保單本質上來說是法律合同，也就是買賣雙方簽訂的契約，底層資產呢，其實就是風險。
提到法律合同，一定就要知曉“時效”這個概念，即你的權利主張是有個期限的，如果你自己一直拖著不行使自己的權利，那麼權利就會失效了。
也就是說，過了這個村，就沒這個店了。
那麼今天精算師八哥就跟大家聊聊保單合同裡面，幾個最關鍵的期限概念。
生效日
今天投保，明天生效，這是目前絕大多數保單的普遍適用原則，有的高保額意外險可能是投保四天之後才生效(保險公司核實你的收入情況)。
細心的小夥伴就會問，為什麼不是投保當天保單就生效呢？
這是防止“倒簽單”，比如有人出了意外事故，然後馬上投保，如果當天就生效的話，那保險公司不就賠慘了。
大家都知道，投保年齡直接決定了你要交的保費，所以如果馬上要過生日的，一定要在過生日之前投保。
有些公司是以投保日，有的是以生效日為準，線下籤單之後也有因為代理人把保單合同弄丟了，導致重籤的時候會以新年齡計算保費的情況。
所以別非得卡到最後那麼幾天去投保，早一個禮拜交錢，耽誤不了你餘額寶裡面的幾個利息錢啦。
猶豫期
所謂的猶豫期，就是我們與保險公司簽完保單以後，可以無條件並且無代價反悔毀約的期限。
一般來說，線上保單是10天，銀行網點賣的是15天。
因為銀行賣的保單，很容易被大堂顧問給忽悠成理財產品，所以監管機構就規定多給5天時間，也希望投保人能在這段時間內儘早確定自己的投保行為。
猶豫期的時間也不能太長啊，畢竟保單生效日以後，保險公司就已經開始履行合同了，你也不能無限期保留反悔的權利呀。
在猶豫期內你是可以任性的，比如春節回家期間被七大姑八大姨拉著投保，那麼節後離開老家了，那不說退就退？
如何避免被線下代理人營銷，可以看看《七大姑八大姨，請別再給我推銷保險了好嗎？》這篇文章。
監管機構沒有強制規定一年期短險需要設立猶豫期，比如醫療險、意外險等，畢竟短險保費都不高，虧也虧不了幾個錢。
但是目前市場上還是有公司還是會給投保人48小時考慮，退了也沒損失，但是在條款合同裡面是不會寫“猶豫期”的，因為一旦白紙黑字寫了猶豫期，還是有不少其他連帶責任的。
例如，保險公司必須要在猶豫期內進行電話回訪，否則很可能投保人就會以保險公司沒有給自己回訪為由，在以後理賠的時候說事。
短險呢，做不做電話回訪那就是保險公司自主權利嘍。
等待期
等待期是指，如果在這段時間內發生特定風險，保險公司不承擔保障責任。
等待期主要是防止有人去醫院查出來重病，隨後就投保想要得到保險公司賠償，即防止帶病投保。
一般醫療險等待期30天，重疾險是90/180天，壽險也是90/180天。
等待期內出險(疾病或身故)，那就退還所交保費，合同終止，也就是說，保險公司不佔你便宜，你之前交多少錢現在就退你多少錢，你呢也得不到保險公司的幾十萬保額賠償。
一拍兩散。
誰叫等待期內出險呢，不排除有些人確實倒黴，真的不是帶病投保，但瓜田李下的事啊，沒轍。
所以給大家的建議就是儘早投保，研究好了保單就下手，畢竟保險公司真的要下架產品，一般也就是提前一兩天通知而已。
猶豫期和等待期其實是有重合的，都是以保單生效之日就開始計算各自對應的時間。
對於一年期短險，需要看清楚是否有“二次核保”的概念，即如果發生了住院等疾病風險，那麼出院以後，第二年續保的時候，保險公司是否要求再次核保。
不過不管是否需要二次核保，續保的時候一般是不會再有等待期的。
寬限期
經過了等待期以後，才算正式開始有了保障覆蓋，那麼以後續費的時候，難免會有自己遺忘的情況，那麼真要是不小心忘交錢了怎麼辦？
取決於你忘性多大。
寬限期就是說，在續保的時候，你可以有60天的時間補交續期保費款，60天內只要你交了錢，保單還是有效的。
60天一般指長險，像一年期短險，大部分在條款合同中是沒有寬限期這個概念的。
有些公司處於市場競爭考慮，會給一年期短險設置一個15天的期限，本質其實就是寬限期。
如果恰巧在寬限期內發生風險，因為這張保單還是有效的，所以保險公司還是需要提供賠償理賠金的，但是需要扣除投保人應交這筆續期保費。
例如，續費你需要交1萬保費，寬限期內出險了，保險公司賠50萬的重疾險，扣除這1萬你欠費的，給到你的就是49萬。
復效期
如果你忘交續費的時間有點久，超過了60天，那麼這張保單就失效了。
發生意外、住院等等，保險公司就不賠了，失效了。
一般在2年內，你是有權利申請恢復這張保單的效力的(復效)，但對價是，保險公司需要對你進行核保。對於原來有等待期的產品，復效時也會再有一次等待期。
如果身體狀況(健康險)、財務收入(意外險)還滿足條件的話，保險公司有義務繼續接受你的復效申請。
申請復效的話，很多時候欠的保費可能時間稍微有點長了，保險公司是要連利息也一併收取的，利率不高，所以這裡不會有坑。
但如果過了2年，你從壓箱底翻出來一張陳年保單，想要續費復效，那麼這個時候保險公司同不同意，完全憑心情了。
說句題外話，即使過了寬限期導致保單失效了，但是這張保單還是有現金價值的，如果你不想要這份保障了，記得去退保，還是可以拿回來點錢的。
蚊子再小也是肉嘛。
涉及法律合同方面的內容，都是非常繁瑣麻煩的，因為要事前考慮到所有潛在可能發生的情況，所以合同制定的時候就得事無鉅細的面面俱到陳述。
拋開這些合同形式上的時效限制，保險還是要跟一個人一輩子的。
如果真要加一個保障期限，一萬年唄。
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