星期日的金魚天

這都啥說法，太扯了。微粒貸我上次聽說的用戶也有九千萬了，屬於民營銀行裡做得最扎眼的明星業務。

邏輯上大概就是優選了十分之一用戶，提供給對方貸款額，根據個人的各種信用值、使用記錄頻次等，提供不同的貸款利率。這擱哪個銀行的信用卡中心不得眼氣到哭啊。

資金來源怎麼辦？自籌的少，否則自有資本金根本扛不住飛速增加的業務。一般是走聯合貸款模式。早期好像只選了一家城商行。雖然大家所知的聯合貸款普遍都是針對某家大公司，大家為了集體抵禦風險才採取了聯合貸款。但從聯合貸款的條款中摳，即使是小額貸款，也不是不可以聯合。

現在就更容易拓展了，合作伙伴遍及全國城商行，對於城商行來說微粒貸用戶是極其優質的貸款資源。只需要提供資金，剩下的解決方案微粒貸自己就可以搞定。

程蟬

首席投資官評論員王天天：

微信確實有著極多的用戶，據最新統計微信用戶已經達到了9億，但為什麼微粒貸競爭不多螞蟻花唄/借唄，其實原因有下列幾條：

用戶習慣

大家已經習慣了微信的社交功能，支付功能，也習慣了支付寶的金融功能，因為兩者並沒有很大的差距，一般一個人習慣了用螞蟻花唄，螞蟻借唄，就代表著已經大部分的個人負債已經在裡面了，個人負債是一個循環，不是說想換一個借貸平臺就換的。

而且支付寶在人們心中金融，借貸，理財地位更加穩固，大家更加願意相信熟悉的支付寶，而不是不熟悉的微粒貸

微粒貸開放方式限制

微粒貸開放的方式限制太多，為邀請制，短期內根本無法普及，芝麻信用的評級標準並無法提供給微信來進行用戶評估，相比之下，支付寶有芝麻信用，只要是沒有不良記錄的人，基本上每個人都可以用上螞蟻花唄和螞蟻借唄，只是額度不同，這一種方式把大多數用戶拒之門外。

螞蟻金服的強大

阿里巴巴的金融服務已經遠遠領先於騰訊，螞蟻金服的強勢，已經讓馬雲和阿里的實力提升了一個大層次，所以無論是在金融圈，還是在普通民眾心裡，螞蟻金融服務的地位不可動搖，所以微信與螞蟻金服的競爭會在長期處於劣勢。

首席投資官

用戶習慣

很正常，支付寶是支付工具，微信是社交工具，從屬性上，用戶也更願意把錢放在支付寶裡。雖然微信支付也有支付場景，但用戶慣性還是喜歡把大多數錢放在支付寶裡。

所以支付寶的支付場景更豐富，理財渠道也多，用戶也願意去挖掘它的一些平臺新產品。餘額寶，餘利寶，包括支付寶上很多理財產品，保險產品，都是用戶自發安利的，口耳相傳，我媽就是被我姨安利的，此前無論我怎麼跟她說，支付寶很安全，讓她使用，她都不肯，但是我姨告訴她怎麼用，她立刻往裡面存了些錢，每天打開看收益。

而微信，則更多是承載了社交和娛樂場景。最多在裡面放個幾百塊，發發紅包。至於微信裡的理財產品，入口隱藏太深，普通用戶根本難以發現。微粒貸我還是偶爾聽朋友說起才知道的，也沒有看見它的推廣，身邊也沒有像餘額寶一樣有大量用戶使用。

