有很多從國外旅遊回來的人，說國內支付多方便，國外有多落後，自豪之情溢於言表。
花錢容易有啥好自豪的啊！要是國內賺錢容易，那才值得稱讚好嘛？
類似的邏輯，我們在支付寶、微信上買保險，會不會也存在花錢容易理賠難的情況呢？
答案一定是會的。
第一，投保界面的便捷，很容易讓人忽略了保障內容到底是什麼。
保險本身是複雜的，保單合同條款比租房合同、買賣借款合同都要複雜10倍以上，且不說保險術語那麼多，想要投保，你得懂金融、法律還有醫學。
畢竟你想要買的意外險，你是不是得清楚，十一國慶節你去馬爾代夫潛水，有沒有保障？
你之前買的醫療險，到底保不保進口藥啊？今年住院理賠了，那明年還能順利續費嗎？
再比如大家都重點關注的重疾險，且不說輕症責任裡面是否分組、是否包含常見輕症病種，由於支付寶和微信的低價路線，很多重疾險都是1年期的。
關於這類一年期重疾險，我在《短期重疾險：沒你想的那麼完美》中詳細聊過，最大的問題就是(1)老年費率極高；(2)有停售風險；(3)無輕症保費豁免責任。
說個大概率事件，如果不幸被確診了輕症，市面上絕大多數的長期重疾險後期保費都可以不用再交了，保單還可以終身有效。
但是如果你買的僅僅是一年期重疾險，得了輕症然後這款保單全國下架停售了，那麼後面的重疾保障，你就是享受不到了。
第二，核保規則生澀，普通人很難合規投保。
人身險與車險不同，一是期限較長，開車的時候投交強險，要是不開車了就可以不用交了，每年換公司交都可以；但是人身險不同，即使是一年期的醫療險，投保時需要對健康狀況做審查，所以不太可能以後頻繁斷保或換公司。
對於一份長險保單，保障期可能是十幾年、幾十年的，那麼如果核保的時候不認真對待，那麼會對日後理賠帶來不必要的麻煩。
例如，醫保卡外借，給家裡老人買了幾次降血脂、血壓的藥，自己投保健康險就肯定會受到一定影響。
再比如，公司組織的體檢查出來甲狀腺結節、乳腺囊腫的，醫生雖說沒大礙，但是保險公司卻很當回事啊，非常有可能是不接受你投保的。
但是你自己想當然就投保付費了，保險公司那邊很可能不認為你是合格投保人，那麼你現在交的這些保費，以後還到底能不能退回來，都難說。
第三，投保之後很難對保單進行有效管理。
正是因為支付便捷，很多人投保之後，很容易忘了自己以前到底買過什麼保障，畢竟是順手捎帶腳的付費行為嘛。
如果你忘了自己以前買了啥，那你就一定不會跟家人提起這事，也不會自己真的發生風險的時候，還記得有這麼個保障。
我還真就聽過有人在支付寶投保的時候，受益人寫的是丈夫，然後就把這事淡忘了，後面發生離婚了，真涉及出險後的理賠金，竟然合法領取的權利在前夫。
關於離婚對於名下保單的影響，我在《買完重疾險，離婚了咋辦？》中詳細解釋過，有興趣的可以多看看。
第四，便捷支付不代表理賠順暢。
首先，絕大多數的人對於理賠標準是完全不清楚的。
我以前說過，胃部切除並不在重疾保障裡面，很多人一聽胃都切除了都不保，難不成保險都是騙人的嗎？
有很多線下代理人宣稱重疾險確診就賠，但是實際情況並不是這樣，癌症倒是可以依據病例報告獲賠，但是像心臟病這種，是必須要做搭橋手術之後才能賠的。
如果不清楚理賠標準，那理賠過程就很受阻了，有的公司關於微創手術就賠，介入手術就不賠，有的恰恰相反。
如果事前搞不清楚理賠標準，事後拍大腿後悔，是不是就白白損失幾萬塊錢呢？
其次，很多人也是不清楚理賠材料都需要哪些。
醫生有時候會問你之前有沒有頭暈眼花啊，你說還真有一次，然後醫生就把你這個曾經有過頭暈目眩的情況寫進病歷裡了。
等醫療險理賠的時候，保險公司一看，你這是不是高血壓的既往症啊？不然怎麼會頭暈眼花呢？然後就可能拒賠。
但是你那次頭暈眼花，其實不就是早上沒吃飯低血糖，擠地鐵太累然後著急上班，爬了100多階樓梯嘛！
再比如有些交通事故中，肇事方啟用三方責任險報銷醫藥費，把發票等原件都拿走了，等你想要找自己保險公司報剩下自付部分的時候，發現原來沒發票原件是不行的。
有些人出院以後，需要繼續服藥的，去了一些非定點藥房開藥，這些統統都不給報銷啊。
人身險保單本來就是複雜的，本質上是不可能像車險那樣，掛在網上不需要過多解釋就可以完成整個投保流程的。
其實不僅僅是支付寶、微信存在這些問題，像保險公司官網、APP、小程序、公眾號自媒體文末鏈接等等這些線上方式，投保都會存在我說的這些問題。
有些消費行為，還真的不能過於便捷，還是真的需要人的參與。
你在網上買箱牛奶可以，你買買藥品試試？
如果醫生不指導，你能明白“丙酸培氯松、色甘酸鈉氣霧劑、博利康尼、特布他林”這些藥都是幹嘛的，該怎麼服用嗎？
放到保險裡面，怎麼就想當然的以為，自己順手就可以了呢？
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
閱讀更多 精算師八哥 的文章