微粒貸使用門檻高

微粒貸使用是有一定門檻的，不像花唄、借唄，保持一定的螞蟻信用積分就能開通，微粒貸需要有白名單用戶邀請，也就是平臺認可的優質用戶邀請你，你才能開通。

而要獲得這個白名單，不那麼容易，需要滿足以下條件：

1、信用良好

就是微信、QQ用戶貸款、信用卡等正常還款，沒有不良記錄。

2、實名認證

財付通、微信、QQ已經通過實名認證。

3、購買騰訊理財產品

就是通過財付通、微信支付，購買過騰訊系的理財產品。

4、在騰訊旗下軟件消費

微信紅包、微信支付、QQ紅包、QQ轉賬、QQ會員購以及和騰訊系產品，比如京東的消費記錄。

別小看這些條件，能滿足的別說微粒貸了，放到銀行貸款領域，也算優質客戶了。所以說，微粒貸它是自身有意識地進行篩選，為平臺篩選優質客戶。畢竟騰訊不像阿里，要為電商業務服務，將平臺門檻放低。對騰訊來說，一個優質客戶產生的收益，抵得上十個普通客戶，畢竟壞賬風險也算成本損耗。

不過，金融這塊蛋糕，互聯網企業都不想放過，京東、蘇寧都在做自己的金融平臺和支付工具，銀行等傳統金融企業也不肯輕易將這塊市場拱手讓人。騰訊已經拿到了一張船票，憑藉騰訊系產品潛移默化中發展用戶，也不失為一種方式。

畢竟整體經濟不好，地主家也沒餘糧，良性發展才是王道。

我是吳懟懟，虎嗅、36氪、鈦媒體、產品經理等專欄作者、前澎湃新聞記者，專注互聯網科技文娛解讀，更多深度解讀，歡迎關注我的頭條號。

吳懟懟

微信目前已經超越10億用戶了，支付寶也達到了8億！這幾年支付寶確實在流量這方面搬回了不少差距。

人們對社交和金融的剛性需求造就了微信與支付寶，當然社交量肯定是要大於金融需求量的，所以微信的用戶量一直都超越著支付寶，這點馬化騰就做的比較好，很多年前他就說過流量是一切的根本，時至今日他打造了完美的騰訊社交閉合圈，人們都深有體會。不過他口碑不是很好，這是公認的，除了公關方面做得不夠多以外，其完美的複製能力也是造就其口碑下滑的重要原因。

雙馬之爭，從未停息過，原本毫不衝突的量和行業，隨著自身版圖的擴大，交集區越來越多，從社交到金融再到物流、新零售以及現在的智慧醫療等等。

就本題而言，我們從三個方面入手作比較來深究考量。

從個人用戶的角度來講：用過微粒貸的人都知道，其特點和借唄可以說是一模一樣，但是深耕這一行業的人都知道，微粒貸要比借唄難開的多，而且被邀請條件也比較模糊。借唄的開通只需要芝麻分650以上，然後在支付寶有一定的流水，完善個人資料基本上就會收到邀請，但是微粒貸就難以著摸了，有人經常使用微信但是就是沒有微粒貸，有的人從未在微信上產生過流水，就收到了邀請。

從金融圈內來講：支付寶的芝麻信用體系是公認的虛擬網絡個人信用的評判機制，具有一定的權威性，而騰訊方面也搞過騰信信用分，但是這方面馬化騰的複製天賦沒有達到預期的目的，導致曇花一現就草草收場了。與支付寶合作的金融機構目前達到是千家之巨，在金融圈享有極高的知名度，加之馬雲一直強調支付寶是為金融機構服務的科技公司，致使各個機構都願意跟支付寶合作。

從產品屬性方面來講：支付寶有借唄、花唄、網商貸等，其中借唄30萬，日利率0.02%-0.05%,芝麻分650以上白名單用戶有機會被邀請開通；花唄20萬，先消費後還款，依託於阿里巴巴的龐大的網購數據源，普及率達到同行業最高；網商貸100萬，網商銀行針對中小微企業以及個人創業者提供的服務，日利率0.02%-0.05%。

微信有微粒貸、京東金條、百眾小匯等，其中微粒貸20萬，日利率0.05%，開通條件不詳；京東金條30萬，依託於京東的網購數據，先消費後還款類，普及率遠遠低於花唄；百眾小匯30萬，綜合性平臺，主動申請制，適合芝麻分550以上的任何人，日利率0.035%-0.05%。

從這三個方面分析之後，你還會覺得微粒貸能夠超越借唄嗎？在金融方面，微信能夠超越支付寶嗎？我想大家心中自有答案，不妨說出來，讓大家都看一下自己的答案是否從眾！

我是小小炮兵

還用想嗎？微粒貸是窮人看不到影子的產品，有人問津才怪，說白了微粒貸並非無人問津，只是相比支付寶借唄用戶更少。主要有以下幾點原因。

1、微粒貸的開通門檻高，開通條件模糊

微粒貸的開通是白名單邀請制。即騰訊方面對你經過全面的考核，認為你資質達到要求，就會主動為你開通，只有這一種開通方式。

但這個考核標準是什麼？不知道，很模糊，沒有量化的數據。2017年底騰訊嘗試上線“騰訊信用分”，但很快關閉了，應該是由於監管上的某些不可抗因素。

目前，微粒貸也只有少量的微信用戶有，相比它的總用戶量，實在是不成氣候。

與支付寶的芝麻信用分超過600分就可開通借唄、且芝麻分有很多明確的增加方式相比而言，微粒貸的開通條件實在過於模糊，讓人找不到規律，也就不知如何提升了。

眾所周知，微信是一款社交APP，主要在於人與人之間的交流。朋友之間發紅包、去便利店買瓶可樂掃碼支付一下，這些簡簡單單的消費行為和較小的額度符合人與人之間社交的心態。這也是微信在用戶心中最顯著的特徵。

所以這樣一款APP，卻要通過它進行貸款，少則數千元，多則上萬元，多少有點......感覺怪怪的。

3、微粒貸貸款條件太嚴格

這是微粒貸為人詬病的另一個主要原因。

騰訊給你開通微粒貸入口之後，第一次進入微粒貸，需要查看額度，但僅僅是“查看額度”，它就已經悄悄地默認你同意了徵信查詢，同時強制性在你的央行徵信上留下“微眾銀行貸款查詢”的字樣——是的，你只是查看額度而已，實際上等同於貸款，且上了央行徵信記錄。

這是很多人所無法接受的，有種上當受騙的感覺。比如我本人，在第一次查詢額度之後，至此再也不用微粒貸。

的確現在微信支付寶金融服務已經慢慢的融入到我們生活當中成為我們的一部分，而然支付寶的借唄雖好，但是要求卻也不低，只有芝麻分在650分以上才算達到了開通的基礎，比起借唄，微信的微粒貸更不堪，基本上不是幾張或者消費特別大的用戶根本看不到影子，反觀同在微信上網信金融的“網信免息”公眾號來說，不僅500芝麻分即可免費申請，還在原額度上增加了20萬，也就是可以申請1-50萬的額度，這不得不說是一個大福利！

另外，微粒貸給的額度太低了。

我的初始額度是1000元，實在讓人大跌眼鏡——誰要為了1000元上徵信貸款記錄呢？

而兩年前我的借唄開通時，初始額度是15000元。

我自問使用微粒貸並不少，但為何額度如此低？這也涉及到本文的第一個問題：開通的標準是什麼？額度又是根據什麼來設定的？很遺憾，沒有具體的量化標準。

執筆錢包官方

微信用戶遠超支付寶達9億人次，為何微粒貸無人問津？咱們先來看下這兩種產品：

一、螞蟻借唄開通比較容易

螞蟻借唄作為純線上，個人借貸產品，通過利用芝麻信用體系，建立大數據評估，只要芝麻分在650以上的用戶們將會有機會開通，額度在1-30萬以內，總的來說，下看比較快，年利率只有14.8%，十分方便！

支付寶借唄雖然好用,但是並不是所有人都有開通的資格,如果想開通“借唄”需要有一定的基礎條件：①實名認證②賬戶狀態正常且未被起訴過③綁定了有效的手機號④芝麻信譽的分數越高越好

二、微粒貸採用邀請制，這一點讓用戶很不爽

“微粒貸”是國內首家互聯網銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品，2015年5月在手機QQ上線，9月在微信上線。“微粒貸”採用用戶邀請制，受邀用戶目前可以在手機QQ的“QQ錢包”內以及微信的“微信錢包”內看到“微粒貸”入口，並可獲得最高30萬元借款額度。

說了這麼多，只是想提醒各位有需求的朋友，不要輕信網絡上花錢強開的教程，以免調入別人的騙局，正確的做法是通過官方渠道申請開通。

那麼我們可以看出，螞蟻借唄，之所以可以有那麼高的人氣，主要還自身的優勢，首先我們發工資之後都會把錢存在餘額寶，導致給用戶的觀念就是，支付寶=銀行，然而微信就是用來接受紅包的小錢包，先天優勢完全不再一個數量級上，給人的感覺就是微信就是做社交的，錢放裡面不安全！

所以，用戶的觀念很難改變：支付寶就是理財的，微信就是做社交的，所以微粒貸無人問津，這也很正常！

靈犀靈析

馬雲支付寶只有5億用戶，然螞蟻借唄使用量達3億用戶，馬化騰微信有9億用戶使用，為何？據統計，微粒貸開通的總數才7000萬人次？

螞蟻金服上市馬雲身價螞蟻借唄開通比較容易

螞蟻借唄作為純線上，個人借貸產品，通過利用芝麻信用體系，建立大數據評估，只要芝麻分在650以上的用戶們將會有機會開通，額度在1-30萬以內，總的來說，下看比較快，年利率只有14.8%，十分方便！

馬雲佔螞蟻金服34微粒貸採用邀請制，敗筆

馬雲的螞蟻金服先估值業已高達750億美元，旗下支付寶作為全球最大第三方支付平臺，擁有7億實民用戶，擁有兩大王牌功能餘額寶和芝麻信用，其實有個財|寶|錦|囊，也收到很多人的追捧，只要有一個正常的·徽||某信，然後就可以和咱平時添加好友一樣，遭到他們官方建立建立的~公|眾|號，五十萬以內的都可以解決。對於芝麻分要求需要500分以上才可以，也就是為了便於圓夢金融霸主之位，同給大多數人提供了很大的方便。

那麼我們可以看出微粒貸額度，螞蟻借唄，之所以可以有那麼高的人氣，主要還自身的優勢，首先我們發工資之後都會把錢存在餘額寶，導致給用戶的觀念就是，支付寶=銀行，然而微信就是用來接受紅包的小錢包，先天優勢完全不再一個數量級上，也是很不錯！馬化騰如果想在這一項上改變狀況還有很長的路要走，不過，我們用戶也很期待，畢竟我們還是可以得到很多的便利！

用戶72633968986

首先更正一下：微粒貸不僅可以在微信找到，還可以在QQ找到。

“微粒貸”採用用戶邀請制，受邀用戶可在“微信-我-錢包”或“手機QQ-我-QQ錢包-資金理財”中找到“微粒貸”。

什麼是用戶邀請制？也就是說微粒貸對你的開通並不是我們常見的那樣，只要有需求就可以去申請！而是需要QQ或微信對你進行大數據分析，分析出你有還款能力，你的信用良好，受教育程度等等，微粒貸才對你開通。不然你就是想開通也沒地方開。

我看了下我的微粒貸，我只能在QQ上找到，微信上沒有。可能我的錢沒放在微信上，人家怕我沒還款能力沒對我開通。QQ開通，可能是和我受教育程度有關，因為我財付通也沒錢。

另外，微粒貸使用場景也是不一樣的。除非你確實沒錢了，你猜需要去借微粒貸，但是目前我們基本上都在用花唄，京東白條，銀行信用卡這些。需要借款的場景很少，如果你是需要生意週轉的話，那麼根本不是微粒貸能解決的！

所以微粒貸的“無人問津”是基於騰訊的風控體系，他們的壞賬率可能非常低！

一千世界觀

微粒貸也不能說無人問津，只能說同時又借唄和微粒貸的時候必選借唄！